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老有所養，老有所依。人口老齡化加速，養老問題嚴峻，成為各界關心的問題。更多的人把眼光瞄向了商業保險，商業養老保險應該怎么選擇？分紅型商業養老保險具有保本＋保息＋收益分紅的特點，可以有效地抵御制通脹，是商業養老保險的最佳選擇。

保險是最好的養老儲備補充

有社保了，還要保險嗎？

保險專家表示，商業保險作為社保的補充，也是養老儲備的最好補充。一般而言，社保只夠一個人生存最基本的需求，相當于米飯，是每天都要吃的；而商業保險就是小菜，是你想吃得更好點，自己額外添加的小菜。

在美國，商業養老保險是個人養老金體系的重要組成部分。截至2010年，美國70％的家庭擁有人壽保險，主要是定期人壽保險和終身人壽保險兩種傳統型險種。數據顯示，2009年，美國商業保險密度和深度分別是3710美元和8％，遠高于595美元和7％的世界平均水平。

不過專家也表示，即使在一個商業養老保險業如此發達的社會，商業保險也僅作為個人養老賬戶的一個組成部分，與企業年金（401K）、個人退休賬戶（IRAs）等共同支撐國民的老年生活。

投保商業養老險 分紅型養老險可抵御通脹　

目前市場上商業養老保險按類型大致可分為傳統型、分紅型、萬能型和投連險四種，它們各有各的優勢，適合不同的經濟情況的人士購買

養老險屬于強制存款的保險，如果想要讓老年生活比較寬裕的話，存得太少起不到效果，因此相對于健康險來講，養老險的保費較高，選擇不當，容易成為經濟負擔。所以，選擇養老險的要點之一就是量入為出。如果經濟條件轉好，可以逐漸增加。

對大多數資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費。每年（每月）拿出一定量的錢作為保險費，既能滿足儲蓄養老的需求，又不會造成太大經濟壓力。繳費期限不同，保費差別會很大。養老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。在經濟條件允許的情況下，適當縮短繳費期限是較為經濟的。

有一定經濟實力的中年人，可以選擇一次躉繳，或3年繳、5年繳等短期繳費方式。尤其是萬能型產品，因為是月復利結算，越早存入，本金越高，收益越高。投資人可以根據自身具體情況做出選擇。

“現在市場上最暢銷的還是分紅型養老險，這類產品一般具有保本＋保息＋收益分紅的特點，可以有效地抵御制通脹。”

在購買商業養老保險時，有什么注意事項呢?保險專家提出了如下建議：

一、 對于最重要的保險責任，即養老金給付，給付年限要盡量拉長。

二、 現金流的分配要合理。養老保險的收益主要在于其長期投資帶來的復利效應。如果過早地大量領取保險金，會導致真到養老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。

三、 繳費靈活。在投保前應當結合自身的收入水平和財務規劃選擇合適的繳費期。

四、 保費豁免。對于這類產品，保費豁免功能是非常重要的。有了這個功能，可以確保自己無論發生什么情況都能正常領到養老金。

五、 保證資金的購買力。在選擇產品養老保險時，應選擇有分紅的產品，可以確保一個長期、穩定的給付，并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養老金還具備當年的購買力。

目前我國的社會保障體系只能提供最基本的生活保障，要想實現高品質養老的愿望，就需社保、個人儲蓄和養老年金保險按一定的比例有效組合，才能過上樂而無憂的晚年生活。