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無論保險公司不斷推出多少新產品，醫療保險始終作為消費者受歡迎的保險險種存在于市場。醫療保險是消費者首選的保險產品，這是為什么呢？投保醫療保險該注意什么呢？

如何選擇醫療保險？

由于通過個人醫保賬戶和社保統籌部分，每年大約有70%的醫療費用都可以由社保報銷，這部分消費者投保時可優先考慮醫療補貼型保險，借此彌補生病請假帶來的收入損失和自己支付的部分醫療費。

其次是醫療報銷型保險中的意外醫療保險，一般是附加在意外傷害保險之后。意外醫療保險費率較低，且能夠報銷意外門急診的醫療費用。

接下來可考慮賬戶型終身醫療險，這種保險費率相對較高。但由于是終身保障，亦可視作退休后養老理財儲備。

在預算比較充裕的基礎之上，可再考慮重大疾病保險。由于目前我國重大疾病險的相關條款尚存爭議，因此不妨購買每年續保、消費型的大病險。對于長期、返還型的大病險，可暫持觀望態度。

對于無社保者而言，考慮的優先順序應該有所變化。首先是醫療報銷型保險，包括意外和疾病的醫療費用報銷型險種，可支付掉大多數一般意外或疾病的住院和手術費用；其次是重大疾病保險，對發生重大、災難性的疾病起到保障作用；接下來則是醫療補貼型保險和賬戶型終身醫療險。

不少投保人在投保醫療險時，因不清楚一些細則而導致發生事故時無法獲得理賠。保險專家提醒消費者，認真閱讀保險合同和各項說明，及時與投保公司溝通，才能獲得更好的保障。

保險規劃師提醒投保人看清除外責任，例如有的醫療險規定懷孕、流產等以及由以上原因引起的并發癥、腰間椎盤突出癥、視力矯正手術等不在理賠范圍內。

選擇有保證續保的醫療險。在保證續保期內，保險公司不得因被保險人的健康狀況發生變化或上一年度發生理賠情況而拒絕續保，或因此而調整保險責任和責任免除范圍，從而可以避免出現“健康平時有保障、生病時反而失去保障”的尷尬。

保險公司的觀望期。保險公司對住院醫療保險大都規定了一個觀望期，一般是在自合同生效日60天或90天內。在觀望期內發生醫療費用支出，保險公司是不賠償的。

消費者的猶豫期。消費者在收到保單后10天內為猶豫期，在猶豫期內，保戶可以提出撤銷保險合同，保險公司無條件退還全部保費。有的營銷員在保單出來后，會讓消費者先在回執上簽字，等過了猶豫期之后，再將保單送到消費者手中。董君表示，出現這一情況后，消費者往往由于沒有充分的證據，很難全額退保。他提醒消費者，因為簽名是具有法律效力的，一定要在收到保單之后再簽回執。

盡量選擇整體計算費用給付的。許多醫療險都設立了分項責任的給付限額，超出限額部分不負責賠償。因此投保者最好還是選擇能整體計算費用綜合給付的，而不是按各個子項目分解報銷或補貼的產品。

另外為了避免理賠糾紛，消費者在投保醫療保險時應注意以下三個方面：

第一，重視免賠條款。

住院醫療險有補償型和津貼型兩種，補償型醫療險是根據被保險人的實際支出進行補償，低于實際的花費，每家保險公司都規定了一個免賠額，低于免賠額，被保險人不能獲得賠償；津貼型醫療險則是根據被保險人的住院天數給付保險金，與醫療費無關，理賠時一般不需要原始發票，且不受補償原則限制。

第二，應細讀保險責任條款。

消費者在購買醫療保險時一定要清楚險種的責任范圍，因為只有在保險責任范圍內發生保險事故，保險公司才會履行賠付義務。例如，保險公司對住院醫療保險規定了合同生效日90天或180天的觀察期，保險公司不賠付觀望期內發生的醫療費支出。

第三，在簽訂保險合同時應如實告知身體健康狀況及既往病史。

“如果投保人故意隱瞞疾病事實，保險事故發生后，保險公司可以不承擔賠付責任，也不退還保費，最后受損失的是被保險人。”保險專家說，“如實告知”義務應以法律形式固定在保險合同上，否則保險公司可能以“隱瞞”病情為由拒賠。