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        1、年紀(jì)輕輕，身體也好，有必要買重大疾病保險(xiǎn)嗎？

        這個(gè)問題換一個(gè)問法就是，什么時(shí)候買重大疾病保險(xiǎn)合適？曾經(jīng)有個(gè)25歲的女孩子仔細(xì)研究了好多重大疾病的資料，得出一個(gè)結(jié)論：重大疾病一般都是40歲以后的人才得，所以應(yīng)該40歲以后再買。那我們要告訴她的是，如果買重大疾病保險(xiǎn)，應(yīng)該是患病前90天買最合適，因?yàn)閯傄贿^觀察期就用上了，資金運(yùn)用效率最高。這個(gè)時(shí)候，任何人都會(huì)說，誰(shuí)知道什么時(shí)候能得病呀？

        道理就在這里，沒有人能預(yù)測(cè)未來（算命的例外），所以重疾保險(xiǎn)越早買越合適（安全）。年輕時(shí)費(fèi)率低，負(fù)擔(dān)輕，對(duì)于分紅保險(xiǎn)來說，資金運(yùn)用時(shí)間長(zhǎng)，增值也大。

        另外，我們要回到“為什么要買保險(xiǎn)”這個(gè)話題來思考這個(gè)問題。有風(fēng)險(xiǎn)才有保險(xiǎn)。買不買保險(xiǎn)，就是兩個(gè)核心問題，一是風(fēng)險(xiǎn)是否存在，二是生命與金錢哪個(gè)更重要的問題。風(fēng)險(xiǎn)是存在的這個(gè)問題沒人能夠否認(rèn)（中國(guó)人目前的死亡率大概7‰，即13.7億人口中每年有959萬人死亡），但具體到個(gè)人許多人都會(huì)有僥幸心理（會(huì)是我嗎？那應(yīng)該問，那會(huì)是誰(shuí)呢？）既然風(fēng)險(xiǎn)存在達(dá)成共識(shí)，那就必須承認(rèn)“不做風(fēng)險(xiǎn)管理，就做危機(jī)處理”的必然邏輯。

         保險(xiǎn)最準(zhǔn)確的定義，應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效工具，所謂的用保險(xiǎn)做風(fēng)險(xiǎn)管理，就是以有限的財(cái)務(wù)支出（每年支付的保險(xiǎn)費(fèi)），來避免不可控的財(cái)務(wù)損失（疾病或者死亡帶來的經(jīng)濟(jì)損失）。如果我們?cè)谄綍r(shí)舍不得支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)，但如果有一天罹患重大疾病，就需要支付龐大的醫(yī)療費(fèi)（幾十萬之巨），這就叫危機(jī)處理。

        更為關(guān)鍵的是，我們需要更新我們的觀念。第一不要把保險(xiǎn)僅僅當(dāng)成保險(xiǎn)，保險(xiǎn)本質(zhì)上就是錢的一種存在狀態(tài)，它和黃金、股票、房產(chǎn)一樣，都是錢的一種存儲(chǔ)，不過它的激活條件是保險(xiǎn)事故（重大疾病保險(xiǎn)一般以約定的重大疾病為給付條件，一般同時(shí)含有身故責(zé)任）。同時(shí)也不要把重大疾病保險(xiǎn)硬要跟疾病聯(lián)系起來，它只是激活條件跟疾病有關(guān)系，但給付的金錢如何使用，和疾病沒有任何關(guān)系，這和一般的補(bǔ)償性醫(yī)療保險(xiǎn)不一樣。問題是一直都存在的，也必須解決的，買保險(xiǎn)需要解決每年幾千元的問題（保費(fèi)），不買保險(xiǎn)必須解決某天十幾萬甚至幾十萬的問題（醫(yī)療費(fèi)），健康人生從規(guī)劃開始，用有限的金錢創(chuàng)造無限的生機(jī)，這就是保險(xiǎn)。

        2、有一種說法，一般來說，罹患了重大疾病險(xiǎn)保的疾病，就等于判了死刑，重疾其實(shí)是保死不保大病，那是不是意味著有了壽險(xiǎn)就不用購(gòu)買重疾保險(xiǎn)了？

        先提供以下的一組數(shù)據(jù)：75%的人在一生中會(huì)罹患癌癥、心臟病或者腦中風(fēng)（腦卒中）。約三分之一的人會(huì)患癌癥，十二分之一的女性會(huì)患乳腺癌，50%會(huì)存活5年以上。約30%的人會(huì)患心臟病，三分之二的心臟病存活者無法完全康復(fù)，其中77%會(huì)存活5年，58%會(huì)存活10年，47%會(huì)存活13年（這一數(shù)據(jù)在不斷提高）。10%的人會(huì)患腦中風(fēng)，70%的中風(fēng)患者會(huì)存活下來，其中31%的人需要?jiǎng)e人部分協(xié)助才能生活，27%的人需要?jiǎng)e人協(xié)助才能行走，16%的必須進(jìn)專門的看護(hù)機(jī)構(gòu)。

        重大疾病治療費(fèi)用中三分之一是直接費(fèi)用，三分之二是間接費(fèi)用。

        隨著科技的發(fā)展，醫(yī)療技術(shù)也日新月異，重大疾病患者的存活率越來越高，但醫(yī)療費(fèi)用也十分昂貴。比如心臟的搭橋手術(shù)后的存活率，乳腺癌和甲狀腺癌等的治愈率都是比較高。有抗癌人士說，癌癥患者70%是嚇?biāo)赖模?span lang="EN-US">20%是治死的，10%是病死的。

        為什么癌癥會(huì)嚇?biāo)廊耍饕蔷薮蟮尼t(yī)療費(fèi)用。而買足重大疾病保險(xiǎn)，就不會(huì)有恐懼，這更加有助于康復(fù)。

        人們需要保險(xiǎn)的原因不但是因?yàn)槿藗儗?huì)死亡，更是因?yàn)槿藗円钕氯ァＶ卮蠹膊”ｋU(xiǎn)的根本目的是向罹患重疾的被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)幫助，以降低重疾對(duì)個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)造成的巨大傷害。人這一生，最好是健康地活著，即使病了也要爭(zhēng)取活著，即使活不成了，也要讓家人好好活著，這就是責(zé)任，靠什么，重大疾病保險(xiǎn)。買重大疾病保險(xiǎn)，首先是爭(zhēng)取存活的機(jī)會(huì)，其次是減少給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失，所以說即使死亡之后的保險(xiǎn)賠付對(duì)家庭也是至關(guān)重要的。

        3、有人說，買重疾保險(xiǎn)，不如趁著自己身體健康，存錢或者投資來儲(chǔ)備醫(yī)療費(fèi)用，這個(gè)觀點(diǎn)怎么看？

        （相較其他抵御重疾風(fēng)險(xiǎn)的方式重疾保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)）存錢應(yīng)急或者投資賺錢應(yīng)急，這是國(guó)人長(zhǎng)期習(xí)慣的方法，這也是長(zhǎng)期沒有保險(xiǎn)制度的必然結(jié)果。但有了商業(yè)保險(xiǎn)制度之后，必須要考慮這種更加科學(xué)的應(yīng)急方法。

        丘吉爾說：“人壽保險(xiǎn)是唯一的經(jīng)濟(jì)工具，能夠保證在未來不可知的日子，有一筆可知的金錢。”保險(xiǎn)最核心的優(yōu)勢(shì)，就是保證。其實(shí)，在這個(gè)社會(huì)上，沒有人不買保險(xiǎn)，只是每個(gè)人的選擇不一樣。有人存銀行應(yīng)急，有人買保險(xiǎn)應(yīng)急，有人靠證券投資應(yīng)急，有人把希望放在家人身上，有人依靠朋友幫助。人生是做選擇的過程，每一個(gè)人的選擇都是遵循“趨利避害”的原則，所以每一個(gè)都有理由認(rèn)為自己的選擇最好，但未必客觀。

面對(duì)未來的醫(yī)療需求，有三種人，一種是“寧可人遭罪，不叫錢遭罪（太困難）”；第二種是“寧可錢遭罪，不叫人遭罪（經(jīng)濟(jì)條件較好的人）”；第三種是“即使生病，也是享受（經(jīng)濟(jì)完全自由的人）”。

        面對(duì)未來的可能支出的醫(yī)療費(fèi)用，有三種儲(chǔ)備方法：1.一次存30萬定期存款，以備不時(shí)之需；2.每年存1.5萬，必須堅(jiān)持20年；3.每年存1萬多，也存20年，但從第一年開始就可以有條件支配30萬甚至更多。哪個(gè)更科學(xué)呢？當(dāng)然是第三種。這就是保險(xiǎn)的方法。

        保險(xiǎn)的方法的科學(xué)性就在于“分段治事，不疾而速”。

        分段治事，就是分期繳費(fèi)，你每年只需要付一小筆錢，分20次付完，就可以在任何關(guān)鍵時(shí)刻擁有至少100萬的應(yīng)急現(xiàn)金。不疾而速，就是即使你只在保險(xiǎn)公司繳納了一筆保費(fèi)，患了重大疾病馬上就可以動(dòng)用至少100萬。做一個(gè)形象的比喻，平時(shí)交保費(fèi)就如同在銀行存錢一樣，一年一個(gè)臺(tái)階提高儲(chǔ)蓄額度，這就如同走樓梯，但如果一旦罹患重大疾病（或者說發(fā)生保險(xiǎn)事故），馬上就變成至少100萬的可支配現(xiàn)金，這如同迅速坐上了高速電梯。平時(shí)如同走樓梯，關(guān)鍵時(shí)刻坐電梯，這就是保險(xiǎn)的魅力。