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當(dāng)今社會(huì)，養(yǎng)老保險(xiǎn)種類(lèi)很多，分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)近期備受消費(fèi)者青睞，如何購(gòu)買(mǎi)成為了更多市民咨詢(xún)的重點(diǎn)。

分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)能抗通貨膨脹

目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老險(xiǎn)分為傳統(tǒng)型和分紅型兩種，繳費(fèi)期分3年、5年、10年、20年等不同期限，領(lǐng)取方式分月領(lǐng)、年領(lǐng)和一次性領(lǐng)取，一般到一定年齡后開(kāi)始領(lǐng)取，如55歲、60歲、65歲，甚至有的產(chǎn)品投保后第二年就開(kāi)始領(lǐng)取。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率一般為2.0%-2.5%，在高利率時(shí)代，傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的收益甚至低于銀行存款，而分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的保底利率盡管低于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，只有1.5%-2.0%，但可以享受額外的不確定的分紅收益。

保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，養(yǎng)老險(xiǎn)持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，投資者需要考慮到通貨膨脹的因素，對(duì)于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，抗通脹優(yōu)勢(shì)不明顯，只能起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)能為投保人增加收益，不過(guò)分紅型保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高，且分紅具有不確定性，適合有理財(cái)需求的人群。值得注意的是，越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金，費(fèi)率越高，對(duì)于分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，投資回報(bào)率也可能越低。

投保分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)的原則：

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的特點(diǎn)是穩(wěn)定，安全，不會(huì)被挪用，保證領(lǐng)取，對(duì)于還沒(méi)有投保養(yǎng)老險(xiǎn)的人，尤其是年輕人，保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，做好養(yǎng)老規(guī)劃，應(yīng)注意三個(gè)投保分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)的原則。

“早”--早規(guī)劃

要想過(guò)上有品質(zhì)的晚年生活，一定要在年輕時(shí)早做規(guī)劃，而且在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，越早越好。假設(shè)如果50歲以后才考慮退休后的養(yǎng)老生活可不可以呢？有兩點(diǎn)必須要了解，一是50歲的人正是上有老下有小的時(shí)候，可能想要規(guī)劃養(yǎng)老，可是已經(jīng)心有余而力不足，更何況隨著年齡的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)費(fèi)率也會(huì)大幅增長(zhǎng)；二是，由于身體、健康等方面的原因，50歲的人想要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的想法也可能無(wú)法實(shí)現(xiàn)了。

“全”--考慮全

養(yǎng)老問(wèn)題不是單一的解決退休后吃飯的問(wèn)題，還要考慮退休后的看病、休閑、娛樂(lè)等一系列問(wèn)題。要保證退休后的生活品質(zhì)，必須考慮到通貨膨脹和物價(jià)上漲等因素，不僅要考慮退休后的生活費(fèi)用來(lái)源問(wèn)題，還要把健康保健支出、醫(yī)療費(fèi)用支出、意外風(fēng)險(xiǎn)等所有的問(wèn)題都考慮進(jìn)去，這就是全的概念。

“足”--保障足

因?yàn)闊o(wú)法預(yù)知自己退休后還要生活多少年，所以退休后的生活費(fèi)用等各項(xiàng)支出是一個(gè)不確定的數(shù)值，可以預(yù)計(jì)，但無(wú)法準(zhǔn)確計(jì)算，所以在全的基礎(chǔ)上更進(jìn)一步的要求是，要做最充足的準(zhǔn)備，以備不時(shí)之需。

四種養(yǎng)老險(xiǎn)多比較再下手

在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)過(guò)程中，對(duì)普通市民來(lái)說(shuō)，最難做出選擇的就是哪種養(yǎng)老保險(xiǎn)類(lèi)型適合自己。分清各類(lèi)養(yǎng)老險(xiǎn)類(lèi)型的優(yōu)劣，才能對(duì)號(hào)入座。

目前市場(chǎng)上可以作為養(yǎng)老金的險(xiǎn)種大致分為四類(lèi)：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能型壽險(xiǎn)。最為暢銷(xiāo)的是分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，不少市民從中年就開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)。四種保險(xiǎn)有不同的特點(diǎn)。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)：依照預(yù)定利率確定，回報(bào)率一般在2.0%至2.4%。從養(yǎng)老金何時(shí)領(lǐng)取、每次多少，在投保時(shí)就已明確。優(yōu)勢(shì)：回報(bào)固定。在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。劣勢(shì)：難抵通脹。如果通脹率比較高，存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。這類(lèi)保險(xiǎn)適合保守、年齡較大的投保人。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)：通常有保底的預(yù)定利率，略低于傳統(tǒng)型，除固定收益，每年有不確定的分紅。優(yōu)勢(shì)：收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，理論上可以部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅。劣勢(shì)：分紅多少不確定，保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)下滑，直接影響收益。適合人群：較保守理財(cái)人士。

萬(wàn)能型壽險(xiǎn)：在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù)，有保證最低收益，有不確定的“額外收益”。優(yōu)勢(shì)：下有保底利率，上不封頂。按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響，可以靈活應(yīng)對(duì)收入和理財(cái)目標(biāo)的變化。劣勢(shì)：自制能力不強(qiáng)的市民，難以管控開(kāi)支。適合人群：理性、堅(jiān)持長(zhǎng)期投資的人群。

投資連結(jié)保險(xiǎn)，是一種長(zhǎng)期投資，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的賬戶(hù)，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶(hù)管理費(fèi)，盈虧由市民自負(fù)。優(yōu)勢(shì)：以投資為主，兼顧保障。劣勢(shì)：是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的。適合人群：有冒險(xiǎn)能力與膽識(shí)的投資者。