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保險(xiǎn)已經(jīng)逐漸走入人們的生活，很多消費(fèi)者都在計(jì)劃購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充，如何購買成為一個(gè)難題。專家表示：提高自身的投保意識(shí)，合理的選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。

商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如無特殊條款規(guī)定，則投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間間隔相等、保險(xiǎn)費(fèi)的金額相等、整個(gè)繳費(fèi)期間內(nèi)的利率不變且計(jì)息頻率與付款頻率相等。

保險(xiǎn)養(yǎng)老不同于其它投資理財(cái)行為，它通過自己的期望值和承擔(dān)能力，進(jìn)行一定的投資，并獲得不算太高但總體穩(wěn)定可靠的回報(bào)。投保流程便捷，隨時(shí)隨地可以獲得保險(xiǎn)公司專業(yè)人士的協(xié)助。

保險(xiǎn)養(yǎng)老的繳納和領(lǐng)取明確

投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保人可以按自己預(yù)期的方式，通過保險(xiǎn)公司專業(yè)人士的協(xié)助規(guī)劃，明確自己在退休后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，進(jìn)而同樣地制定適合目前所能擔(dān)負(fù)的保險(xiǎn)繳費(fèi)額度及繳交時(shí)長。在約定的期限繳滿保費(fèi)后，投保人可以按月領(lǐng)取明確數(shù)額的養(yǎng)老金。

參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)后，因商業(yè)保險(xiǎn)具有定時(shí)定量繳付保費(fèi)的強(qiáng)制性，正好為投保人實(shí)行了“存款”計(jì)劃，定期的交付保費(fèi)，換取長遠(yuǎn)的養(yǎng)老保障費(fèi)用。同時(shí)，因退保的損失過大，人們?cè)谶x擇參保后一般不會(huì)輕易退保，從而加強(qiáng)了這種儲(chǔ)蓄方式的強(qiáng)制性。

養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長期的理財(cái)計(jì)劃通過復(fù)利滾存計(jì)算收益的分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是儲(chǔ)備時(shí)間越久，理財(cái)效果越佳，對(duì)于“養(yǎng)老目標(biāo)”較為匹配。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復(fù)利的魔力”通過分紅型保險(xiǎn)可以得到明顯的體現(xiàn)。而且，終身型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無法替代的。對(duì)于有紅利投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)，其收益所面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)選擇恰當(dāng)?shù)睦U費(fèi)方式、期限及領(lǐng)取方式

養(yǎng)老險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有躉繳和期繳兩種方式。由于期繳的養(yǎng)老險(xiǎn)相對(duì)來說具有約束消費(fèi)者儲(chǔ)蓄的功能，所以投保人可以選擇期繳方式。由于在相同的保額水平下，繳費(fèi)年限越短，總的支付金額越少。

所以在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，消費(fèi)者可以盡量選擇較短的繳費(fèi)年限。養(yǎng)老險(xiǎn)的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取3種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。

期領(lǐng)是在一段時(shí)間內(nèi)每年或者每個(gè)月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。大多數(shù)消費(fèi)者還是喜歡選擇期領(lǐng)的方式，比較符合人們的習(xí)慣。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢。

總之，從最終用途上看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，都是為了防范因年老帶來的種種，以保障老年人的基本生活。相信隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深入，人們保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)策略也將逐步完善，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)必將越走越好。

提高投保意識(shí)，明確商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的理財(cái)功能

對(duì)于生活水平日益提高的老百姓，尤其是對(duì)年輕人來說，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的理財(cái)功能，將社保和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合是應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問題的最好方法。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)做好宣傳工作，積極做好對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的理論指導(dǎo)和輿論宣傳工作，進(jìn)一步提高和強(qiáng)化人們的自我保障意識(shí)；利用各種媒介及宣傳活動(dòng)使其產(chǎn)品和服務(wù)深人人心。

另外，保險(xiǎn)公司可以通過附加服務(wù)吸引投保人，例如養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為其提供免費(fèi)體檢或提供免費(fèi)的健康咨詢及指導(dǎo)。