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很多人步入中年或者老年，漸漸對(duì)自己身體以及養(yǎng)老等問題發(fā)出疑問，該如何保障自己有一個(gè)舒心安樂的晚年生活呢？保險(xiǎn)專家建議養(yǎng)老保險(xiǎn)早購買早受益！

中國有句古話：“三十而立，四十不惑”。人到40歲的時(shí)候，個(gè)人的職業(yè)發(fā)展大多進(jìn)入了平穩(wěn)發(fā)展期，家庭收入也隨之趨于穩(wěn)定，較少出現(xiàn)大的波動(dòng)。所以，這個(gè)時(shí)候也是進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要時(shí)期，一個(gè)良好的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃有助于保持穩(wěn)定的家庭生活水平，并平穩(wěn)過渡到退休生活；反之則會(huì)在退休以后出現(xiàn)很大的落差。而其中的保險(xiǎn)規(guī)劃在40歲這個(gè)時(shí)間點(diǎn)也是特別關(guān)鍵，因?yàn)楹芏嗟谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率在40歲后都會(huì)出現(xiàn)較大幅度的提升，這也意味著人身風(fēng)險(xiǎn)的加大。

在選擇投保商業(yè)養(yǎng)老金之前，最好先在專業(yè)人士的指導(dǎo)下計(jì)算出一個(gè)相對(duì)合理的養(yǎng)老缺口，然后就能測(cè)算出目前每月需要儲(chǔ)蓄的金額。最適合用作未來養(yǎng)老補(bǔ)充的保險(xiǎn)產(chǎn)品有兩類：一類是年金類保險(xiǎn)，這里產(chǎn)品能夠從約定的領(lǐng)取年齡開始持續(xù)提供十分穩(wěn)定的補(bǔ)充養(yǎng)老金，生存時(shí)間越長(zhǎng)、領(lǐng)取總額也就越高。另一類是萬能型保險(xiǎn)，這種產(chǎn)品提供的是一個(gè)完全自由支配的補(bǔ)充養(yǎng)老金賬戶，可以根據(jù)自己的實(shí)際需要，靈活的從這個(gè)賬戶中進(jìn)行支取。

50后的人還能投保嗎？

專家：對(duì)步入退休年齡的人群而言，他們一般都有存款積蓄，或者退休養(yǎng)老金。50后投資理財(cái)應(yīng)遵循一條基本原則，就是安全為先、防范風(fēng)險(xiǎn)。50后理財(cái)首選儲(chǔ)蓄品種，保險(xiǎn)市場(chǎng)上有部分產(chǎn)品收益穩(wěn)定，而且在60歲后還可購買，是中短期理財(cái)?shù)牧己霉ぞ撸以擃惍a(chǎn)品還有一定的保障功能。此外，根據(jù)當(dāng)前的法律，保險(xiǎn)所得是不征稅的，保險(xiǎn)金也不參與遺產(chǎn)分配。

陳戈生于上世紀(jì)60年代，現(xiàn)在是一家大型國有企業(yè)的中層干部。作為社會(huì)中堅(jiān)力量和家庭經(jīng)濟(jì)支柱，在這個(gè)年齡段，孩子已經(jīng)長(zhǎng)大，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減少，收入較高，財(cái)富結(jié)余較多。

60后投保晚不晚？

專家：60后最大的風(fēng)險(xiǎn)是罹患重大疾病，因?yàn)?0歲后重大疾病的發(fā)病率明顯升高，這時(shí)應(yīng)適當(dāng)提高重疾險(xiǎn)的投入。從當(dāng)前重大疾病治療費(fèi)用來估算，保額最好在30萬元以上，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，保障還可以更充足一些。產(chǎn)品選擇上，最好選擇終身型重大疾病保險(xiǎn)，以避免因?yàn)槟挲g增長(zhǎng)或身體原因出現(xiàn)保險(xiǎn)公司不予續(xù)保而帶來損失。

另外，60后人群需要考慮退休后的生活保障，養(yǎng)老規(guī)劃是必須要趁早解決的問題。特別是在企業(yè)單位上班的人群，因?yàn)轲B(yǎng)老金雙軌制等原因，養(yǎng)老金替代率較低。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率一般與年齡成正比，越早投保，保費(fèi)越少。

60后規(guī)劃養(yǎng)老時(shí)，最好考慮有固定收益的品種，比如定投式分紅保險(xiǎn)就具有抵御通貨膨脹的功能，風(fēng)險(xiǎn)低，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，可以作為社保之外養(yǎng)老的重要補(bǔ)充。