開心保保險網

火車票購票難，不少朋友選擇在網上發布拼車信息，尋找老鄉一同拼車回家過年，不過拼車看似方便，但也存在一些風險。比如，拼車是否屬于“改變車輛用途，非法營運”目前尚存爭議，發生意外事故時可能面臨保險公司拒賠的尷尬。

對于很多買不到車票或者不堪擠火車的人來說，拼車無疑是個誘人選擇。在廣州工作的小陳盤算著回老家江西宜春過春節，但網絡、電話訂火車票一直沒有門路，擁有駕駛證的他想到了拼車，最近在網上成功找到了同路的拼車人。

拼車時應謹慎選擇伙伴，盡量簽訂《拼車協議》，明確雙方權責，并根據自身情況購買相關的出行意外綜合保障等險種，以充分降低出行風險。

當回家心切遭遇“一票難求”，不少人決定“拼車”回家。盡管能夠節省成本，但“拼車”過程中的事故風險和安全隱患卻往往被忽視。最近幾年，由“拼車”造成的保險事故索賠、民事糾紛持續上升。

“客戶來電咨詢"拼車"出險如何賠付時，我們一般會明確告知，對于"拼車"造成事故，我公司不承擔賠償責任。”一家保險公司的業務人員說。

據了解，保險公司在“拼車”出險后，發生以下情況時拒賠：如交通事故認定書上明確變更用途、非法營運造成事故的，違章搭乘、超載造成事故的，或造成人傷、未經交警處理裁決的。

專家建議，“拼車”時應了解所要搭乘的車輛是否購買了司乘險。如果沒有，乘客可投保短期意外險。此外，“拼車”雙方應簽訂協議，明確途中費用如何分擔，交通事故責任如何承擔等。

如私家車長期用作拼車，從車輛技術性能上存在較大風險，即使要拼車，也應選擇車況好、不常作拼車使用的車輛出行。

拼車過程中一旦出現事故，如果是對方責任，該車上人員即屬于對方車輛的“三責險”保障范圍內，由責任車輛賠付；如果拼車車主或其允許的合法駕駛員對事故負有責任，保險公司應按照保險合同約定履行賠付責任。

不過，從保險公司角度看，拼車增加了車輛使用的風險，車主對各拼車人可能并不熟悉，各駕駛人的駕駛技能高低不同，可能增加車輛使用過程中被詐騙、搶劫、或發生碰撞事故的概率，由此導致車輛危險程度顯著增加而發生保險事故，保險公司或拒賠。

即便保險公司賠償，車上人員傷亡也是在車上人員責任險賠償，目前車險保單車上人員責任險基本都按照每座位1萬元來承保，出險之后得到的賠償相當有限。

為了自己和拼車乘客的安全，開心保網建議車主在進行拼車的過程中，謹慎選擇拼車伙伴，核實駕駛人是否有駕駛資格，并遵守交通法規。從風險管理的角度，建議給車上所有的座位均投保車上人員責任險，適當選擇較高保額。

另外一個比較科學的做法是，拼車者根據自身情況購買出行意外綜合保險，這類保險一般涵蓋在汽車（含自駕車）、火車、飛機等交通工具發生的意外傷害事故，提供意外身故、意外殘疾和意外燒傷等保障，具有保費低，針對性強的特點。

當然，購買保險僅是安全防護的一部分。開心保網提醒車主還需牢記保險公司的電話，了解清楚理賠注意事項，以及道路救援事宜。

保險業內人士建議，拼車回家的人最好能夠給自己買一份短期人身意外險。據了解，短期出行可以選擇意外險或者旅游險兩種險種，保期有10天、15天、1年不等。不同保險公司的保險適用范圍和保險條例有所不同，投保時應仔細查看，有的保險公司專門有針對假期出行的險種。從安全保障出發，最好和同車人共同商定統一購買相關的保險。