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給自己的未來提前做好規(guī)劃，投保一份合適的保險(xiǎn)已經(jīng)不再是一件新鮮事。但是有很多消費(fèi)者由于缺乏相關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí)，在選擇保險(xiǎn)時(shí)常常走彎路，如何科學(xué)選擇適合自己的保險(xiǎn)成了關(guān)鍵。消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)需要注意哪些問題呢？

投保醫(yī)療保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

1.要選擇有續(xù)保功能的險(xiǎn)種。

一般住院醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間是１年，１年結(jié)束后要續(xù)保。而市場(chǎng)上有一部分住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品都是不保證續(xù)保的，這意味著客戶如果一旦身體出現(xiàn)疾病，下一年續(xù)保時(shí)就要重新與保險(xiǎn)公司簽訂合同，保險(xiǎn)公司就可能拒絕續(xù)保，或因此而調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除范圍。

2. 客戶投保時(shí)要切實(shí)履行如實(shí)告知義務(wù)。

保險(xiǎn)公司將根據(jù)客戶的具體情況判斷是否接受承保或是以什么樣的條件承保。如果投保人故意隱瞞疾病，不履行告知義務(wù)，根據(jù)中國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠付責(zé)任，也不退還保費(fèi)，最后受損失的是被保險(xiǎn)人。

3. 看清保單的條款規(guī)定。

（1）等待期，住院醫(yī)療保險(xiǎn)大多有一個(gè)等待期，一般是在自合同生效日三十天或一百八十天內(nèi)，在等待期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠付；

（2）給付限額，很多醫(yī)療險(xiǎn)都設(shè)立了分項(xiàng)責(zé)任的給付限額，超出限額部分不負(fù)責(zé)賠償；

（3）免賠額，保險(xiǎn)公司一般都規(guī)定了一個(gè)免賠額，如果醫(yī)療費(fèi)低于免賠額，則不能獲得賠償。

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)三大投保原則

那么，面對(duì)市場(chǎng)上琳瑯滿目的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，又該如何選擇?對(duì)此，開心保保險(xiǎn)網(wǎng)專家介紹，相對(duì)于意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種而言，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用較高，建議在購買前對(duì)照三大原則，根據(jù)自身實(shí)際情況購買。

原則一：保障要全面

對(duì)于沒有任何保險(xiǎn)保障的客戶，建議優(yōu)先考慮保費(fèi)相對(duì)較低的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種，在為自己準(zhǔn)備了充足的保障且經(jīng)濟(jì)仍然寬裕的情況下再購買養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品。

原則二：保費(fèi)要合理

一般來說，整個(gè)家庭用于購買保險(xiǎn)的年繳保費(fèi)應(yīng)控制在家庭年收入的15%至20%。

原則三：保額要足夠

要保證退休后與退休前的生活水平基本持平，不會(huì)產(chǎn)生較大的落差，投保人可以給自己設(shè)定退休后需維持的生活標(biāo)準(zhǔn)，再據(jù)此評(píng)估自己需要補(bǔ)充的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保額。

在對(duì)照了三大原則之后，投保養(yǎng)老保險(xiǎn)越早越好。投保人年齡越小，購買相同保額需繳納的保費(fèi)就越少。年齡越大，要付出的保費(fèi)越多，甚至可能因?yàn)樯眢w狀況和年齡問題，不能參保。

同時(shí)，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)一般都兼具儲(chǔ)蓄和分紅功能，最終給付客戶的養(yǎng)老金的來源之一是保單紅利及其利息收益，越早投保距離領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間越長(zhǎng)，保單紅利以復(fù)利形式滾動(dòng)的時(shí)間就越長(zhǎng)。因此，對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為寬裕的客戶，在為自己準(zhǔn)備好保障型險(xiǎn)種之余，應(yīng)該及早考慮購買養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品。

主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)有什么區(qū)別？購買保險(xiǎn)時(shí)該如何科學(xué)搭配？

主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)組合方式的優(yōu)勢(shì)與缺點(diǎn)

優(yōu)勢(shì)：

1、 可以豐富產(chǎn)品的多樣化，將一兩款產(chǎn)品組合出多種保障功能，豐富客戶的多種需求；

2、 避免將產(chǎn)品制式化，作為單一公司可以推出主打產(chǎn)品來搭配組合，講解比較簡(jiǎn)單；

3、 節(jié)約成本，將很多產(chǎn)品做成一份保單，方便整理；

4、 有些附加險(xiǎn)，可以給到客戶一定的優(yōu)惠價(jià)格，當(dāng)然也有附加險(xiǎn)比主險(xiǎn)貴的。

缺點(diǎn)：

1、 客戶若看好某項(xiàng)附加險(xiǎn)，還要再買個(gè)主險(xiǎn)，無形中增加成本。

2、 客戶從多家選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，附加險(xiǎn)會(huì)有重復(fù)投保的問題，比如住院醫(yī)療類保險(xiǎn)。

3、 如果購買高額的保障，可能會(huì)受限于保險(xiǎn)公司對(duì)于主附險(xiǎn)比例關(guān)系的限制。

主附險(xiǎn)比例關(guān)系雖有不同，但也有一些規(guī)律可循。搭配要求，是各個(gè)公司針對(duì)于本公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷策略和產(chǎn)品特點(diǎn)等來制定的，各家都會(huì)有區(qū)別。作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也對(duì)于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有要求，比如有投資功能的保險(xiǎn)，如果有重疾保障功能必須以主附險(xiǎn)來搭配。