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導(dǎo)語：保險也許并不只是上世紀(jì)90年代起，根植于大眾心中的樣子。它的內(nèi)涵、效用與意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎我們的想象。

中國經(jīng)濟正在經(jīng)歷一個高速的發(fā)展期，帶動著人民奔向更富足的生活。一個獨特的視角認(rèn)為，反應(yīng)大眾生活水平的一大特征是，過去只在經(jīng)濟學(xué)家口中出現(xiàn)的詞匯，諸如“GDP”，“CPI”、“印花稅”等等，現(xiàn)在已經(jīng)成了普通百姓的常用語。而銀行、證券、保險作為金融業(yè)的“三駕馬車”，也越來越被社會大眾所熟知。然而，人們對此三者的印象卻不盡相同：說到銀行，大家想到的就是存錢、取錢；說到證券，大家想到的就是股票波動，漲賺跌賠；而說到保險，卻“見仁見智”了。保險業(yè)界存在這樣一種聲音：“中國保險業(yè)并未完全與我國經(jīng)濟的程度持平，在三個現(xiàn)代金融行業(yè)中，保險業(yè)也是差距最大的一方。” 

對此，筆者將業(yè)內(nèi)、專家的想法大致歸納為如下兩點：

中國保險業(yè)起步相對較晚。我國真正意義上的現(xiàn)代保險業(yè)起步于1992年，遠(yuǎn)遠(yuǎn)晚于銀行與證券業(yè)，目前我國保險業(yè)的國際排名也在幾十名開外；

保險產(chǎn)品本身內(nèi)涵與使用價值的體現(xiàn)，與銀行、證券業(yè)差距較大。保險產(chǎn)品的實際價值無法在第一時間完整的傳達(dá)給受眾，購買欲的激起是一個循序漸進(jìn)的過程。另外，很多人仍然將保險的價值體現(xiàn)與災(zāi)難的發(fā)生聯(lián)系在一起，心理上始終不愿承認(rèn)、不能接受。  

總結(jié)起來，大眾對保險的負(fù)面印象可以用兩句話來概括。第一句是

“保險都是騙人的”。這句話在今天仍廣被傳播，原因無非兩點：

其一是，很多保險從業(yè)者們因為自身專業(yè)水準(zhǔn)的局限，并沒有能力、空間，去將行業(yè)真相完整清晰的轉(zhuǎn)達(dá)給消費者；

其二是，對于業(yè)績的盲目追求，讓保險市場時常處于過度營銷所造成的負(fù)面氛圍中，讓本就心存懷疑的消費者們更是望而卻步。

其實，“保險是騙人的”是一句不折不扣的謊言。

首先，世界上的大部分發(fā)達(dá)國家和經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，其保險業(yè)的存在已超過百年，并始終保持著極為規(guī)范的存續(xù)發(fā)展；

另外，我國處在經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型升級的當(dāng)口，國家正將保險作為最重要的產(chǎn)業(yè)引擎之一在推動，又何談欺騙？

那么第二句話是“投保容易理賠難”。首先需要強調(diào)的事實是，數(shù)據(jù)顯示目前我國全行業(yè)理賠率高達(dá)98%，拒賠率只有2%。也就是說，“理賠難”的現(xiàn)象只是極個別因素所致，如：

部分從業(yè)者偏低的素質(zhì)導(dǎo)致整個服務(wù)流程不規(guī)范；

媒體對個別拒賠事件的擴大報道，使大眾焦點只關(guān)注于負(fù)面信息；

極少數(shù)客戶中，仍存在“逆向選擇”，不遵守誠信等因素。

當(dāng)然必須要承認(rèn)的是，一個真正發(fā)達(dá)的保險體制，其理想化的狀態(tài)是“0拒賠”的。而據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，未來的二、三十年，幾何倍數(shù)于現(xiàn)今的賠付數(shù)量即將產(chǎn)生。同時，正因為目前社會大眾對保險業(yè)存在的誤區(qū)，也側(cè)面印證了中國保險未來巨大的發(fā)展空間與潛力，對全行業(yè)來說，仍然是樂觀的。

同時更應(yīng)被關(guān)注的是，保險之于你我，究竟意味著什么？

首先需要清楚的是，保險與其說是一種商品，倒不如說是一種科學(xué)的制度安排。實際上，保險制度是建立在量化法則基礎(chǔ)上，作為一種制度安排來應(yīng)對人類所面臨的人生風(fēng)險。在現(xiàn)代社會中，人們自然免不了面對生老病死，大部分人周圍的同事、朋友、親戚中，有沒有人曾罹患重大疾病？或者碰到重大傷害呢？答案恐怕是肯定的。這證明人類存在的風(fēng)險是必然的。保險制度或是現(xiàn)存的最科學(xué)的解決辦法。  

其次，保險的深層含義是尊嚴(yán)。這些現(xiàn)實生活當(dāng)中比較抽象的東西，其與保險相結(jié)合的時候又顯得尤為具體。如果一個人罹患了重疾，發(fā)達(dá)的現(xiàn)代醫(yī)學(xué)可以對其醫(yī)治，但費用高昂。對于普通人來說無非兩種選擇，放棄或借債治療。之于尊嚴(yán)，以上二者皆無；再比如一位老者，如果在年輕時為以后的人生做好了保障規(guī)劃，那么他就可以不必依靠子女或社會的接濟，這同樣是尊嚴(yán)。

第三，保險是最講信用的。保險公司對消費者的所有承諾，全部在合約中體現(xiàn)，后者所有應(yīng)該獲得的賠付，自然分文不少。

最后，用保險規(guī)劃人生才是終極目的。

對于占據(jù)大部分的工薪階層群體，購買保險更是一種保障。購置房產(chǎn)、車輛的貸款會自然降低日常生活品質(zhì)。但合理的購置保險產(chǎn)品，就可以獲得一個長期維持原有生活水平的機會，將其整個人生中有關(guān)還貸、生養(yǎng)、疾病等各大開銷進(jìn)行有效的平衡。

而對于富裕階層，尤其是企業(yè)家們，則需把“家庭現(xiàn)金流”與“企業(yè)現(xiàn)金流”嚴(yán)格區(qū)分，而后再做保障規(guī)劃。合理規(guī)劃遺產(chǎn)稅、財產(chǎn)糾紛、財富傳承等問題，都可以用保險制度來解決。

當(dāng)下，保險行業(yè)已開始突破原有的局限，在更高層面尋求全新的突破。而最令人欣慰的是，其發(fā)展的中心是回歸“保險姓保”。所以我們看到了開心保等互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的蓬勃發(fā)展，而大數(shù)據(jù)與人工智能的廣泛應(yīng)用也帶來了積極的信息。這些新的模式，無非是為消費者提供更多、更科學(xué)的選擇，從根本上加固了用戶權(quán)益的穩(wěn)定系數(shù)，再次將“以人為本”的科學(xué)性服務(wù)理念，根植于行業(yè)未來一個很長的發(fā)展階段當(dāng)中。如此，保險業(yè)自將迎頭趕上，與銀行、證券并駕齊驅(qū)，真正成為中國金融馳騁國際的“三駕馬車”。