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2019年是重疾險產品井噴的一年，市場上富有特色的重疾險層出不窮。比如昆侖健康保2.0的保重大疾病醫療津貼，達爾文超越者的保心腦血管疾病，芯愛重疾險的保二次冠狀動脈介入術等。像復星聯合健康最近推出的倍吉星也很有特點，它是一款既可以選擇重疾單次賠付，又可以選擇重疾多次賠付的產品。

在這種情況下，曾推出超現象級產品康惠保旗艦版的百年人壽自然不甘落后，他們對康惠保旗艦版進行了全面升級，推出一款可以自主附加惡性腫瘤多次賠付，與身故責任的重疾險——百年康惠保2020版。

康惠保2020版的重疾/輕癥/中癥保障全面、保額超高，前15年重疾保額最高賠付150%，發生輕癥/中癥后發生重疾還能額外賠付25%，尤其是惡性腫瘤二次賠付的附加保費市場最低、間隔期最短。

今天，我們就來測評重疾單次賠付下的倍吉星，與康惠保2020版，看看這兩款產品到底值不值得買：

l 產品形態測評

l 保費測評

l 投保建議

一、產品形態測評

為了更直觀地展現倍吉星、康惠保2020的產品形態，我們特意把它們的投保規則、保障責任（包括必選保障、可選保障）梳理如下：

在重疾單次賠的維度下，倍吉星與康惠保2020版主要有以下幾個產品差異：

1、投保條件

康惠保2020版的投保條件略微寬松：投保年齡為28天-55周歲；承保職業1-6類；等待期90天。

倍吉星的投保條件略微嚴格：投保年齡為30天-50周歲；承保職業1-4類；等待期180天。

對于大部分人來說，投保條件的影響并不大。如果年齡稍大，或者從事5-6類危險職業，可以選擇康惠保2020版。

2、重疾額外賠付

康惠保2020版在前10個保單年度重疾賠付150%基本保額，第11-15保單年度135%基本保額。最重要的一點，如果在發生輕癥/中癥后發生重疾，康惠保2020版額外賠付25%基本保額，非常人性化；

康惠保2020重疾額外給付

倍吉星則比較簡單，只有在前10年賠付150%基本保額；

3、身故責任有三個選擇

康惠保2020版提供了三種選項：不選、返還保費、返還保額（18歲前返還保費），這種自由設計，滿足了客戶的多元化保障需求。

倍吉星則是所有保障必須捆綁身故責任，對于預算有限的年輕人不是很友好。

4、惡性腫瘤二次賠付

惡性腫瘤在重大疾病理賠中占比超過60%，其新發、復發、轉移、持續又威脅著患者的健康，所以可以附加惡性腫瘤二次賠付的重疾險越來越多。

下圖是康惠保2020版惡性腫瘤二次賠付的條款內容：

康惠保2020惡性腫瘤二次給付

在惡性腫瘤二次賠付的責任內容上，康惠保2020版的間隔期占優。如果首次重大疾病為非惡性腫瘤，康惠保2020版的間隔期為180天，而倍吉星則是365天。

二、康惠保2020保費測評

前面分析了倍吉星和康惠保2020版的產品形態，接下來簡單看一下兩者的保費測評。

我們以30歲，按最常見的50萬保額，30年交費為例，測算兩者在重疾單次賠付下的保費情況：

在選擇重疾+中癥+輕癥+身故時：

①如果保至70歲，倍吉星男性保費比康惠保2020版高出20.5%，女性高出25.1%；

②如果保至終身，康惠保2020版男性保費比倍吉星高出3.8%，女性高出2.4%；

在選擇重疾+中癥+輕癥+身故+惡性腫瘤二次賠付時：

①如果保至70歲，倍吉星男性保費比康惠保2020版高出35.9%，女性高出47.1%；

②如果保至終身，倍吉星男性保費比康惠保2020版高出2.1%，女性高出3.7%；

當然，如果康惠保2020版只選擇“重疾+中癥+輕癥”保至終身，捆綁身故的倍吉星男性保費比它高出48.1%，女性高出40.4%。

需要注意的是，康惠保2020版保至70歲時，必須附加身故返還保額責任。

三、投保建議

普通家庭購買重疾險，一定要考慮預算情況。尤其是年輕人，不要因為保費負擔影響了生活質量。

如果預算緊張，建議考慮不用必須捆綁身故責任的重疾險，比如康惠保純重疾，或康惠保旗艦版保至70歲；

如果預算寬裕，建議投保康惠保2020版的“重疾+中癥+輕癥”保至終身；

如果預算特別充裕，而且看中惡性腫瘤二次賠付責任，即使放眼全市場，康惠保2020版也是不二之選。如果看中身故保障，購買像中荷簡愛定期壽險這樣，性價比高，還能轉化終身壽險的產品，也是不錯的選擇。