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重大疾病保障：重疾險

有些重大疾病需要花費更多的醫療費，比如說器官移植、長期癱瘓等，靠基本醫保和終身醫療險兩個險種的組合依然不夠。所以，在經濟狀況允許的情況下，可以再投保一份重疾險。特別是工作壓力較大、工作環境對健康有隱患的重大疾病高危人群或者經濟來源單一、抗風險能力不足、一旦有重大疾病將帶來較大財務壓力的人群。

意外傷害保障：意外醫療險

通常的意外傷害殘疾保險，只有“身故”或“殘疾”兩項保險責任，客戶因意外事故住院所產生的醫療費用，保險公司并不承擔。因此，只有再附加一份意外醫療保險，才能“報銷”因意外傷害而花去的醫療費用。

這類產品一般都是附加險種，保障期限為一年，保費便宜，大約100-200元，就可以提供最高10000元的意外醫療費用。

選擇重疾險攻略

目前，針對市場需求，幾乎所有的保險公司都有重大疾病保險在售。保險專家提醒年輕人在選購重疾險的時候需要特別注意以下幾點：

其一，保險期限：重疾險按保險期限可分為短期，即1年期險種，和長期險種，可保障至終身。短期險需要每年續保，保費根據年齡和身體狀況的變化將會不斷調整，長期險一般為固定保費。

其二，險種類型：重疾險也可分為消費型和返還型兩大類。一般帶有儲蓄功能的返還型重疾險在提供健康保障的同時還能幫助年輕人起到理財的目的，一方面專款專用，另一方面還能養成定期儲蓄的習慣。

其三，保障范圍：重疾險提供的是常見的重大疾病風險保障，保監會和中國醫師協會已經將這些疾病統一至25種。而各家保險公司在這基礎上還會做不同的增加，消費者在選擇的時候可以留意產品的區別。

其四，保費和保額：重疾險作為健康險的一種其保費會隨著年齡的增加而提高，所以在年輕時買重疾險在費率上比較劃算。而且年輕人買重疾險一般不會遇到因身體原因而被保險公司要求增加保費或者部分責任免除的情況。保額方面，因為重疾一般有5年左右的康復期，保險專家建議，根據彌補原則，一般至少以年輕人年收入的5倍來定，上限可根據自己的經濟能力來衡量。

雖說市民對健康保險意識較強，但記者在采訪過程中，仍然發現不少市民在購買商業健康保險上存在著一些誤區。

第一、“不吉利”迷信思維。一些保險營銷人員表示，他們在銷售中就曾有客戶認為“買重疾險或意外險是一種不祥的預示，甚至是一種詛咒”，“這是非常錯誤的迷信思維，持有這種想法相當于把風險留在的自己身邊。”一位保險從業人員直言。

第二、重投資不重保障。“發達國家在購買健康保險上更喜歡消耗類產品，更注重其保障功能，而市民則更喜歡儲蓄型品種，注重其投資功能。”專家說，市民應該在確保保險保障功能的前提下再考慮其投資價值。

第三、低收入家庭沒錢也沒必要購買保險。一些低收入家庭成員常說“我沒有錢買保險”，其實收入低的人群更應該買保險，因為低收入家庭的抗風險能力大大低于中等以上收入家庭，可能一個醫療手術就把這個家庭壓垮，所以低收入家庭更需要通過買保險把風險轉嫁出去；

第四、購買“最好”的保險。不少市民在購買健康保險時一直強調其功能齊全，卻忽視了購買保險應根據自己的年齡、身體狀況度身定制，可以說“保險沒有最好，只有最合適”。