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中國要面臨快速老齡化、加速老齡化、重度老齡化三個階段。正是這樣的養老現狀，為商業養老險打開了廣闊的空間，成為社會養老保障體系的有力補充。姜廷賦指出，一份完善的養老保障計劃應遵循“三三四”原則，即分別由30%的社會養老保險、30%的企業年金和40%的個人商業養老險組成。如果不降低生活質量，只有借助于商業養老保險，用養老險來補充社會養老金與現有收入之間的差距。

商業養老保險可以有效地彌補社會養老保險的不足。社會養老保險只能解決以后退休養老的30%-40%的額度占比，是保而不包。姜廷賦指出，商業養老保險可以根據未來的養老規劃量身設計養老規劃、額度范圍廣、針對性強、領取年限自由、存取方便、二次周轉靈活，既能解決未來養老的需求，又能滿足理財需求，商業養老保險將成為以后養老保險市場的重要組成部分。

優劣勢：規避商業保險的壞處，合理投保

商業養老保險作為社會養老保險系統的有效補充，亦因其設置而有著天生的優勢與劣勢。中國平安保險集團相關保險專家指出，商業養老保險包括第二支柱的企業年金和第三支柱的養老保障團險產品，除了上述靈活度較高、額度范圍廣等普遍優勢外，與社保相比主要有幾大優勢：

1.賬戶積累制，享受經濟發展的成果，能保值增值。養老金總量準備主要靠管理增值，而不僅僅靠繳費。以美國為例，其對個人賬戶總結出“10：30：60法則”，亦即退休時領取100元，他只需繳納10元，退休前有30元的增值，退休后有60元的增值，退休金90%是靠管理增值形成的。目前，我國商業主體管理的企業年金過去6年平均年化收益率達到8.87%，是社保年均的約5倍。

2.賬戶透明，個人能清楚了解繳費和投資收益情況以及養老金總量情況。投資管理方面，部分商業養老管理主體可以實現由個人選擇，養老管理機構負責具體操作，投資者個人可以具體查詢并掌握賬戶的營收情況。

商業養老保險并非全是優點，中國平安保險集團相關保險專家指出商業保險的壞處：

1.商業養老保險納稅優惠扶持不足。目前，我國社會養老保險在繳費、投資、領取全程免稅，而商業養老保險繳費企業年金僅有4%的稅費優惠;團體養老保險則不享受稅費優惠。

2.商業養老保險的發展空間被社會養老保險擠占。因社會養老保險平均繳費率全國達到28%，大大擠占了企業年金、商業團體養老保險的發展空間，企業難有財力為職工建立企業年金。

為了商業保險的壞處要遵循投保三原則

商業養老保險的種類越來越多，一個公司就有幾種養老保險，整個市場就會存在上百種養老保險產品，客戶面對這么多的養老保險，應該如何選擇最適合自己的險種是一個主要問題。太平人壽金牌理財規劃師劉國琴指出，在選擇購買商業養老保險的時候，投資者應當遵循以下原則：

1.首先應該考慮保障需求缺口的大小，即退休后的財務費用減去已有的退休保障，根據自身的收入和未來養老的需求進行規劃，選擇險種的時候，應該注重資金的安全性、收益的穩定性。這取決于3個因素：壽命長短、現在的生活水平、通貨膨脹的預測。

2.選擇恰當的繳費方式、期限及領取方式。養老險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。

在相同保額水平下，繳費年限越短，總支付金額越少。養老險的領取方式有躉領、期領、定額領取三種方式。躉領是在約定領取時間一次性全部提走;期領是在一段時間內每年或者每個月定期領取養老金;定額領取的方式是在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。大多數消費者還是喜歡選擇期領的方式。

3.合理搭配商業養老保險險種。從總體來說，首先用健康保險做好退休后的健康保障。對于老年人來說，醫療保健費用才是真正的大宗開銷。目前可以重點考慮重大疾病險、長期看護險和終身醫療保險這幾類長期險。由于對投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費越高，所以需要在年輕時早做打算。