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購(gòu)買(mǎi)重疾保險(xiǎn)前，我建議簡(jiǎn)單了解一下重疾產(chǎn)品的一些背景。要知道即使在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，除了少數(shù)幾個(gè)部門(mén)的一些人員，也不是每個(gè)人都搞得懂什么是保險(xiǎn)的...

相對(duì)于定期壽險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)等其他純保障產(chǎn)品，純保障型的重疾保障成本本身比較貴。請(qǐng)先看工作所在單位是否為員工購(gòu)買(mǎi)了員工保險(xiǎn)福利計(jì)劃，也就是團(tuán)體保險(xiǎn)。如果單位已為員工購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體保險(xiǎn)，可以看一下保險(xiǎn)計(jì)劃內(nèi)是否有提供相關(guān)保障。但事實(shí)上很多很多單位或公司為了省人力成本是不投保團(tuán)體保險(xiǎn)的，就是投保了也保障不全（只保便宜的意外責(zé)任，但不保價(jià)格較貴的重疾乃至補(bǔ)充醫(yī)療）或者保障不足（比如重疾保額在5萬(wàn)以下）。

重疾按給付方式分兩種：

提前給付型：與產(chǎn)品或產(chǎn)品組合里包含的任何身故保險(xiǎn)金共用保額，也就是身故或重疾哪個(gè)先發(fā)生就先給保額，但只賠付一次，因此產(chǎn)品價(jià)格較便宜額外給付型：只要發(fā)生重疾就給付保額，后續(xù)如果發(fā)生身故并且產(chǎn)品或產(chǎn)品組合里有身故責(zé)任的相關(guān)保險(xiǎn)，再給付一次身故保險(xiǎn)金同樣一家公司，同樣產(chǎn)品形態(tài)（保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，指如保險(xiǎn)期間、繳費(fèi)期間、保額、保障責(zé)任等的保險(xiǎn)產(chǎn)品屬性，不同屬性成本不一樣，保費(fèi)也不一樣）單獨(dú)的額外給付重疾比單獨(dú)的提前給付重疾肯定是要貴的。

然后說(shuō)一下什么是重疾保障，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)根據(jù)保監(jiān)會(huì)產(chǎn)品監(jiān)管要求，能冠名重疾產(chǎn)品的保險(xiǎn)產(chǎn)品必須按中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)的重疾定義（見(jiàn)下鏈接）必須保障：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病這6種核心重疾。只有保障了這6種核心重疾的產(chǎn)品才能被命名為“XX重大疾病保險(xiǎn)”，這6種重疾占一般人群一輩子能患上重疾的80%-85%。

為了避免消費(fèi)者迷惑，保監(jiān)會(huì)未來(lái)有可能會(huì)規(guī)定“重大疾病保險(xiǎn)”更名為“危重疾病保險(xiǎn)”，但保障內(nèi)容其實(shí)是一樣的。

另外，行業(yè)重疾定義還規(guī)定了另外19種較常見(jiàn)重疾的定義，組成最常見(jiàn)的25種重疾組合，這是目前市面絕大多數(shù)重疾產(chǎn)品提供的基本覆蓋范圍。只要是發(fā)生了符合行業(yè)重疾定義的重疾，除非故意隱瞞病史帶病投保，保險(xiǎn)公司一定會(huì)理賠，概無(wú)例外。

很多公司甚至?xí)峁?0甚至50種重疾的覆蓋，這多數(shù)是在再保險(xiǎn)公司的幫助下進(jìn)行了一定拓展，但對(duì)于99%的國(guó)人來(lái)說(shuō)，遇到超過(guò)行業(yè)25種重疾之外的其他重疾概率實(shí)在是微乎其微，保險(xiǎn)公司推出這種產(chǎn)品更多是出于增加噱頭的意思。

還有需要提醒一下一個(gè)常見(jiàn)的誤區(qū)：絕大多數(shù)重疾保險(xiǎn)是不保障原位癌的，這在重疾定義里已經(jīng)詳細(xì)指出了。原位癌雖然帶個(gè)癌字，但多數(shù)可以治好，不屬于重疾的惡性腫瘤，不能威脅人的生命。從成本考慮，一般重疾險(xiǎn)是不包括這個(gè)責(zé)任的，但有些保險(xiǎn)公司的有些產(chǎn)品也會(huì)把原位癌加到保險(xiǎn)責(zé)任里作為市場(chǎng)細(xì)分，保費(fèi)自然會(huì)貴相應(yīng)提高。

根據(jù)我們的醫(yī)生建議和理賠經(jīng)驗(yàn)，建議重疾保額最好能在50萬(wàn)元，一般重疾治療整體費(fèi)用大致在30萬(wàn)-50萬(wàn)左右（我們的醫(yī)生說(shuō)的很直接：50萬(wàn)都治不好，人也快完蛋了，不要浪費(fèi)錢(qián)了）。如果經(jīng)濟(jì)條件比較寬裕，可以買(mǎi)更高的保額，比如到100萬(wàn)，這樣對(duì)患病期間的個(gè)人和家庭生活水平也能有一定的補(bǔ)貼（比如：患病的丈夫仍然能資助小孩上各種補(bǔ)**班）。不過(guò)超過(guò)50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)多數(shù)保險(xiǎn)公司都會(huì)要求體檢，進(jìn)行進(jìn)一步的篩選和風(fēng)險(xiǎn)控制（保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)：選擇/selection，如評(píng)估你是否值那么多保額、是否需要根據(jù)身體實(shí)際情況加費(fèi)）大多數(shù)人都應(yīng)該買(mǎi)保險(xiǎn)。

但大多數(shù)人不知道為什么買(mǎi)保險(xiǎn)，當(dāng)然也就不知道買(mǎi)什么保險(xiǎn)、怎么買(mǎi)保險(xiǎn)、買(mǎi)什么期限的保險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)中很基礎(chǔ)、也是很重要的一個(gè)險(xiǎn)種，涉及保險(xiǎn)最基礎(chǔ)的功能和需求，從重疾險(xiǎn)入手說(shuō)保險(xiǎn)是很不錯(cuò)的切入點(diǎn)。

為什么買(mǎi)保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)是為了保障，大多數(shù)人都說(shuō)得出。但到底保障什么，卻很少有人說(shuō)得準(zhǔn)。

無(wú)論銷(xiāo)售說(shuō)得多么天花亂墜，保險(xiǎn)歸根到底是對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)。風(fēng)險(xiǎn)分兩種，一種是不影響基本生活的可承受的風(fēng)險(xiǎn)，一種是對(duì)基本生活有重大影響的承受不了的風(fēng)險(xiǎn)。保障一般風(fēng)險(xiǎn)是在衣食無(wú)憂之后避免損失的額外保險(xiǎn)，例如部分種類(lèi)產(chǎn)險(xiǎn)；保障重大風(fēng)險(xiǎn)是避免自己/家人因?yàn)橐馔舛輾畹幕A(chǔ)保險(xiǎn)，最有代表性的就是死亡險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

作為金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司是要盈利的。通過(guò)大數(shù)定律，對(duì)每個(gè)投保人進(jìn)行精算，在所有投保人之間分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，集合所有投保人的資金進(jìn)行投資，最終取得盈利，是保險(xiǎn)公司做的事。這就是說(shuō)，你為了覆蓋風(fēng)險(xiǎn)付出的保費(fèi)，加上保費(fèi)的投資收益，在抵扣你的風(fēng)險(xiǎn)以外，還有一部分作為保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)和成本被分掉了，所以正常情況下購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是「吃虧」的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都幫你算好了。也就是說(shuō)，作為風(fēng)險(xiǎn)偏好正常的大多數(shù)人，一般風(fēng)險(xiǎn)（不影響基本生活的風(fēng)險(xiǎn)）自己承擔(dān)是劃算的，因?yàn)闆](méi)有人分你的錢(qián)，所以你用購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)付出的金錢(qián)加投資取得的正常收益，是可以覆蓋一般風(fēng)險(xiǎn)的。

但對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，都有生命中承受不起的事，例如意外死亡、殘疾和重大疾病。意外死亡、殘疾可能徹底摧毀一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，如果死者是一家的經(jīng)濟(jì)支柱則會(huì)讓一個(gè)家庭陷入困境；后者會(huì)在短時(shí)間內(nèi)支出大量的、甚至超出支付能力的金錢(qián)，可能讓一家人一輩子無(wú)法翻身。對(duì)于這種無(wú)法承受的重大風(fēng)險(xiǎn)，就需要投保，讓保險(xiǎn)公司賺他應(yīng)得的錢(qián)，來(lái)幫你在關(guān)鍵時(shí)刻撐住天，這種情況下大數(shù)定律和僥幸心理不能幫你渡過(guò)難關(guān)。

舉個(gè)例子，車(chē)險(xiǎn)是最常見(jiàn)的產(chǎn)險(xiǎn)。對(duì)于大多數(shù)的駕駛者來(lái)說(shuō)，車(chē)損險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等一系列險(xiǎn)種就是保障「一般風(fēng)險(xiǎn)」，大多數(shù)人終其一生所投的保險(xiǎn)費(fèi)加投資收益是要大于出險(xiǎn)后理賠的金額的，所以也有了老司機(jī)嘴里的上這些險(xiǎn)種不劃算的經(jīng)驗(yàn)；而三者險(xiǎn)，是為了規(guī)避「重大風(fēng)險(xiǎn)」的，例如發(fā)生嚴(yán)重交通事故導(dǎo)致他人死亡或者擦掉勞斯萊斯的漆，短時(shí)間內(nèi)支出超過(guò)所能承擔(dān)的金額而徹底改變自己和家人的生活。所以三者險(xiǎn)一定要上，而且要上足額。

怎么買(mǎi)保險(xiǎn)？

既然要保障那些生命中無(wú)法承受的「重大風(fēng)險(xiǎn)」，就應(yīng)該買(mǎi)死亡險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、三者險(xiǎn)等類(lèi)似的保險(xiǎn)。買(mǎi)什么類(lèi)型的保險(xiǎn)就是問(wèn)題了。

保險(xiǎn)公司覆蓋你承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，除了用你交保費(fèi)外，還要加上用保費(fèi)投資產(chǎn)生的收益。舉兩個(gè)例子進(jìn)行對(duì)比：一種儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，10年期，一次性繳費(fèi)10萬(wàn)，到期100%返還所交保費(fèi)，期間對(duì)投保人生命進(jìn)行保障，如果10年內(nèi)死亡，不僅返還所交保費(fèi)還額外賠償10萬(wàn)；一種消費(fèi)型保險(xiǎn)，一次**5000，保障期限10年，10年內(nèi)死亡賠償10萬(wàn)。兩種保險(xiǎn)本質(zhì)上是一樣的，第一種保險(xiǎn)用你所交保費(fèi)的收益覆蓋你的風(fēng)險(xiǎn)。如果上面兩種產(chǎn)品除了躉交還可以分期繳費(fèi)的話，只需要折現(xiàn)到當(dāng)期就可以對(duì)比分析。

綜上，如果你自身具備一定投資能力（上例中是5%以上的總收益率），可以用自己的收益率與保險(xiǎn)公司的收益率進(jìn)行對(duì)比。如果自身的收益更好，就買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)；如果自身的收益不好，就買(mǎi)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司扣除自身成本和利潤(rùn)之后，分給投保人覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的那部分收益都不太多（相對(duì)于市場(chǎng)收益水平），貨幣基金即可超越這部分收益。在投資渠道多的發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)型保險(xiǎn)是主要購(gòu)買(mǎi)對(duì)象。在中國(guó)這樣投資渠道比較少、機(jī)構(gòu)投資者不成熟的國(guó)家，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的受眾比較大。如果個(gè)人投資能力比較差，選擇一部分儲(chǔ)蓄型、投資型保險(xiǎn)作為資產(chǎn)配置的一種也是一個(gè)選擇。

保險(xiǎn)買(mǎi)什么期限？

既然買(mǎi)死亡險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)這類(lèi)保障重大風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，就涉及保障期限的問(wèn)題。考慮到投入和產(chǎn)出比，回答這個(gè)問(wèn)題還是要回到最初的問(wèn)題，為什么買(mǎi)保險(xiǎn)。

死亡險(xiǎn)是為了保障投保人死亡后斷絕經(jīng)濟(jì)收入而造成的家庭收入減少和因此產(chǎn)生的未成年子女撫養(yǎng)問(wèn)題、年老父母的贍養(yǎng)問(wèn)題等；重疾險(xiǎn)是為了保障投保人因重大疾病短期內(nèi)支出巨額金錢(qián)和因此而產(chǎn)生的未成年子女撫養(yǎng)問(wèn)題、年老父母的贍養(yǎng)問(wèn)題等。歸根到底，是保障變故引起生活的巨大變化，和隨之而來(lái)的經(jīng)濟(jì)困難。如果不幸發(fā)生，沒(méi)有任何事能改變已經(jīng)發(fā)生的結(jié)果，保險(xiǎn)就是要在一定期間內(nèi)，讓隨之而來(lái)的經(jīng)濟(jì)困難變得不那么困難。這個(gè)「一定期間」就是你要投保的期限。

對(duì)于未成年子女來(lái)說(shuō)，在他/她取得收入前，賠償可以部分代替投保人的收入來(lái)負(fù)擔(dān)子女的生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)等基本支出；對(duì)于老年父母來(lái)說(shuō)，在他/她養(yǎng)老期間，賠償可以部分代替投保人的贍養(yǎng)費(fèi)來(lái)負(fù)擔(dān)父母的生活費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)等基本支出；對(duì)于投保人自身來(lái)說(shuō)，在他/她重病期間，賠償可以分擔(dān)巨額負(fù)債，讓支出變得可以承擔(dān)。

這三種需求和與此類(lèi)似的剛性需求，就是保障最基礎(chǔ)的「重大風(fēng)險(xiǎn)」。在此之外的需求就屬于額外需求了，人都想子女過(guò)得好一點(diǎn)，父母養(yǎng)老舒服一點(diǎn)，配偶生活寬裕一點(diǎn)，這些需求是沒(méi)有上限的，為此就要額外花費(fèi)，但這些額外的花費(fèi)是保障「一般風(fēng)險(xiǎn)」。

舉例粗算，小明有一個(gè)4歲的兒子需要撫養(yǎng)，每月開(kāi)銷(xiāo)2000元；60歲的雙親需要贍養(yǎng)，每月贍養(yǎng)費(fèi)2000元；小明收入8000元，每月開(kāi)銷(xiāo)1000元；妻子收入3000元，每月開(kāi)銷(xiāo)1000元；每月還房貸2000元，還有20年期限；無(wú)存款。考慮到小明在家庭收入中占比過(guò)大，為了避免因?yàn)橐馔馍砉识斐傻膬鹤訜o(wú)法撫養(yǎng)、雙親無(wú)人贍養(yǎng)、房貸還不上，應(yīng)該考慮購(gòu)買(mǎi)死亡保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單計(jì)算過(guò)程如下：

考慮到兒子在碩士畢業(yè)前都沒(méi)有收入，不降低標(biāo)準(zhǔn)也不提高標(biāo)準(zhǔn)的情況下，20年開(kāi)銷(xiāo)總計(jì)大約12*20*2000=48萬(wàn)，學(xué)費(fèi)大約4萬(wàn)，總計(jì)52萬(wàn)。

考慮到雙親剔除退休費(fèi)的養(yǎng)老缺口為每月2000元，不降低標(biāo)準(zhǔn)也不提高標(biāo)準(zhǔn)的情況下，假設(shè)生存到高于中國(guó)平均壽命的80歲，20年總計(jì)贍養(yǎng)費(fèi)48萬(wàn)。

房貸缺口每月2000元，20年總計(jì)48萬(wàn)。

妻子每月凈收入2000元，20年總計(jì)收入48萬(wàn)。

20年收入總?cè)笨诩s100萬(wàn)，每年缺口4.8萬(wàn)，4萬(wàn)學(xué)費(fèi)16年后一次性繳納；以20年、5%的收益率計(jì)算折現(xiàn)，現(xiàn)值約62萬(wàn)。

年收入缺口每減少2000元（收入增加2000元），需要的現(xiàn)值（投保保額）可減少約2.5萬(wàn)元。

三種負(fù)擔(dān)每減少一個(gè)，需要的現(xiàn)值（投保保額）可減少約三分之一。

也就是說(shuō)，小明可以購(gòu)買(mǎi)60萬(wàn)的死亡保險(xiǎn)，來(lái)保障未來(lái)20年的子女撫養(yǎng)、老人贍養(yǎng)和房貸，不至于因?yàn)閿嘟^收入而使生活水平降得過(guò)低。在60萬(wàn)以下，生活將比現(xiàn)在受到一定影響；在60萬(wàn)以上，將會(huì)為了高于現(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)的生活承擔(dān)額外的支出。重疾險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)額度可參照上述計(jì)算方法。

在上面的例子只是粗算，在例子里小明可謂負(fù)擔(dān)很重，沒(méi)有父母支持、沒(méi)有存款。一般的家庭都比例子的境況要好，對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，死亡保險(xiǎn)20-30萬(wàn)保額可以滿足基本需求。有興趣可以根據(jù)自己的實(shí)際情況按照上面的方法進(jìn)行粗算來(lái)大概確定額度；有金融基礎(chǔ)的可以設(shè)計(jì)更復(fù)雜的條件計(jì)算。