萬眾期待中，知乎大V李元霸終于發布《2019年初我所推薦的保險產品》一文，其中，強烈安利開心保 百年康惠保和康惠保旗艦版，認為是全市場并列第一的重疾險性價比之王。雖然圈了重點，但是部分朋友在這兩款產品的選擇中還是會舉棋不定：百年康惠保or康惠保旗艦版，到底我該怎么選？
直接說結論，①如果預算有限，關注純重疾保障，就選百年康惠保；②如果預算充足，追求保障全面，就選康惠保旗艦版。
康惠保&康惠保旗艦版各有千秋
康惠保VS康惠保旗艦版
百年康惠保與康惠保旗艦版，產品保障責任及保費情況見上表。對比分析，兩款產品區別如下：
百年康惠保支持投保純重疾保障，康惠保旗艦版不支持；但是，康惠保旗艦版（重疾+中癥+輕癥）保障責任和費率，都要優于康惠保（重疾+輕癥），而且，在此基礎上，旗艦版還可選擇附加男女特定疾病、少兒特定疾病、身故返已交保費、投保人豁免，滿足客戶更全面的保障需求。
在
百年人壽激進的市場策略指導下，百年康惠保（純重疾）和康惠保旗艦版（重疾+中癥+輕癥），不管是保障責任還是費率，在同類產品中都做到了市場無敵，閉著眼買都不會錯。
接下來，問題可以轉換為：康惠保（純重疾）&康惠保旗艦版（重疾+中癥+輕癥），到底我該怎么選？
輕癥是重疾險必備保障嗎
要解答康惠保（純重疾）&康惠保旗艦版（重疾+中癥+輕癥）的選擇問題，我們必須先確認，輕癥是重疾險必備保障嗎？
并不是。
輕癥發生率遠不如重疾高，多數人沒有查出輕癥就直接發現了重疾。而且輕癥不會對人的生命造成嚴重威脅，治療費用在幾萬元不等，一般不會超過10萬元，普通家庭咬咬牙也能承擔，對家庭財務狀況影響也不會很大。所以，早期的重疾險都是不保輕癥的。
近年來，行業的發展和激烈競爭，使輕癥（及中癥）成為創新保障。一方面，降低了重疾險的賠付門檻，使客戶比較容易獲得理賠；同時，也大大增加了投保重疾險的保費支出。
康惠保旗艦版的輕癥及中癥保障費率已做到極致，但與康惠保純重疾相比，保至70歲30年交，費率普遍高25%左右，保終身30年交，費率普遍高15%左右。舉個例子，30歲男性，如果投保康惠保，50萬保額保至70歲，交費30年，最低每年需交保費2650元，投保康惠保旗艦版卻需要3315元，每年保費多出665元，保費差可以再買康惠保10萬+保額。
考慮到輕癥發病率并不高，附加輕癥（及中癥）也意味著，即便投保了輕癥保障，結果很可能是，比投保純重疾多付出了保費，卻并沒有什么用處。
所以，輕癥并非重疾險必備保障，有它當然好，無它也沒那么遺憾。
小 結
百年康惠保or康惠保旗艦版，到底我該怎么選？
歸根結底，取決于預算。
如果預算一般，投保高保額康惠保（純重疾）都有壓力，一定不能犧牲重疾保額，去追求保障更全的康惠保旗艦版（重疾+中癥+輕癥），畢竟沒有輕癥（及中癥）保障并不是多大的事兒。
當然，如果預算充足，追求保障全面，投保康惠保旗艦版（重疾+中癥+輕癥）是極好的。
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