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社會經濟的發展，家庭財富的積累，理財問題變得很重要。保險消費在家庭生活中的重要性正日益顯現。理財保險則是在有保障的基礎上讓人們更安全放心的去積累財富，創造財富。如何選擇理財保險也逐漸成為人們關心的話題。

在百花齊放的情況下，市民保險理財應該遵守“四字經”：輕、重、緩、急。

輕：返還型、投資型保險為“輕”。因為這類產品的特點是定期返還、投資回報，從保障的角度來講意義不是太大，如果先購買了這類產品，無疑是本末倒置。除非家庭基本的保障充足了，家庭無負債且有閑置資金，可以適當購買一些當作錦上添花。

重：大人為“重”，家庭經濟支柱的保額要夠“重”。其實，給大人的保險保足，才能更好地保護孩子和全家。萬一家庭經濟支柱發生不測，將給整個家庭帶來災難性影響。反之，如果他(她)能獲得高額保險賠付，則能給孩子和家人留下一大筆生活費和教育費。

緩：小孩為“緩”。做父母的，總是什么事情先想著孩子。買保險也不例外。其實，投保的順序應該先是家庭的“頂梁柱”，最后才是孩子。如果先給孩子買保險，對孩子和家庭的保障作用都不能達到最大。為子女買保險是長達十幾、二十年的事，萬一父母中途發生意外導致殘廢，交不出保費怎么辦？因此買保險應意識到大人為重、小孩暫緩。

急：健康險“急”。隨著醫療費用越來越高，及早投保健康險是上策。一來有備無患，二來趁身體好時投保保費低還不易被拒保。

理財型保險應該先看好再購買

按照潘先生提供的線索，記者在網上查到了某保險公司業務人員向潘先生介紹的理財型保險產品。

保險公司以30歲女性為例，介紹了該款理財型保險產品的特點：30周歲女性選擇10萬基本保額，需每月繳納260元保險費，連續繳費10年。所得保險利益為：保障期10年，額外附贈10年保障，保障期合計20年；20年內享有10萬元重大疾病保障，適用于12類重大疾病；20年內享有10萬元高殘及身故保障；20年內無風險發生，返還主險本金（不計利息）的110％；20年內每年享有該公司投資收益分紅，累積生息；20年后如無理陪，50周歲之前可以申請續保。

就此款產品專家指出，從返還本金和享受分紅情況來看，該款產品的確具備投資理財功能。但是消費者需要搞清兩個問題：一是所謂返還本金，是足額返還所繳納的全部保險費，還是等額的分紅收益，在具體的保險合同上對返還本金是否有其它限制條件；二是所謂的分紅，是按照固定的比例分紅，還是按照該保險公司的經營業績和投資收益率分紅，如果是后者，如果該保險公司經業績平平，則所謂的分紅就會名存實亡。鑒于近年來很多保險公司銷售所謂的理財型保險產品時存在誤導行為，消費者購買后與保險公司頻發糾紛，專家建議，消費者購買此類保險產品時，一定要先看好，再購買。特別是要看好最后簽署的保險合同，與保險公司業務人員推銷產品時的說法是否完全一致。

了解投保目的，選擇有效的險種

要根據自己的自身情況和家庭情況，確定自己投保的目的。由于社會養老保險有交費上限，而商業養老保險基本無交費上限，成功人士可大手筆投資養老保險，以保證富足的晚年生活。

了解保險需求，確定保險額度

根據自己家庭的收支狀況、資產負債情況、家庭成員的未來生活目標、身體狀況等確定保險額度，實現險盡其用，精準投資。

了解經濟環境，確定投保策略

重點關注利率環境和保險條款中有關利率調整的約定。對于投資類保險還要重點關注保險資金投資的對象和其所處的宏觀經濟環境。投連險一定要根據經濟周期進行投資，學習和掌握投資時鐘法則，保證自己在經濟周期的不同階段都能賺取最大化收益。

了解風險承受能力，避免違約損失

對于長期期交保險一定要對未來交費期的收支情況做好充分的估計，確保能按期交費，不能按期交費或中途退保可能會帶來本金的損失。對于投連險等高風險的保險產品，一定要事先評估自己的專業和風險承受能力。

了解保險合同條款，確定保險責任

根據家庭保險需求，結合產品特點選擇最適合自己的險種。當發生合同條款約定的責任事件時，及時辦理保險理賠，充分發揮保險功效。

家庭理財很重要，理財保險給理財的基礎上提供了更好的保障。但是要學會合理選擇理財保險。