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保險是不怕多買的,但是要看自己的交費能力了,那么多少才合適呢?

保險計劃中,投保金額（以下簡稱保額）是個設計重點,人們在購買保險時，視線往往集中在產品上，能不能拿回本金，能不能保值增值，甚至公司的選擇等等，保額多少不一定真正受到重視。包括我們很多銷售人員在內，經常用多少“份”形容和說明保額，有時候這個“份”代表一千，有時候代表一萬，我喜歡直接說數字，保10萬或者保100萬。很多人會在保險費方面猶豫，為此降低保額。我想說保額是最重要的，每個人的保額，根據他的年收入情況就已經基本確定了，只能多不能少。我在購買保險時，最先要確定的是保額，然后根據保險費承受能力選擇產品以及交費年限。

交費年限、保險金額和保險費這三個因素互有影響。同等保額，交費年限拉長，每年負擔的保險費就低；反之則反。但交費期限越長，最終的總保費越高。其實，這之間并沒有誰吃虧，誰占便宜一說，交費期短，總額是少交了，但是考慮到時間價值和利息因素，其實并沒少交。相反，那些交費期拉長的人也沒吃虧，畢竟晚交了很多年，自己落下了利息。

言歸正傳，還說保額。在我們經歷過的培訓中，多數人接觸的理論是壽險保額為個人年收入的5到10倍，意思是：不考慮通貨膨脹因素，如果發生風險，家庭生活在未來5年至10年之內不受影響。另外，如果有貸款，根據貸款金額多少，保額相應增加，意思也很明確，一但自身發生風險，債務由保險公司償還，不會成為家庭負擔。另外，保額的計算還有很多方法，這里不一一說明。

下面就詳細說說我自己給客戶設計保額的一些思路。

一，重大疾病保險。

設計重大疾病保險保額，首先要參照當前的治療費用水平，另外要參考每個人享受的社會福利。

1，享受公費醫療客戶。這類客戶治病費用按比例報銷，不象社保有上限及各種限制。考慮到患病后沒有了收入，所以，設計年收入5倍是可以的。目前，工薪一族保額,通常在20萬到30萬，高薪者建議做到50萬甚至更高,原因很簡單:保險不是有錢就能買到的，必須擁有健康的身體。另外年齡增加，保險費也會增加，早投保早有保障。

2，享受社會基本醫療保險客戶。這類客戶最高報銷水平是17萬，如果報銷達到這個額度，個人花費該在25萬左右。當然超過部分也要由自己負擔。看到這之間的差額了？8萬左右。所以，最先解決的就是這8萬，那么投保大病保險，至少要8萬以上。如果再考慮到收入損失的話，那么再根據個人年收入具體增加。所以，一般也要買到20萬，有條件可以再多買些，30萬到50萬比較合理。這里，我為未來預留了一定額度，因為未來的通貨膨脹會造成生活開支增加以及治療水平提高、技術更先進造成治療費用增加。有些人會說，我現在先少買些，將來再增加。我要說，如果不是經濟上的原因，多買些沒壞處，因為誰也無法保證你的健康狀況會永遠這么好，沒有健康也就失去了購買保險的資格。再說，人們的工資收入是逐年增加的，將來壓力會逐漸減輕。另外，還可以輔以住院醫療和住院津貼保險，補充一下醫療報銷部分。

3，沒有任何社會福利。這類客戶完全依賴商業保險，就目前的消費水平，治療一個大病至少10萬左右，如果再加上后期持續治療的費用，大病保險至少20萬，然后再輔以住院醫療和住院津貼型保險。

需要說明的是，重大疾病是給付性質，確診按保額給付，不是報銷性質。另，重大疾病產品有儲蓄和消費兩種形式，低收入人群可以選擇消費型保險，少花錢，先擁有足夠的保障。

二，意外傷害保險。

很多人認為，意外險買個10萬20萬就夠了，買多了沒用，或者舍不得花錢，因為這是消費型的。我個人很反對這種言論。保額是件很嚴肅的事情，不是聾子的耳朵——配的，因為風險是很殘酷的。一個年收入10萬的人，只買10萬意外險，真發生全殘，只能得到10萬賠償，夠干什么的呢？發生風險意味著這輩子都可能沒機會再賺錢，命沒了自然不可怕，一了百了，怕的就是活著，完全依賴別人活著，給家庭增加負擔。一場意外事故，我們不光能想到死亡，同時也可能看到殘廢。

所以，意外傷害保險也要根據個人年收入狀況來決定購買。年收入10萬的人，意外險最少20萬以上，30萬、50萬也不高，現在意外傷害保險很豐富，意外保險卡也很多，50萬意外傷害保險也不過500元而已，自己沒發生風險就當是做了慈善捐助，有什么不可以呢？其實人壽保險就是這樣，多數人集資救助少數出事的人。

三，壽險。

壽險有終身壽險和定期壽險，不管采用哪個，都要做夠保額。年收入的5到10倍，另加上債務。我一般用定期壽險突出男女主人的家庭責任，另外，針對貸款額和期限使用定期壽險。需要說明的是，重大疾病保險中，多數產品都有壽險責任，要扣除相應的額度。除了應對遺產稅需要高額外，對于一般人群來講，終身壽險不需太多。考慮到身后的事需要花點錢，另外買個墓地、立個碑什么的，失去了父母，子女悲痛之余，這點費用怎么也不能再讓他們負擔了吧？

四，養老保險。

養老保險是為將來養老階段做的儲蓄，補充社保的不足，這個額度多少因人而異。儲蓄型保險，保險費很高，每個人的經濟能力不一樣，有條件就多存吧，越多越好。兩種方式確定保額,一是客戶自己說，將來退休每月領多少,反推過來,保險費是多少二是根據客戶現在能承擔的保險費來確定保額.

五，子女教育金。

孩子從出生到自立是純消費階段，日常生活不提，只想說教育費用。九年義務教育不說，孩子上高中和大學時全部自費。現在設計保額只能參照目前的學費及生活消費水平，高中和大學每年至少2萬以上吧，算下來怎么也得14萬以上。無論是否采用保險方式儲蓄這筆費用，這筆錢未來一分不能少，我這個數字已經很保守了，將來還不定會增加多少。所以，同樣道理，能多存些就多存些，花不了將來留做婚嫁金、留學基金、創業金、甚至自己的養老金不是不可以啊，有錢總比沒錢好。

從以上可以看出，前三者保障性能更強，更重要，也是后兩者的基礎。如果保險費不足,那就拉長交費期也要使保額充足。有些人會認為保額過高是浪費，沒用。我作為一個保險代理人再說一下自己的看法吧：風險的不確定性決定了也許你只有一次投保機會，保額不夠可能會遺憾終身；另外，保額不夠，也是對生命價值的不尊重，一個人身價百萬、千萬的人如果OVER了只得到10萬的賠償，真對不起他的生命價值。再者，賠的錢多得花不了，做些慈善捐贈、成立個慈善基金有什么不可以呢？另外也太便宜保險公司了，哈哈，我想保1000萬，都沒這個機會啊。

結合實際案例,說說我的設計方案.某男,30歲，公司中層管理人員,年收入20萬,已婚,有一子2歲,妻子28歲,公司職員,年收入8萬.有房,剛貸款20萬(10年期),有車一部。家庭年支出10萬。

只說男主人的保障計劃：一份20年期，期交2萬元的萬能可以解決問題。初始壽險保額100萬元，重大疾病30萬元，10年后壽險調整至80萬元，因為債務已經還完；50歲時保額降到50萬元，此時孩子已經大學畢業，經濟開始獨立；60歲時退休，保額降到1萬元。此時帳戶價值保證領取額是：472286元，作為養老金，此為保證領取，也就是保底收益，一分不會少，中等收益和高等我就不說了。另單獨投保意外傷害50萬元。

說明一下，10內疾病身故賠100萬元加帳戶價值，如果意外身故，150萬元加帳戶價值；如果罹患重大疾病，賠30萬元，大病險責任終止，壽險額降到70萬元，合同額繼續有效。隨著交費積累，帳戶價值在增加，實際保額在遞增，符合未來需要。10年后，貸款還完，債務不存在了，保額降下來20萬元。20年后，孩子大學畢業，負擔的養育子女責任結束，責任降到50萬元。其實這50萬元，是給另一半留的。60歲退休，專心養老，保額降到最低，1萬元。可以每年領，也可以一下都領出來做養老，這我就不說了。

也可以用傳統壽險做組合，還是上面這例子,意外傷害50萬元,10年期定期壽險20萬元,20年定期壽險30萬,30年期定期壽險20萬,30年期重大疾病保險30萬(帶身故責任)。這個方案效果與前者相差無幾，保險費略低，同時剩下的保險費買份專門的養老保險。