月光族是指那些每個月工資都剩不下來的年輕人。他們大多年輕好玩，對于個人理財沒有一個清晰的認識和規劃，導致財務情況出現危機。針對80后月光族的個人理財規劃，開心保理財師制定了詳細的理財指導建議。

最“靠譜”：十二張存單法

和很多“月光族”的同齡人不同，1986年出生的上海姑娘小蔡很擅長個人理財。工作第一年，小蔡就為自己攢下了12張存單。小蔡每個月的收入是5000元左右，每個月拿收入的三成多1500元來做一張一年期存單，這樣下來，一年后手里就有12張1500元的定期存單，而從第二年開始，每個月都會有一張存單到期，如果急用，可以使用，反正已經吃到了利息；不用的話到期的存單自動續存，同時，第二年每月還會有1500元繼續添加到當月到期的存單中，繼續滾動存款。從利息來看，每個月存1500元的存單，比一年定存1.8萬元一年的利息643.5元要多出100多元。

1987年出生的“川妹子”王小姐來到上海工作了三年，其他和她一樣的外地同事整天煩惱于房租、水電費、交通費，幾乎入不敷出，而她卻已經攢下了4萬多元的積蓄。原來，她從工作第一個月起就會提取工資收入的三分之一存入一個一年的定期存單，這樣下來，她一年內擁有了12張存單。從第二年起，每個月就會有一張存單到期，如果沒有急用，就自動續存，如果急用也不會損失利息，同時，第二年起她把每月要存的錢添加到當月到期的存單中，繼續滾動存款。

這種12張存單的方式優勢之處在于既能像活期一樣靈活，又能得到定期利息，“月積跬步，到期千里”，從而攢下一筆不小的存款。當然，如果有更好的耐性，還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”，甚至“日存法”

最簡單：堅持記賬法

對于習慣“月光”的人們來說，養成堅持記賬的習慣是理財的最關鍵一步。“月光族”的開支大部分是未經規劃、隨時隨地的非理性行為，比如只要工資一發下來，“月光族”就立即馬不停蹄的吃飯、聚餐、唱KTV、旅游、購物等，這么一鬧騰，不管工資有多少，都會很快“彈盡糧絕”。

小李大學畢業出來后，進入事業單位上班，月薪也有4000元左右，平時喜歡購物、娛樂，對理財毫無概念。“一般我喜歡網購，感覺工資卡里的錢用來網購就不是很心疼，如果是拿現金去買東西倒有些猶豫，”和大多數年輕人一樣，小李網購幾乎成癮，每天基本上都會花上1個小時逛購物網站，網購的東西有衣服、鞋子、圍巾、飾品、化妝品等等，扣除掉每個月的房租、生活費等固定開銷，再加上每個月跟朋友們去KTV等娛樂場所消費那么一兩回，工資基本所剩無幾。

“建議從記賬開始逐步改進，”針對小李這種情況，開心保理財師建議，“月光族”可逐漸養成記賬習慣，學做財務收支分配預算。月底花些時間分析賬單，找出不合理開支或者可有可無的開支，到下個月進行改進，如此循環幾個月，就會發現自己基本擺脫月光，并且開始有一定存款了。

最懂理財：適當投資個人理財產品

養成記賬的習慣之后，慢慢儲蓄和積累自己的資金，這個時候，原先的“月光族”已經不再“月光”，而是擁有一筆不大不小的存款了。“如果你已經有了一定的存款，建議讓它動起來，因為錢存在儲蓄賬戶里不動的話，那點利息都跑不贏通脹，不如看準機會，適當投資一些理財產品。”浦發銀行南寧桃源支行個人理財經理陳鴿妹表示。

有了一定存款之后，可以分配出一部分資金做基金定投，開心保理財師認為，可以通過銀行或者一些基金公司，每月拿出一部分余錢投資兩三只，堅持投資、積少成多。如果已經做好了長期的買房計劃，那么可以選擇風險高一點，收益也高一點的債券型基金，如果只有2-3年的短期計劃，可以選擇保守點的基金。同時，另外一部分資金作為活動資金，也可以投資當下比較熱門的網絡理財產品，因為網絡理財產品認購起點很低、變現能力好、靈活，同時其收益也比銀行活期儲蓄的利息高，可為自己以后買房做好資金儲備。

最保險：購買保險一舉兩得

“月光族”們通過上述兩步的轉變之后，手中已經積累了一定的投資資金，對理財也有了基本的認知，甚至已經具備一定的投資經驗，不過，為了實現買房計劃，個人理財投資可不能有半點松懈。而且，無論是還在單身的職場人士，還是已經結婚的家庭，面臨的壓力都會只增不減。出差頻繁、不可預測的意外以及生活中的重重壓力，都會帶來意外、疾病的風險，如何在實行買房計劃的同時，還可以為自己的身體做一份保障，同時鞏固自己的買房計劃？其實保險產品有很多品種，其中有些返還型的保險產品，其本質是讓你做一些力所能及的強制儲蓄，同時也給自己的身體健康加一份保障。雖然返還型保險依然是保險公司精打細算包裝出來的產品，但它也有一定的優勢。

對于剛剛養成理財習慣的人來說，還是會偶爾“手癢”想再試試大手大腳花錢的感覺，這時，返還型保險可以充當起"現金流吸血鬼"，尤其是那些月繳型保險，每月發工資后保險費先一扣，剩下的才輪到花銷，即使想繼續做個月光族，但這些返還型保險卻已經無形之中為投保人存下了不少錢。盡管如今銀行零存整取、基金定期定額都能起到類似的作用，不過這兩個強制型產品可是遠不如返還型保險，后者因為條款往往規定，一旦要提前退保會損失相當比例的保費——有了這道緊箍咒，只要不是急用錢急瘋了，大多數再大手大腳的人也還是能老老實實的把保費按時繳納直至到期的。另外，其保障作用也不可忽視，一旦出現什么意外或者重大疾病，那投保人就可以獲得一筆不小的保費，不至于影響到“買房大計”。

在這些個人理財計劃中，總有一款適合80后的月光族的，需要明確的一件就是自己的理財目標。個人理財應該制定一個短期的、可以實現的目標，激勵自己不斷達成。選擇適合自己的理財產品也非常關鍵。只要堅持合理分配資金，一定會擺脫月光族的稱號，實現財富的累積。