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    新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》和《關(guān)于長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》相繼公布后，監(jiān)管徹底放開了市場長期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整政策。

　　這一刻起，長期續(xù)保，甚至終身續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)徹底迎來了春天。

　　最近，首款長期醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)上線，不少小伙伴就來咨詢小開：

　　要不要馬上剁手?

　　針對這個(gè)問題，小開的建議是：

　　如非特殊需要，可以再坐等一下，因?yàn)閾?jù)小道消息官方透露，有幾家保險(xiǎn)公司的長期醫(yī)療險(xiǎn)也在緊鑼密鼓地準(zhǔn)備中。

　　常買東西的我們都知道，一枝獨(dú)秀的時(shí)候并不見得是下手的最好時(shí)機(jī)，待到市場成熟，可對比的產(chǎn)品多了，也更有利于我們選出合適自己的產(chǎn)品。

　　小開之前推薦過一款6年期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，剛一上線就備受好評，有興趣的可以點(diǎn)這里了解>>《復(fù)星聯(lián)合超越保2020：真能搶了好醫(yī)保的風(fēng)頭?》

　　長期醫(yī)療險(xiǎn)雖然保障期更長，但是小開也不得不提醒大家，本身醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知相對問的就比較細(xì)致，這種保障期長的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，對健康告知的問詢，可能會(huì)更加嚴(yán)格。

　　比如，小開拿市面第一款15年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)測試了下，健康告知里對健康異常的問詢有問及最近5年內(nèi)的問題，通常我們買的很多保險(xiǎn)問詢的都是1-2年內(nèi)。

　　所以別看產(chǎn)品很優(yōu)秀，真正能不能買，還得具體說(當(dāng)然可以申請人工核保)。

　　等待期相對于目前的多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)也更長一些，這個(gè)倒是可以理解，畢竟保障的時(shí)間長，等待期的限制也是保險(xiǎn)公司為了防止逆選擇。

　　所以接下來幾款長期醫(yī)療險(xiǎn)陸陸續(xù)續(xù)上線后，我們可以從中選擇一款來加固自己的健康保障。

　　有了長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)，是不是不用買重疾險(xiǎn)了?

　　在解答這個(gè)問題前，我們先了解一下百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保障屬性：

　　1、百萬醫(yī)療險(xiǎn)的本質(zhì)是報(bào)銷型保險(xiǎn)

　　在出險(xiǎn)住院后，保險(xiǎn)公司按一定比例，報(bào)銷合理且必須的治療費(fèi)用。其保障范圍包括疾病，或遭受意外傷害事故而進(jìn)行的治療、住院或手術(shù)等。

　　作為醫(yī)保報(bào)銷的補(bǔ)充，醫(yī)療險(xiǎn)能很大程度解決“沒錢看病”或“看病貴”的問題。

　　但是百萬醫(yī)療險(xiǎn)無法解決重疾期間收入中斷的問題。

　　2、重疾險(xiǎn)屬于給付型險(xiǎn)種

　　在被保人確診條款約定的重疾病種，且達(dá)到理賠條件時(shí)，保險(xiǎn)公司直接按保額給付理賠金。

　　通俗點(diǎn)講，就是理賠金是按照保額一步到位，而不是按照實(shí)際花銷來算。

　　重疾險(xiǎn)除了緩解巨額治療費(fèi)壓力，最大的作用其實(shí)是補(bǔ)償收入損失。因此，重疾險(xiǎn)也被稱為「收入損失補(bǔ)償險(xiǎn)」。

　　目前大多數(shù)重疾險(xiǎn)是長期險(xiǎn)，有的保終身，有的保一定的年限，比如保至70歲，不同的保障期間可以滿足不同人群的重疾保障需求。

　　了解了以上險(xiǎn)種特點(diǎn)，對于買完百萬醫(yī)療險(xiǎn)是否需要買重疾險(xiǎn)才會(huì)有全面的認(rèn)識(shí)。

　　我們每個(gè)人都會(huì)有患病的風(fēng)險(xiǎn)。

　　只看某一次普通住院治療的費(fèi)用，用社保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，再稍搭一點(diǎn)兒錢，基本是夠了。

　　但是如果一旦罹患重大疾病，尤其是家庭的頂梁柱，最根本的變化是：收入變少，支出增多。

　　這個(gè)時(shí)候所需要的不僅僅是補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用。患重疾至少是要休養(yǎng)3-5年的，那么這期間的房貸車貸、子女撫養(yǎng)教育、老人的贍養(yǎng)等各項(xiàng)的費(fèi)用都仍然需要支出。

　　雖然百萬醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍廣，但報(bào)銷只是基于我們的實(shí)際醫(yī)療花銷，并且設(shè)置了免賠額，而不是生活花銷。

　　有了重疾險(xiǎn)，不僅補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用，還可以解決這些大項(xiàng)費(fèi)用的支出，這才是重疾險(xiǎn)存在的價(jià)值。

　　所以，即便已經(jīng)有社保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，如果條件允許，小開還是建議給自己買一份合適的重疾險(xiǎn)。