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王先生在漢正街經營服裝生意，自給自足，沒有任何形式的保險。妻子葉女士是公司職員，有基本社保，此外，單位還提供一定醫療福利。碰巧最近兩人家里都有親戚住院，面對高額醫療費，兩人感嘆要趕緊為自己添置一份醫療保險，卻又不知該如何選擇。

對于王先生的家庭情況，王先生本人沒有社保，妻子葉女士有社保還有醫療福利，因此，兩人在購買商業醫療保險時應分開對待。

有醫保 如何買商業醫療保險？

我國目前現行的社會醫療保險政策分為兩個部分，一是門急診費用，二是住院費用。一般來說，門急診費用約有80%由自己承擔。一筆萬元左右的住院費用，一般自己承擔比例約為30%，而一筆10萬元左右的大病住院費用，20%由自己承擔。

此外，社會醫療保險還有嚴格的限制。新藥、進口藥、貴藥都不在社會醫保報銷范圍之內。對于交通事故所造成的醫療費用，社會醫保是不報銷的。除此之外，在疾病期間經常發生的費用，比如營養費、護工費、誤工費等更不在報銷范圍之內。

據了解，商業醫療保險分為費用型和津貼型兩種。所謂費用型是指被保險人的合理住院費用按一定比例（一般為80%左右）由保險公司報銷，報銷額度以保險金額為限。津貼型則與被保險人的住院費用無關，合同約定了被保險人住院后每日給付的住院津貼額和累計可給付的天數，被保險人可在出院后憑住院與出院及診斷證明等材料到保險公司進行理賠，而通常不需要任何單據。

保險專家建議，有醫保的人投保 住院醫療保險，可考慮購買津貼型互補。當然選擇費用型住院醫療保險也是有益的補充。但目前市場上存在兩種不同的住院醫療保險，由于報銷基數計算方法的不同，被保險人一旦選擇不當，在理賠時就會多花了保費反而少拿了賠款。

商業醫療保險是對自付部分的最好補充。我們也都了解，在很多時候人壽保險可以提供一筆保險金給我們的家人。特別是對于重大疾病而言，商業醫療保險在被保險人確診為重大疾病時，馬上可以領取一筆重大疾病醫療金，可以及時治療，是對社保的有效補充。

無醫保 需要什么保險？

保險專家建議，沒有醫保的投保人應首先投保費用型醫療保險。因為根據現在的醫療水平，一般的疾病住院治療時間為10天左右即可，投保報銷型產品，合理住院醫療費用若按80%的比例報銷，就可以報銷大部分醫療費用。若投保津貼型產品，通常只能在第4天獲得理賠，如果住院天數是10天的話，按每日津貼250元，可賠付1500元，相對而言，理賠的金額較少，而被保險人在住院10天內的開支應該遠遠大于這個數字，所以建議首先投保費用型，之后考慮購買津貼型。