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醫(yī)療保險是大家最關注的保險產(chǎn)品，在人壽保險產(chǎn)品分類中，它屬于健康保險產(chǎn)品。近200家保險公司在售的保險產(chǎn)品上萬種，萬花漸欲亂人眼，普通消費者很難分辨優(yōu)劣好壞，百萬醫(yī)療險現(xiàn)象級產(chǎn)品中，哪款產(chǎn)品更值得購買？消費者應該樹立何種保險觀念？從業(yè)經(jīng)歷逾20年的保險大咖丘斌斌指出，平安“e生保”最早解決大病負擔問題，相對優(yōu)勢明顯，消費者要樹立正確的保險觀念。

平安“e生保”最早解決大病負擔問題

作為市場上百萬醫(yī)療險代表性產(chǎn)品，平安“e生保”和眾安“尊享e生”，這兩款網(wǎng)銷醫(yī)療保險產(chǎn)品都在2017年進行了升級，其中眾安的“尊享e生”產(chǎn)品升級較晚。丘斌斌指出，這兩款產(chǎn)品升級后，都比原來的產(chǎn)品有了更高的性價比，保額更高，同時在大家關注的續(xù)保問題上也更加確定，此外都具有綠色通道服務。

“我曾經(jīng)和平安健康險開發(fā)這款保險的朋友聊，我認為他們開發(fā)的思路非常好，作為有社保的人群，基礎的醫(yī)療費用是有的，但是遇到大的疾病問題，費用開支很大的時候，醫(yī)療費用就占用了家庭開支、存款，甚至一病回到解放前，保險就應該解決這些問題。”丘斌斌表示。

丘斌斌認為，平安“e生保”是最早解決這個看大病費用負擔問題的保險，之前的門診醫(yī)療問題一直是保險業(yè)產(chǎn)品供給側(cè)的一個痛點，做就賠錢，不做又空白，只能在團體產(chǎn)品中或高端醫(yī)療保險中出現(xiàn)。平安“e生保”推出的時候，市場上可以參考的數(shù)據(jù)都不準確，價格制定也很艱難，既要便宜又能不冒進，很難。事實證明，平安健康險做對了。

“在這兩個產(chǎn)品中，我更推薦平安，雖然說眾安的產(chǎn)品就是照著平安打的，比平安的產(chǎn)品價格稍低，但是平安的穩(wěn)健性、品牌度、服務能力等，眾安真的比不了。”丘斌斌表示，平安“e生保”2017還推出了智能核保，解決了客戶健康有小問題無法購買的問題，雖說還待完善，但卻是在線投保的重大突破和嘗試。

哪些客戶更適合平安“e生保”這類產(chǎn)品？丘斌斌給出了清晰的描述，“已經(jīng)有基礎的醫(yī)療保障，有社保或者單位有團體的補充醫(yī)療保險，但是在大的疾病來臨的時候，仍然無力承擔巨額醫(yī)療費用的普通人。尤其是經(jīng)濟條件一般的人，更應該買這個保險，不管老幼，錢不多，覆蓋的風險是常態(tài)的風險，自當買個踏實。”他從自身經(jīng)歷出發(fā)，“可能是做保險久了，從來不敢和風險打賭，因為我的本錢不夠打賭。”

樹立正確的保險觀念 先有后優(yōu)

在丘斌斌看來，“每個產(chǎn)品都有自己的優(yōu)劣，沒有完美的產(chǎn)品，產(chǎn)品的發(fā)展都是個過程，人們的認知提升也是個過程。”如果客戶都正確理解保險的價值和需求，保險公司也會設計更多的保障型產(chǎn)品滿足客戶理性的保險需求，現(xiàn)階段之所以理財產(chǎn)品橫行，與錯誤的保險觀念分不開。

“保險產(chǎn)品在迭代中不斷升級，我們使用的電視、相機都一樣，現(xiàn)在的比以前的好，這很正常。”他表示，一個家庭的保險規(guī)劃，要五年返回來審視一次，保額是否充足、產(chǎn)品是否合理，是否需要升級換代，還有沒有更好的產(chǎn)品選擇，收入提升，保額也應該相對提升。身體健康狀態(tài)有沒有變化，要如何調(diào)整產(chǎn)品。

保險產(chǎn)品從來就沒有所謂完美，也不能等著產(chǎn)品完美了才來買，應該是先有后優(yōu)，不斷調(diào)整的過程。應該樹立怎樣的保險觀念？丘斌斌表示，要“保障優(yōu)先、理財其次，成人優(yōu)先，兒童其次，這些基本的觀念，希望大家能去理解，要去買適合自己的產(chǎn)品，不要買錯產(chǎn)品。”

不同的產(chǎn)品有不同的需求和價值，產(chǎn)品的好壞不能單論產(chǎn)品本身，還要結合客戶需求、偏好等整體情況來看。丘斌斌強調(diào)，保險的購買是個專業(yè)和復雜的事兒，希望大家有正確的認知，不要單獨憑一個責任、一個價格來判斷保險產(chǎn)品的優(yōu)劣，也不要因為一個收益去理解保險產(chǎn)品的價值。保險產(chǎn)品是金融、法律、保障的結合體，具有很多產(chǎn)品不可替代的作用和功能。