開心保保險網(wǎng)

是的，網(wǎng)紅尊享e生升級了。這款產(chǎn)品在2016年一經(jīng)推出就受到了市場的熱捧，隨著尊享e生2017版的推出，讓我們一起進行對比分析，看看百萬醫(yī)療保險到底選哪款，不同產(chǎn)品之間有什么差異？

直接說結論：

尊享e生2017版由于存在癌癥0免賠，極大的增加了這款產(chǎn)品的競爭力，而且在費率變化不大的前提下增加保額，對于身體健康的普通人來講，推薦購買尊享e生2017版。

平安e生保2017具有智能核保功能，這是非標準體的福音，比如乙肝、2年內(nèi)手術史等身體存在一些狀況的朋友，是沒辦法購買尊享e生的，但是通過平安e生保智能核保，同樣可以購買到類似的百萬醫(yī)療險。

一、百萬醫(yī)療險真的值得購買嗎？

對于這種高保額、高免賠的醫(yī)療險，小編是推薦購買的，因為這種保險單純的關注風險本身，是不錯的保障類型產(chǎn)品，具體來說體現(xiàn)在以下3個方面：

1、突破社保上限，最高可報銷百萬

小編之前講過國家醫(yī)保屬于福利性質，廣覆蓋但是額度低，顯然在醫(yī)療費用快速增長的今天，已經(jīng)無法覆蓋很多疾病的治療費用。所以這也就是目前這些百萬醫(yī)療保險出現(xiàn)的原因，可以有效補充社保的不足，這些產(chǎn)品普通的住院醫(yī)療可以做到50-300萬，而癌癥住院報銷更是可以翻倍。

2、不限醫(yī)保目錄，自費藥進口藥均可報銷

住過院的朋友都知道，社保存在著嚴格的報銷目錄，很多藥品是沒辦法報銷的，比如治療癌癥的一些特效藥、靶向藥。

社保醫(yī)藥報銷目錄：

甲類藥：全部計入報銷范圍（藥效一般，費用低）

乙類藥：90%計入報銷范圍（藥效好，費用稍高）

丙類藥：不計入報銷范圍（藥效極好，費用較高）

而目前的百萬醫(yī)療險突破了醫(yī)保的限制，對于住院期間發(fā)生的：自費藥、進口藥、ICU病房費、手術費、護理費、門診透析等，都能100%報銷，徹底解決了大家對于醫(yī)療費用的擔心。

3、存在一萬免賠額，價格極低

由于存在一萬免賠額，所以價格能夠做的極低，真正的花小錢，辦大事，解決了我們高額醫(yī)療費用的風險。以30歲男性為例，有社保（也包含：新農(nóng)合、城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險），每年保費僅為兩三百元左右。

二、這些醫(yī)療保險的續(xù)保怎樣？

續(xù)保是醫(yī)療險最有爭議的地方，在上一期的測評里面，我們對每款保險的續(xù)保條款都進行了詳細的分析，一句話來總結就是：這些產(chǎn)品都不是保證續(xù)保的產(chǎn)品。而且目前保險公司對續(xù)保也是故意寫的模棱兩可，很多時候銷售頁面承諾的內(nèi)容，實際上是沒有落實到保險合同里面的。

小編建議大家不要過分的糾結于續(xù)保，主要有如下幾個原因：

產(chǎn)品的補充屬性：這些百萬醫(yī)療險是社保的有益的補充，其重要程度遠沒有社保高，無論發(fā)生多么嚴重的疾病，一定是先通過社保來報銷的，其實這就覆蓋掉了50%-80%的醫(yī)療費用，只有剩下的費用扣除免賠額才能100%報銷。換句話說， 這種醫(yī)療保險絕大部分情況是用不到的，但是真正用到了，就會幫了大忙。

醫(yī)療險國內(nèi)現(xiàn)狀：其實醫(yī)療保險業(yè)務，國內(nèi)很多公司都是虧損的，而且目前國內(nèi)醫(yī)療費用同樣存在5%左右的增長。保險公司為了自己的風險，不可能做到保證續(xù)保。這也就是為什么升級后的尊享e生和平安e生保2017合同都明確寫明：本產(chǎn)品停售后，無法續(xù)保。

小編覺得這某種意義上也是好事，大家對類似產(chǎn)品不要有不切實際的幻想，具體來說就是不要總想著花最少的錢，獲得長期的保障，天下沒有這種免費的午餐。

保障方案的全面性：保險是家庭財務規(guī)劃的第一步，所以一定要有全面性，比如重疾險、意外險、定期壽險都要配置齊全，當這些商業(yè)保險配置齊全后，我們還有國家保底的社保，所以這么一想就釋然了，這種醫(yī)療保險能續(xù)保自然很好，不能續(xù)保也不會對我們整個保障體系有太大的影響。

三、具體產(chǎn)品測評分析：

1、尊享e生2017版測評：

亮點1：升級后的尊享e生，增加了門診手術和住院前7天后30天的門急診費用報銷，而且年度限額增加到300萬，保障是大大增強的。

亮點2：取消了癌癥責任的免賠額；個人覺得癌癥0免賠，這是尊享e生本次升級的最大亮點，我們都知道社保報銷后的一萬免賠額過濾掉了絕大多數(shù)的理賠。如果購買了其他的產(chǎn)品，是需要個人承擔這1萬的費用的。而尊享e生確診癌癥后，不僅取消了1萬免賠額的限制 ，而且后續(xù)因為其他疾病住院，同樣也沒有了免賠額的限制，很實用。

具體條款如下：

若被保險人在等待期后經(jīng)醫(yī)院初次確診罹患惡性腫瘤且在醫(yī)院接受住院治療的，對于自確診惡性腫瘤之日起所發(fā)生的符合本合同約定的全部醫(yī)療費用，保險人在給付保險金時，不再扣除免賠額。

投保人連續(xù)投保本合同的，若被保險人在以往保險期間內(nèi)已確診罹患惡性腫瘤且接受住院治療的，對于本合同保險期間內(nèi)發(fā)生的符合本合同約定的全部醫(yī)療費用，保險人在給付保險金時，不再扣除免賠額。

亮點3：綠色醫(yī)療通道服務：

升級后的尊享e生免費贈送醫(yī)療通道的服務，我們知道目前的醫(yī)療資源極其緊張，如果發(fā)生了重疾，就醫(yī)醫(yī)院的選擇也是痛點之一，否則就不會出現(xiàn)各大醫(yī)院排隊長龍的情況了。

熟悉小編的朋友都知道，綠色醫(yī)療通道服務也是我們之前在評判一款終身型重疾險的標準之一。所以對于這種短期的醫(yī)療險，花個幾百元就還能免費獲得綠通服務，個人覺得還是挺劃算的。

小編也電話過客服，目前銷售頁面標注為限時贈送綠色醫(yī)療通道服務，目前沒有設定具體活動結束的時間，大家投保時需要注意一下頁面的說明。

除了上面的亮點，本次升級合同明確了停售后無法續(xù)保這一條，而且針對女性和兒童增加對應的了部分健康告知內(nèi)容，大家在投保的時候可以仔細看一下。

2、平安e生保

平安e生保我們之前已經(jīng)做過深度的測評了，簡單來講，整個產(chǎn)品結構和尊享e生類似，平安大品牌是一個優(yōu)勢，不過和尊享e生相比，個人覺得有3個小不足：

癌癥0免賠額：平安e生保是沒有這個功能的，1萬元也不是小數(shù)目，能省一點是一點。

綠色醫(yī)療通道：雖然同樣是綠色醫(yī)療通道服務，但是平安e生保僅僅針對罹患癌癥才能使用，而眾安的綠通是不限定疾病的，而且范圍更廣一些。包含電話咨詢、住院安排、手術安排等，用上的概率更大了。

保費稍貴：由于平安強勢品牌的原因，相同保障的前提下，平安的保費都是稍微貴一點，這點我理解為品牌的溢價，也是比較正常的。

不過平安e生保也有一個核心的優(yōu)勢，就是智能核保，這是任何線上產(chǎn)品都無法替代的。我們知道尊享e生只針對健康體銷售，就是在投保的時候，我們需要閱讀健康告知，不符合健康告知要求是沒辦法投保的。

平安智能核保就是針對那些身體存在問題的朋友推出的，比如乙肝、高血壓、糖尿病等，在健康告知頁面，如果無法通過，可以選擇“部分是”，就可以跳轉到健康告知異常頁面。

在回答了問卷問題后，就可以得出是否購買的結論的。就拿常見的乙肝來講，如果是病毒攜帶者、小三陽是可以承保的，只是會有肝部的責任免除。

不得不為平安的智能核保點贊，這樣不僅擴大了產(chǎn)品的受眾范圍，而且也能減少后期理賠的糾紛，所以是非健康體的福音。