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現(xiàn)代中國女性不僅扮演著女兒、妻子、母親、白領(lǐng)的角色，更肩負職場、生育與家庭的重任，面臨各種變化與風(fēng)險。大數(shù)據(jù)也顯示，近年來購買保險的女性群體增速迅猛，各個年齡層的女性在購買喜好上呈現(xiàn)明顯差異。

本文將從三部分，手把手教你《30歲女性，該如何為自己購買保險》，解答你心中的疑惑：

• 技術(shù)篇：買保險前你應(yīng)該知道的6件事
• 理論篇：具體該買哪些種類保險
• 實戰(zhàn)篇：30歲女性保障方案組合設(shè)計

一、技術(shù)篇：買保險前你應(yīng)該知道的6件事

買保險最重要的就是風(fēng)險保障。盡管市場上保險產(chǎn)品設(shè)計多樣，迭代速度越來越快，但風(fēng)險保障的前提卻萬變不離其宗。為了撥開保險購買的層層面紗，我們從6個維度分析如何選擇保險：

1．購買順序：先保疾病險，再保壽險和其它

重大風(fēng)險雖然概率不大，一旦發(fā)生，很可能徹底摧毀一個家庭。如果出事的是家庭經(jīng)濟支柱，則很可能使全家陷入困境，長期背巨額債務(wù)，甚至更糟。像這種我們承擔(dān)不起的重大風(fēng)險，就需要投保。對于人身險而言，要優(yōu)先保障無法承受的“重大風(fēng)險”，比如重大疾病、身故或全殘、意外殘疾等。

不要圖省事，貪大求全，大而全的保險全家桶套餐性價比是非常低的。

2．保障額度：重疾保額至少30~50萬

購買多少保額的重疾險才算合理的防范風(fēng)險？考慮到患病時的財務(wù)中斷問題、醫(yī)療與康復(fù)費用水平，及未來的通脹問題等因素，我們建議保額至少要達到30~50萬元。關(guān)于保監(jiān)會劃定的25 種標準重疾，可以參考下圖中某醫(yī)療機構(gòu)統(tǒng)計的治療費用：

保額充裕，才能給我們足夠的救治信心，也不會給家庭帶來經(jīng)濟負擔(dān)。

3．期限選擇：終身OR定期

不要為了追求保障期限而犧牲保額，在預(yù)算充足的情況下，優(yōu)先推薦終身型消費型重疾險。預(yù)算不足的家庭，在支付能力足夠時，可以選擇加保合適的終身型重疾產(chǎn)品。

4．病種數(shù)量：50種OR100種——”多”就是好嗎？

重疾險是不是保障疾病數(shù)量越多越好？錯！切忌盲目依據(jù)病種數(shù)量來選擇重疾險。由于產(chǎn)品競爭，各壽險公司不斷增加保障病種數(shù)量。但從發(fā)生率來看，保監(jiān)會劃定的25 種重疾發(fā)生率占總發(fā)生率的 95%左右。如果產(chǎn)品因為保障無關(guān)痛癢的病種數(shù)量過多，而保費高昂，那消費者就應(yīng)該慎重考慮。當(dāng)然，在保費和其他權(quán)益相同的情況下，當(dāng)然是病種越多越好。

*補充：購買產(chǎn)品時，建議考量險種保障范圍是否囊括了家庭血緣親屬的既往疾病。

5. 身故責(zé)任：重疾險VS定期壽險——術(shù)業(yè)有專攻

含身故責(zé)任的重疾險與不含身故責(zé)任的重疾險相比，后者比較便宜。如果本人承擔(dān)較多的家庭財務(wù)責(zé)任，建議通過性價比更高的定期壽險增加身故責(zé)任，在創(chuàng)造財富的黃金年齡提供高額保障。

6．賠付次數(shù)：可以考慮多次賠付，但要量力而為

從現(xiàn)有的重疾發(fā)生率來看，分組多次賠償重疾作用有限。不過隨著醫(yī)學(xué)的進步，越來越多的重疾可能治愈，或大幅延長生存時間，這樣罹患多種重疾的可能性也在增加。現(xiàn)在看，多次賠付的重疾險價格較貴，未來有可能發(fā)揮更大作用。

一定要綜合考慮經(jīng)濟條件和家族病史等情況，選擇適合自己的產(chǎn)品，不要因為追求產(chǎn)品保障責(zé)任，影響了生活品質(zhì)。

二、理論篇：具體該買哪些種類保險

1、百萬醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險是一種報銷型的消費險。投保人每年只需要交數(shù)百元保費，就可享受少則一百萬、多則數(shù)百萬的醫(yī)療保障。百萬醫(yī)療險的保障范圍不限疾病種類，只要在產(chǎn)品限定的醫(yī)療機構(gòu)就診，就可以獲得住院、手術(shù)、治療、藥品費等賠償。此外，醫(yī)保的賠付有很多限制，如私立醫(yī)院、進口藥、先進療法的費用都不在賠償范圍之內(nèi)。百萬醫(yī)療險保障范圍全，賠償上限高，很好的解決了這些問題。

百萬醫(yī)療險保費低，性價比高，可以選擇百萬醫(yī)療險作為第一份保障。

*說明：百萬醫(yī)療險的保費每年都會增長，而且無法保證長期續(xù)保，只適合作為醫(yī)保的補充。所以一定要配置重疾險。

2、重疾險

關(guān)于重疾險，我們首推消費型重疾險。不要草率地購買返還型重疾險。因為它們比消費型重疾險貴至少30%。如果預(yù)算有限，只能以犧牲保額作為代價，保險也就喪失了保障的價值。

在購買時，要選擇繳費期長的，這樣可以用更少的保費獲得更高的保額。

3、意外險

意外險保費極低，保障高，對于喜歡旅游或經(jīng)常出差的女性朋友，建議購買一份意外險。按照繳費方式分為一年期意外險，和長期意外險。

如果意外險保額充足，甚至都省了出行時額外購買保險的錢。

4、定期壽險

定期壽險是指按照保險合同約定，一般以身故、全殘為給付條件，且保險期間為約定年限的人壽保險。定期壽險有四大亮點：①保障時間自由可選；②保障額度高；③性價比極致；④健康告知寬松。

現(xiàn)在中國女性在家庭中的經(jīng)濟地位逐漸提升，很多女性也承擔(dān)了較大的家庭收入責(zé)任，那么配置一份匹配的定期壽險也是有必要的。定期壽險的保額建議至少能覆蓋個人未來5年的收入。

三、實戰(zhàn)篇：30歲女性保障方案組合設(shè)計

基于以上分析，我認為應(yīng)該利用產(chǎn)品測評，優(yōu)先選擇在預(yù)算內(nèi)性價比高，且匹配個人情況與需求的產(chǎn)品。并具體設(shè)計出以下三種保障方案：

1、基礎(chǔ)版

2、升級版

3、豪華版

需要注意的是，保險也是有更新?lián)Q代的，新的產(chǎn)品會更符合市場的需求，通貨膨脹也在不斷侵蝕著保額的實際保障價值。之前因為預(yù)算問題，購買保額不夠，或保障沒有配置完善，在預(yù)算寬裕時一定要記得及時加保。

小結(jié)：

買保險最重要的就是風(fēng)險保障，保障一定要放在第一位。并沒有一款能適合所有人的產(chǎn)品。所以，在購買保險前，一定要分析產(chǎn)品保費、保障權(quán)益、健康告知等各方面因素，從中找到最合理的保障組合。適合自己的，才是最好的！