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通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)知識(shí)的普及，重疾險(xiǎn)也越來(lái)越被大家所熟知，重疾險(xiǎn)，顧名思義就是保重大疾病的保險(xiǎn)。現(xiàn)實(shí)生活中因病致貧的例子不在少數(shù)，有多少原本幸福美滿的家庭，因家庭成員突患重大疾病而變得支離破碎。如果有了重疾險(xiǎn)，結(jié)局或許將會(huì)不一樣。

一、重疾險(xiǎn)有必要買嗎？

雖然大家知道保險(xiǎn)的重要性，但還是有很多人問(wèn)：重疾險(xiǎn)有必要買嗎？我們給出的答案是：非常有必要。重疾險(xiǎn)的創(chuàng)始人心臟外科醫(yī)生巴納德博士曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：醫(yī)生只能救一個(gè)人的生理生命，保險(xiǎn)才能救一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命。

下面我們來(lái)說(shuō)說(shuō)為什么有必要買重疾險(xiǎn)：

1.重大疾病呈現(xiàn)出三高一低的現(xiàn)象

隨著環(huán)境污染、飲食問(wèn)題和生活壓力的增加，重大疾病呈現(xiàn)出三高一低的現(xiàn)象，即發(fā)病率高、治愈率高、疾病的醫(yī)療費(fèi)用高和重疾得病年齡越來(lái)越低。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，人一生罹患重大疾病的概率為72.18%，也就是說(shuō)100個(gè)人中，有72個(gè)人會(huì)得重大疾病，并且重疾越來(lái)越年輕化，有多少人年紀(jì)輕輕卻連體檢都不敢。以目前的醫(yī)療費(fèi)用來(lái)看，尤其是重大疾病中發(fā)生率最高的幾種，治療費(fèi)和康復(fù)費(fèi)用起碼要30萬(wàn)左右，一次重疾的醫(yī)療費(fèi)就足以讓一個(gè)普通的工薪家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)。下圖為25種重大疾病治療費(fèi)用：

2.重疾險(xiǎn)能解決什么？

要知道重疾險(xiǎn)有沒(méi)有必要買，我們首先了解它的作用性。重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn)，達(dá)到了保險(xiǎn)條款規(guī)定的理賠條件就會(huì)賠付一筆理賠金，重疾險(xiǎn)還被稱為“收入損失險(xiǎn)”，它的作用不只是用來(lái)防止沒(méi)錢治療的，還可以補(bǔ)償收入損失。

重疾需要長(zhǎng)期的治療，后期還有很長(zhǎng)一段時(shí)間的康復(fù)期，很多重大疾病的康復(fù)期都需要幾年。因此一個(gè)人一旦罹患重疾，不僅要考慮高昂的治療費(fèi)，康復(fù)期間的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)以及生活開支等，都需要考慮進(jìn)去。并且重疾患者短期內(nèi)無(wú)法工作，沒(méi)有了收入來(lái)源，意味著只出不進(jìn)，這樣算下來(lái)，后續(xù)的費(fèi)用有可能比治療重疾本身的醫(yī)療費(fèi)還高。

例如：一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，如果不幸患了重疾，他需要的不僅僅是醫(yī)療費(fèi)用，還有后期康復(fù)費(fèi)用以及房貸、車貸、子女撫養(yǎng)費(fèi)、子女教育、贍養(yǎng)老人等等。

有了重疾險(xiǎn)給付的理賠金，可以彌補(bǔ)因疾病導(dǎo)致其未來(lái)幾年無(wú)法工作而帶來(lái)的家庭收入損失。所以重疾險(xiǎn)非常有必要買，尤其是收入不高的普通家庭。

3.買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還有買重疾險(xiǎn)的必要嗎？

有人說(shuō)：“我已經(jīng)買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)了，保額高還便宜，就沒(méi)必要買重疾險(xiǎn)了吧。”

雖然百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍很寬，一些非重大疾病在內(nèi)的住院、醫(yī)療產(chǎn)生的正當(dāng)且合理費(fèi)用都在保障之列，但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額一般為1萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用需要先自行籌措和支付，1萬(wàn)以上的費(fèi)用保險(xiǎn)公司才會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)條款的具體約定賠付。而重疾險(xiǎn)沒(méi)有免賠額度，主要針對(duì)那些會(huì)威脅到生命或者花費(fèi)比較大的重大疾病，只要符合同規(guī)定的重大疾病，保險(xiǎn)公司立即按照保險(xiǎn)金額賠付。

其實(shí)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)可以相互補(bǔ)充，各自解決不同的需求，醫(yī)療險(xiǎn)解決了治療重疾過(guò)程中所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)，解決基本的醫(yī)學(xué)治療，而重疾險(xiǎn)則彌補(bǔ)重疾后帶來(lái)的后續(xù)相關(guān)費(fèi)用，彌補(bǔ)收入損失。

二、重疾險(xiǎn)理賠真的難嗎？

我們知道了買重疾險(xiǎn)的必要性，但還是有人會(huì)有疑慮，擔(dān)心重疾險(xiǎn)不容易理賠：“網(wǎng)上有各種拒賠案子，我不敢買啊”。不管保費(fèi)多少，保額多少，購(gòu)買渠道，性價(jià)比咋樣，大家始終都會(huì)關(guān)心一個(gè)問(wèn)題：“理賠難不難”。

其實(shí)不管哪款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，哪家公司，在理賠上都秉承一個(gè)原則：不惜賠、不濫賠。理賠與否是要看保險(xiǎn)條款的，只要符合條款合同約定，理賠就不難。（詳見【開心保投保攻略】）

重疾險(xiǎn)有很多疾病的理賠定義，都是理賠相關(guān)疾病的并發(fā)癥或者后遺癥，重疾險(xiǎn)的關(guān)注點(diǎn)是疾病給被保人本人造成的巨大傷害，而會(huì)影響到被保人的工作能力。保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，如果得了一個(gè)普通的疾病，在自己的經(jīng)濟(jì)能力承受范圍內(nèi)，還要保險(xiǎn)公司理賠的話，那大部分保險(xiǎn)公司都得倒閉了。

所以，重疾險(xiǎn)的理賠并不難，保險(xiǎn)公司的理賠定義是提前制定的，拿到保險(xiǎn)合同的那一刻起，就不能改變了。

三、重疾險(xiǎn)怎么買？

1.誰(shuí)需要買重疾險(xiǎn)？

重疾離我們并不遠(yuǎn)，一個(gè)家庭每個(gè)成員都有可能罹患重疾，對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成很大的影響，因此，每個(gè)家庭成員都要配重疾險(xiǎn)。雖然說(shuō)每個(gè)人都需要配保險(xiǎn)，但由于預(yù)算的原因，普通的家庭無(wú)法一次性把整個(gè)家庭的保障都配置齊的，這時(shí)我們就要了解買保險(xiǎn)的順序：先大人，后小孩、老人。

家庭支柱必須優(yōu)先配置保險(xiǎn)，因?yàn)榧依锏氖杖雭?lái)源都靠他，一旦他病倒了，無(wú)疑會(huì)給家里帶來(lái)重大的財(cái)務(wù)損失，沒(méi)有交保的人，什么保障都是白扯。所以，大人一定要記住先把自己的重疾險(xiǎn)配好了，再考慮孩子和老人。

2.重疾險(xiǎn)買多少？

很多朋友在買重疾險(xiǎn)前，都會(huì)被買多少保額這個(gè)問(wèn)題所困擾，尤其對(duì)普通的工薪家庭來(lái)說(shuō)：過(guò)高的保費(fèi)支出會(huì)給生活帶來(lái)負(fù)擔(dān)，過(guò)低的保額又不足以抵抗未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是買重疾險(xiǎn)還是其他保險(xiǎn)，我們一定要記住：買保險(xiǎn)就是買保額。

我們算下重疾險(xiǎn)的保額需要多少，重疾險(xiǎn)的保額主要用于3部分：

①住院醫(yī)療費(fèi)用：至少10萬(wàn)

②護(hù)理康復(fù)費(fèi)用：至少10萬(wàn)

③收入損失費(fèi)用：至少10萬(wàn)

要想避免現(xiàn)有生活不會(huì)因重疾而改變，必須還要準(zhǔn)備護(hù)理康復(fù)費(fèi)用，以及因重疾給家庭造成的收入損失，所以如果預(yù)算有限，最起碼也要買到30萬(wàn)保額。對(duì)于預(yù)算有限的家庭，可以選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，這樣既可用低保費(fèi)撬動(dòng)高保額，又能保證保障充足。（詳見【開心保投保攻略】）

例如：純重疾可開心保康惠保或者開心保康惠保旗艦版，可用較低保費(fèi)買到充足的保額，杠桿高。如果注重癌癥保障，可選擇開心保康惠保2020或者開心保健康保2.0，兩款產(chǎn)品附加癌癥二次賠付后的保費(fèi)價(jià)格相較于其他產(chǎn)品更低，保障更全。

結(jié)論：沒(méi)有人因?yàn)橘I保險(xiǎn)而讓生活變得緊張，但卻有很多的家庭因?yàn)闆](méi)有買保險(xiǎn)而陷入經(jīng)濟(jì)困境。大家應(yīng)根據(jù)自己個(gè)人家庭的實(shí)際需求來(lái)配置重疾險(xiǎn)，趁著年輕早一點(diǎn)把重疾險(xiǎn)買好，越早買越便宜也更容易通過(guò)核保，保險(xiǎn)不是想買就能買的，年齡越大身體越容易出問(wèn)題。因此，重疾險(xiǎn)不但有必要買，還要趁早買。