定期vs終身，重疾險保障期限怎么選？

發布者：開心保保險|發布時間：2020-04-17 14:08:18

 

大家投保時總有一個繞不開的問題：定期or終身，保障期限到底怎么選？為了解答這個問題，本文從如下兩個方面展開：

  • 重疾險保障期限是什么？

  • 分類預算有限，選擇定期還是終身？


一、重疾險保障期是什么？

 

保障期限，即保單的保障時間。根據保障期限的不同，重疾險產品可以分為1年期、定期，及終身三種類型：

 

①一年期重疾險


保障期限只有1年，到期需要再續保，保費隨年齡不斷變化。

一年期重疾險最大的優勢是：便宜。但卻存在續保風險，很可能你產品續著續著就停售了；或者產品調整，保費突然大幅度上調。

此外，也有些產品續保時需要重新核保，甚至無法順利續保。
 

②定期重疾險


保障期限通常為固定年限：保20年/25年/30年等，或者保到固定年齡：保至60歲/70歲/80歲等。

保障期限內患重大疾病，被保險人就能獲得理賠，保障到期沒出險，保險合同作廢。

在保障期內，每年交的保費都是固定的，期間不需要重新核保。即便產品停售，已投保客戶也不會受到任何影響。
 

③終身重疾險


顧名思義，這是一份保障終身的重疾險。

從保費上看，一年期重疾險最便宜，其次是定期重疾險，終身重疾險最貴。

不過，一年期重疾險存在很大的保障缺陷，只適合預算極少的年輕人。定期重疾險和終身重疾險，則比較適合作為長期保障。

以康惠保旗艦版為例，30歲男性，投保50萬保額，30年交費，終身會比定期貴1958元，也就是保費高了59%。如下圖：

640

大家的顧慮是：
定期重疾險便宜，但擔心保障斷檔。
終身重疾險穩定保障，但價格偏高。
所以，很多人在選擇投保定期還是終身時，往往會猶豫不決。

二、如何選擇保障期限？

 

開心保一貫的觀點：


①   如果預算充足，還怕麻煩，那就直接買保額充足的終身重疾險；
②   如果預算有限，可以先投保定期重疾險，等未來再加保。不必單純為了追求保障期限，而降低了保額。

前者很容易理解，后者預算有限可能更為糾結，我們來重點分析：
 

1、預算有限，選定期還是降保額？


我們不妨思考一個問題，家庭頂梁柱買重疾險到底是給誰買的？

表面上是給自己買的，實際上理賠款解決的是全家的財務支出問題——醫療費用、房貸車貸、子女撫養教育、贍養父母、日常生活費用等。

如果每天睜開眼就有一堆賬單待支付，病人如何能在收入中斷的情況下安心養病？

因此，在上有老下有下、身負房貸車貸的年齡，考慮保多久之前，保額是否充足才是最值得關注的因素。

重疾險買多少保額才合適？

目前，國內重大疾病醫療費用一般30萬起，還要考慮未來3-5年的收入損失。對于一二線城市年輕人的重疾險保額，建議至少達到50萬的水平。

當然，每個家庭的實際情況不同，對于高收入群體，或者家庭收入主要貢獻者，可以根據實際情況提升保額。
 

2、預算有限，還想保終身，怎么辦？


如果不想交那么多保費，還想買夠保額保終身，可以試試終身重疾險和定期重疾險組合投保。

以30歲男性小康為例，投保50萬保額的康惠保旗艦版，我們做了以下三種方案：

640 (1)

針對方案3的的搭配組合，可以保證小開在70歲前有50萬保額，在滿足基礎保障需求的同時，還有20萬的終身保障。與投保單純終身重疾險相比，每年可以省下約1200元，可以用來補充其他險種，如百萬醫療險、定期壽險等。

當然，定期+終身的組合方案，只是給大家提供了一個新的投保思路。每個家庭的實際情況不同，在選擇投保方案時，肯定會有區別。

總結：

 

需要提醒大家注意的是，買保險并不是一勞永逸的事。一方面，隨著收入的增長，我們的保額需求會增加；另一方面，通貨膨脹也會使保額“縮水”。所以在預算充足時，我們也可以考慮適時加保。

 

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