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萬能險(xiǎn)是包含投資和保障兩大功能的人身險(xiǎn)產(chǎn)品。投保人將保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司后，會(huì)分別進(jìn)入兩個(gè)賬戶：一部分進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶，用于保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，用于投資。其中，保障額度和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人手中，可根據(jù)不同時(shí)期的需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；投資賬戶的資金由保險(xiǎn)公司代為投資，投資利益上不封頂，下設(shè)最低保障利率。萬能險(xiǎn)多承諾在5年內(nèi)給予客戶每年2.5%左右的保底收益。那么，誰萬能險(xiǎn)怎么樣呢？誰適合購買萬能險(xiǎn)？購買萬能險(xiǎn)應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？

萬能險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)何在？

（1）繳費(fèi)靈活。投保人可以任意選擇、變更交費(fèi)期，可在未來收入發(fā)生變化時(shí)緩繳或停繳保費(fèi)，也可過三五年或更長(zhǎng)時(shí)間后再繼續(xù)補(bǔ)繳保費(fèi)，還可一次或多次追加保費(fèi)。（2）保額可調(diào)整。投保人可以在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時(shí)變更“基本保額”，從而滿足對(duì)保障、投資的不同需求。（3）保單賬戶價(jià)值領(lǐng)取方便，投保人可隨時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額。

萬能險(xiǎn)劣勢(shì)幾何？

（1）實(shí)際收益或有折扣。萬能險(xiǎn)都有保底收益，但高于保底收益的部分是不確定的。（2）投資收益會(huì)并非“立竿見影”。消費(fèi)者購買萬能險(xiǎn)時(shí)，要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款中關(guān)于費(fèi)用的部分，知曉前期賬戶收益部分會(huì)被一些費(fèi)用抵銷，產(chǎn)品需持有一段時(shí)間才能真正產(chǎn)生收益。（3）存在退保風(fēng)險(xiǎn)。由于買萬能險(xiǎn)需要扣除初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)等諸多的費(fèi)用，前幾年保單個(gè)人賬戶價(jià)值會(huì)非常低，所有如果退保損失非常巨大，大概在10年左右才可能達(dá)到回本。

誰適合買萬能險(xiǎn)？

有穩(wěn)定持續(xù)的收入；有一筆富裕資金且長(zhǎng)期內(nèi)沒有其他投資意向；有一定的投資和風(fēng)險(xiǎn)承受意識(shí)，但又沒有時(shí)間和精力進(jìn)行其他投資；對(duì)萬能險(xiǎn)的收益回報(bào)有中長(zhǎng)期準(zhǔn)備。所謂中長(zhǎng)期至少應(yīng)在5年以上。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為萬能險(xiǎn)比較適宜的人群有固定房租收益者、私營(yíng)企業(yè)主、政府公務(wù)員、遺產(chǎn)繼承者、有富裕資金等中高收入人群。短期投資者、收入水平較低的家庭以及50歲以上的老年人都不適合購買萬能險(xiǎn)。

購買萬能險(xiǎn)應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？

（1）繳納費(fèi)用。萬能險(xiǎn)需要扣除的費(fèi)用：初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、貸款賬戶管理費(fèi)、附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)等。初始費(fèi)用為50%，風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)及保單管理費(fèi)為每月收取；（2）投資回報(bào)具有不確定性。產(chǎn)品說明書中關(guān)于未來收益的測(cè)算純粹是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。利益演示也包含高檔、中檔、低檔及單利、復(fù)利之分，投保人須明辨；（3）頻繁的領(lǐng)取賬戶價(jià)值，會(huì)影響到后期收益的積累，還可能會(huì)因?yàn)榭廴∠嚓P(guān)費(fèi)用，而影響到保單利益，需要合理安排。另外，萬能險(xiǎn)的收益受市場(chǎng)影響有一定波動(dòng)，需要有合理的收益預(yù)期；（4）消費(fèi)者一定要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)投保提示書上的全部條款后再簽字，以確保您的權(quán)益。

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巧用萬能險(xiǎn)理財(cái)

在各類金融理財(cái)工具中，具有保底收益并采用按月復(fù)利計(jì)息的萬能險(xiǎn)以其對(duì)財(cái)富安全的保證和穩(wěn)健的增值收益，非常適合作為中長(zhǎng)期理財(cái)工具，幫助客戶在兼顧保障的同時(shí)實(shí)現(xiàn)未來自身養(yǎng)老目標(biāo)或子女教育金目標(biāo)。由于萬能賬戶價(jià)值每月結(jié)算，享受復(fù)利累積，中長(zhǎng)期持有帶來的長(zhǎng)期滾動(dòng)收益將會(huì)較為可觀，尤其是具有較高結(jié)算利率的產(chǎn)品能夠較好地滿足客戶中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和資產(chǎn)增值的理財(cái)目標(biāo)，非常適合富裕家庭進(jìn)行養(yǎng)老金、教育金等中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，也是應(yīng)對(duì)通脹的不錯(cuò)選擇。很多萬能險(xiǎn)只要滿30天至65周歲的客戶均可投保。拿一份保險(xiǎn)期10年的保險(xiǎn)來說，投保5年后部分提取賬戶價(jià)值或退保均不收取任何費(fèi)用；并享有身故保障和滿期保險(xiǎn)金利益；10年后還擁有年金轉(zhuǎn)換權(quán)，可以選擇將滿期保險(xiǎn)金作為一次繳清的保險(xiǎn)費(fèi)購買當(dāng)時(shí)提供的可轉(zhuǎn)換年金保險(xiǎn)，用于養(yǎng)老補(bǔ)充或子女教育金費(fèi)用。

你“會(huì)”買萬能險(xiǎn)嗎？符合條件才投資

由于萬能險(xiǎn)是一種有很強(qiáng)投資性的保險(xiǎn)，在投資最初的3－5年時(shí)間內(nèi)，實(shí)際收益不一定讓人滿意，甚至可能出現(xiàn)虧損。而且，萬能險(xiǎn)作為理財(cái)型險(xiǎn)種，同樣也面臨利率上揚(yáng)、保險(xiǎn)公司投資收益率走低等風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提示廣大消費(fèi)者，只有在擁有充足傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，若有剩余資金，才可以考慮購買萬能險(xiǎn)。短期投資者、收入水平較低的家庭以及老年人都不適合購買萬能險(xiǎn)。此外，對(duì)于那些希望用萬能險(xiǎn)給孩子儲(chǔ)存教育金的家長(zhǎng)來說，這也不是最優(yōu)方案，需附加健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種才更加全面。

一般而言，萬能險(xiǎn)的投資者應(yīng)具備以下條件:有穩(wěn)定持續(xù)的收入；有一筆富余資金，且長(zhǎng)期內(nèi)沒有投資意向；有一定的投資和風(fēng)險(xiǎn)承受意識(shí)，但又沒時(shí)間和精力進(jìn)行其他投資；對(duì)萬能險(xiǎn)的收益回報(bào)有中長(zhǎng)期準(zhǔn)備。其中，對(duì)于有富余資金的萬能險(xiǎn)投資者，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議不妨縮短交費(fèi)期、增加每期交費(fèi)的額度，以盡快將資金投入運(yùn)作，利滾利，從而提高保障額度或投資收益。

總之，購買萬能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者須先看看自己是否具備上述投資條件，在理性的情況下出手不遲。