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大多數(shù)兒童保險(xiǎn)誤區(qū)在于彌補(bǔ)了小病小痛的醫(yī)療費(fèi)，剛需的意外和重疾確遺漏，本末倒置。

如何讓讓寶寶多健康，媽媽少操心，就需要厘清輕重緩急，科學(xué)合理規(guī)劃。

前面講過，兒童規(guī)劃保險(xiǎn)放下蠅頭小利，不要圖保險(xiǎn)任何醫(yī)療費(fèi)用，得不償失。我們回歸保障本質(zhì)，保險(xiǎn)的第一原則是：①重大風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先保障，②小病小痛花不了幾個(gè)錢，不是上來就要考慮的重點(diǎn)。

什么是重大風(fēng)險(xiǎn)？

“一旦發(fā)生，我們無力承擔(dān)，或可以承擔(dān)，但會(huì)對(duì)我們家庭造成巨大經(jīng)濟(jì)創(chuàng)傷的風(fēng)險(xiǎn)。”這一層的兒童的風(fēng)險(xiǎn)有：①重大意外傷害 ②重大疾病 ③ 其他住院的疾病。這些對(duì)應(yīng)在商業(yè)保險(xiǎn)上即為：①意外險(xiǎn) ②重疾險(xiǎn) ③醫(yī)療險(xiǎn)舉一個(gè)例子，我的給普通家庭0歲的兒童標(biāo)準(zhǔn)化配置的大概有幾個(gè)方面：

整體保險(xiǎn)費(fèi)用大概在每年2000元出頭一點(diǎn)。會(huì)獲得

① 20萬頂格最高的意外傷害保險(xiǎn)，3-4萬意外醫(yī)療報(bào)銷額度， ② 一份50萬額度以上的保障到20歲以上的定期重大疾病險(xiǎn)，③ 還有 20萬/年的住院醫(yī)療報(bào)銷額度，社保內(nèi)外100%報(bào)銷。

這樣的配置，不可能覆蓋兒童所有的醫(yī)療花銷，你可能會(huì)有千兒八百疾病的門診費(fèi)用需要自己掏錢，但是基本不會(huì)讓醫(yī)療醫(yī)療花銷成為你的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。報(bào)銷渠道方便，手續(xù)簡單快捷，你不用為每次住院的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷費(fèi)用煞費(fèi)苦心，不要等待報(bào)銷等到花兒都謝了。

今天的重點(diǎn)，給大家評(píng)價(jià)幾款高性價(jià)比的兒童重疾險(xiǎn)

有幾款備受追捧的定期重疾險(xiǎn)其實(shí)各有利弊

1、瑞泰成長衛(wèi)士

保障責(zé)任：0-17周歲可投保，最高續(xù)保到25周歲，保障40種重大疾病，最高保額50萬，最低保額10萬元，且保額必須為10萬元的整數(shù)倍，等待期90天，意外重疾無等待期保費(fèi)測算：50萬保額，繳費(fèi)一年保障一年，以男孩為例，0歲男孩繳費(fèi)600元，1歲繳費(fèi)500元，3歲-18歲繳費(fèi)300元，19-25歲繳費(fèi)450元。

此處可見一個(gè)投保示例：

1歲女孩投保成長衛(wèi)士，最高保到25周歲，保險(xiǎn)金額50萬。第一年保費(fèi)500，第二年保費(fèi)400，3歲到18歲保費(fèi)300每年，19到25周歲保費(fèi)450每年。總保費(fèi)8850元。在保障期間發(fā)生合同約定的重癥則可獲得50萬保險(xiǎn)金額的賠付。此保險(xiǎn)無身故責(zé)任。該保險(xiǎn)自動(dòng)續(xù)保，缺點(diǎn)：繳費(fèi)一年保障一年的產(chǎn)品，自動(dòng)續(xù)保不等于保證承保，產(chǎn)品停售了客戶就不能購買了。如果產(chǎn)品突然下架，面臨保險(xiǎn)空擋風(fēng)險(xiǎn)。

2、新華I健康

新華I健康屬于未成年人和成年人均可投保的消費(fèi)型保險(xiǎn)，保費(fèi)低廉，保障全。

保障責(zé)任：45種重疾+身故，18周歲前身故賠付實(shí)際繳納的保險(xiǎn)費(fèi)；18周歲后賠付保險(xiǎn)金額。因意外或者180天等待期后罹患合同種45種重疾，全額賠付重大疾病保險(xiǎn)金額。

最高保障50萬，保險(xiǎn)金額及保費(fèi)最低保額為1萬元，0-17周歲累計(jì)重疾保額最高30萬，18-40歲最高50萬，41-49歲最高30萬。

對(duì)比上一款產(chǎn)品，優(yōu)勢明確，屬于連續(xù)保障的定期消費(fèi)險(xiǎn)，無停售和再核保風(fēng)險(xiǎn)，保障了兒童20年間的重疾保障缺點(diǎn)也明顯，此重疾險(xiǎn)因?yàn)閮和统扇斯灿靡豢?，保障的病種從成人沿襲過來，無特定兒童保障重疾。另一點(diǎn)，此款保險(xiǎn)18周歲以下兒童最高保障30萬，保額偏低，真正發(fā)生重疾治療費(fèi)用加上康復(fù)費(fèi)用，這個(gè)額度可能不夠用。

總結(jié)幾個(gè)點(diǎn)，兒童重疾險(xiǎn)最關(guān)鍵是保額做夠，50萬算起步，80萬最好，充分利用保障杠桿其次需要包含兒童特別疾病保障，專業(yè)的保障疾病更有針對(duì)性，最后保費(fèi)肯定不能高，否則得不償失建議選擇20歲到30歲以內(nèi)的保障期限，因?yàn)閮和瘯r(shí)期保障疾病和30歲以后保障疾病重大完全不一樣。終身的重疾保障，選擇之前要三思。