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老齡社會是指老年人口占總人口達到或超過一定的比例的人口結構模型。按照聯合國的傳統標準是一個地區60歲以上老人達到總人口的10%，新標準是65歲老人占總人口的7%，即該地區視為進入老齡化社會。根據聯合國的標準，我國已經全面進入了老齡化社會。除了社會養老的保障，如何給老人一份更加貼心有效的養老服務，我們可以考慮商業養老保險。

是否適合購買商業養老保險

1、對于享有社會養老保險的人來說，商業養老保險可以說是錦上添花之事

因此，量力而行是關鍵。一般來說，用于支付商業養老保險的費用占年總收入的15%~20%為佳。高收入者可主要依靠商業養老保險保障養老，社會養老保險及其他投資收益作為補充；中低收入者，可主要依靠社會養老保險養老，商業養老保險作為補充。如今國家正在完善社會保障制度。個人去繳納社保的養老保險，可以先交納最低額度的社會養老保險，如果您剛40歲的話，到55歲應該正好繳滿15年，可以享受這個社保的養老待遇，但整體由于養老金缺口問題，領到手的養老金可能無法提供您更優質的生活保障，這樣可以適當的通過商業保險進行養老險的補充。

2、收入穩定

購買者應該有足夠的收入，在扣除需繳納的養老保險費用以后，你的收入必須能滿足你的日常生活需要。不能因為購買商業養老保險而使你的正常生活水平得不到滿足。如果沒有穩定的收入，可能面臨被迫退保的風險。一般來說，如果在一年之內退保，要損失25%的保費。一年以后再退保，可能損失更多。

3、年齡不宜太小或太大

一般在16~50周歲購買養老保險比較好。

50歲以上投保費率過高。雖然有些養老保險產品允許的投保年齡可能超過50周歲，但投保時年齡過大，需繳付的保險費也相應較高，對已接近退休年齡的投保人是不利的。當然，在經濟能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養老保險，此時可以考慮一次性繳費投保。

4、如果是無職業者，在社保養老與商業養老之間選擇，商業險可能更合算

這是因為，社會養老保險考慮社會公平，統籌部分的錢是平均分配，個人賬戶的錢才是自己得的。而商業養老險是個人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年齡就死亡，社會養老保險只能拿個人賬戶的錢，統籌的部分就被別人分掉了。剛過退休年齡幾年就死亡，統籌部分也領取不多，不如你交的錢多。

5、對于老年人來說，醫療保健費用才是真正的大風險開銷

因此在投保養老保險前，最好能先安排好醫療保障。若有家族長壽史，且自身身體非常健康者則可考慮購買領取時間至終身甚至是領取到100周歲的產品。

6、強制儲蓄

有些人對于養老的煩惱，不是來自于缺錢花，而是留不住錢。如果你恰好是這種人，或許可以考慮通過商業養老保險，來實現強制儲蓄的目的。通過銀行儲蓄來存自己的養老錢，事實上，并不是每個人都能養成良好的儲蓄習慣，每月雷打不動地存下1000-2000元，連續存滿20多年，這期間不管面臨外界的什么誘惑，大房子、漂亮汽車、旅游勝地？？在昂貴的退保代價面前，儲蓄可能相對容易些。

其他險種的考慮

另外，老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體大，在考慮購買保險時首先需要考慮的應該是醫療保險。

老年人群遭受意外傷害的概率高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故更易造成對老年人的傷害，因此意外傷害保險也應是他們購買保險的重要選擇。