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健康是幸福理財的基石所在。醫療風險主要是門診醫療風險和住院醫療風險，其中，最主要的是醫療風險。所以，最切合實際的，是首先考慮購買醫療險。如何選擇到適合我們自己的醫療險產品呢？不同年齡段的人又要如何安排自己的醫療險，及在購買過程中要注意哪些問題才能得到最適合自身利益的醫療險？本文主要正對以上問題對讀者進行了簡單的講述，幫助讀者可以順利選購到適合自己的醫療險。

　　如何投保醫療險

由于通過個人醫保賬戶和社保統籌部分，每年大約有70%的醫療費用都可以由社保報銷，這部分消費者投保時可優先考慮醫療補貼型保險，借此彌補生病請假帶來的收入損失和自己支付的部分醫療費。
其次是醫療報銷型保險中的意外醫療保險，一般是附加在意外傷害保險之后。意外醫療保險費率較低，且能夠報銷意外門急診的醫療費用。

接下來可考慮賬戶型終身醫療險，這種保險費率相對較高。但由于是終身保障，亦可視作退休后養老理財儲備。

在預算比較充裕的基礎之上，可再考慮重大疾病保險。由于目前我國重大疾病險的相關條款尚存爭議，因此不妨購買每年續保、消費型的大病險。對于長期、返還型的大病險，可暫持觀望態度。

對于無社保者而言，考慮的優先順序應該有所變化。首先是醫療報銷型保險，包括意外和疾病的醫療費用報銷型險種，可支付掉大多數一般意外或疾病的住院和手術費用；其次是重大疾病保險，對發生重大、災難性的疾病起到保障作用；接下來則是醫療補貼型保險和賬戶型終身醫療險。

按年齡不同合理選擇醫療險

依據不同的年齡段選擇相應的醫療保險。一是學生時期。據統計，1998年廣州市中小學生的住院費用人均已達6747元／次，像先天性心臟病、血液病、代謝性疾病等大病的治療費用更是高達數萬元之多，而學生中卻有半數以上的人住院醫療是靠自費的。學生具有好動性大、疾病抵抗力差等特點，面臨的意外傷害和意外風險都相當大。所以，選擇參加學生健康保險（團體險種）是一種很好的醫療保障方法。學生健康保險是一種帶有社會互助性質，兼有身故和醫療雙重保障的保險，最大的特點就是收費低，每人每年大概只需80元就可以得到6萬元的醫療保障。由于該險種有一個時段性，只是正在求學的學生才有條件參加。所以，對于一些家庭條件好的學生，此時投保一份重大疾病保險不僅在收費上比成年人低，更可以獲得一份終身的保障。二是單身一族。

剛走向社會的年輕人，從事戶外活動較多，興趣廣泛，時常還伴有一些冒險精神的表現，身體面臨的風險主要來自于意外傷害，加上工作時間不長，受經濟能力的限制，在醫療保險的組合上可以意外傷害醫療保險為主，配上一份保險金額在10萬元以上的重大疾病保險。后者主要是利用這個年齡段投保重大疾病保險費用低的優勢，為自己作一個長遠的醫療保障規劃。三是結婚成家后的時期。人過了30歲就要開始逐步邁入中年時期，根據廣州人體質監測結果表明，人過了30歲就要開始防衰退。公務行政人員偏胖，科教人員偏瘦，這是由于工作環境、生活壓力不同，從事健身活動時間不足所致。因而容易導致身體狀況發生變化，患疾病風險因素增多，對看病就醫的需求增大，可以重點考慮買一份住院醫療保險，應付一般性住院醫療費用的支出。進入這個時期的人具備了一定的經濟基礎，同時對家庭又多了一份責任感，不妨多選擇一份保障額度與經濟能力相適合的重大疾病保險，避免因患大病使家庭在經濟上陷入困境。

購買醫療險注意事項

購買醫療保險注意事項之一：

了解投保年齡的限制。各家保險公司對醫療保險的最低投保年齡有不同規定。根據險種的不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等。但是，各保險公司規定的最高投保年齡卻大致相同，為65周歲。如果投保人的年齡不在這一范圍之內，一般來講，不適合投保。另外，一般來說，年齡越小保費越少，所以建議最好早投保。

購買醫療保險注意事項之二：

應該如實告知義務條款。在訂立保險合同時，應將投保人目前的身體狀況及既往病史如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承保或以什么條件承保。有的住院醫療保險條款將某些嚴重的疾病（如先天性疾病、白血病等）明確列入不保范圍。因此，不要隱瞞病史，否則會造成保險合同的失效，即使發生責任范圍內的保險事故，保險公司也不會履行賠付義務。

購買醫療保險注意事項之三：

應該知曉險種的責任范圍。購買保險時，搞清險種的責任范圍很重要，只有責任范圍內保險事故的發生，保險公司才會履行賠付義務。如目前市面上熱賣的《重大疾病保險》，其保險責任范圍一般為投保后第一次確診的疾病。如癌癥、腦中風、心肌梗塞等，而哮喘、肺結核等疾病則列為不保范圍。

購買醫療保險注意事項之四：

了解住院醫療保險的觀望期。所謂觀望期，即保險合同生效一段時間后，保險人才對被保險人因疾病而發生的醫療費用履地給付責任。除意外事故造成的住院醫療費用外，對于一般的住院醫療保險，保險公司在承保時均設有一個觀望期。根據不同的險種，觀望期有自合同生效日起90天和180天兩種，在觀望期內發生的醫療費用支出，保險公司不負賠付責任。

購買醫療保險注意事項之五：

注意免賠條款。保險公司一般均對一些金額較低的醫療費用采用免賠的規定。一方面金額較低的醫療費用，被保險人在經濟上可以承受；同時也可省支保險人因理賠而投入的大量勞動。另一方面可促使被保險人加強對醫療費用的自我控制，避免不必要的浪費。因此，購買醫療保險時，一定要注意免賠額。若投保人的醫療費用少于免賠額，則不可能獲得理賠。