目前，根據相關的制度規定，統一的城鄉居民基本養老保險制度已建立，但養老金水平無論是絕對值還是相對值都被認為偏低。人社部和民政部此前公布的數據顯示，2013年城鄉居民基本養老金月人均只有81元，還不到城市低保金的七分之一，是農村低保金的三分之一。

國務院年初發布《關于建立統一的城鄉居民基本養老保險制度的意見》(以下簡稱《意見》)，農村社會養老保險(以下簡稱新農保)和城鎮居民社會養老保險(以下簡稱城居保)兩項制度合并，在全國范圍內建立統一的城鄉居民基本養老保險(以下簡稱城鄉居民養老保險)制度。

據人力資源和社會保障部統計，截至今年三月份，全國新型農村和城鎮居民社會養老保險參保人數達到4.86億人，已有超過1.33億城鄉老年居民按月領取養老金。

然而，在目前的居民消費水平下，居民養老保險的實際保障效果受到質疑。根據《意見》，目前個人繳費標準設為每年100元至2000元12個檔次。按當前的待遇計發水平進行測算表明：如果居民選擇按每年100元最低檔次繳費，政府補貼按照30元計算，假定利率按照3.5%計算，繳費年滿15年后，個人賬戶養老金總金額為2508元，達到領取待遇年齡后，參保人能夠領取養老金中的個人賬戶養老金部分為2508/139=18元，加上55元的基礎養老金，參保人每月能夠領取的養老金總額為73元。

事實上，從待遇標準調整機制來看，城鄉居民養老保險合并后養老金標準調整幅度并不大，與城鎮職工養老保險、城鄉低保等制度的標準保障水平調整幅度相比還相距甚遠。

據人社部統計數據測算所得，2012年，我國城鎮職工人均養老金水平約為2.06萬元，新農保為859.15元，兩者相差近24倍。民政部披露的數據顯示，截至2013年底，全國城市低保對象月人均保障標準為373元，月人均補助252元，合計月人均可獲得625元；農村低保對象月人均保障標準為202元，月人均補助111元，合計月人均可得到313元。與此相比，2013年城鄉居民基本養老金月人均則只有81元，還不到城市低保金的七分之一，是農村低保金的三分之一。

“與城鎮職工基本養老保險制度相比，城鄉居民養老金無論是絕對值還是相對值都是偏低的。”中國社科院世界社保研究中心研究員高慶波表示，從繳費水平來看，2012年人均繳費水平只有169元，這與2012年“城職保”的人均繳費0.72萬元相比，繳費水平只是后者的零頭。這樣的養老金水平，無法負擔起老年經濟保障的重任，而這樣的繳費水平，對于赤貧人群來說，也是一種負擔。

在物價瘋漲的現實社會，僅僅依靠養老金，對于很多老年人來說或許不能滿足過上富足的生活，并且醫療等相關的保障更是非常有限，為此，很多老年人在選在基本的生活保障的同時，購買相應的保險理財成了首選。

由于養老保險保障期限長,在漫長的幾十年中,可能遇到通脹和利率調整,因此,在買商業養老保險產品時,可考慮分紅型養老險。保險公司對分紅險資金運用的收益中的一大部分分給投保人,保險公司運用資金時可根據市場利率水平及通脹進行調整,這種分紅可化解利率波動的風險。另外,投保人購買時也應了解養老金的領取方式。有的養老保險產品,可以讓投保人在開始領取養老金后,養老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增,這種領取方式同樣具有抵御通脹功能。

隨著社會人口老齡化的不斷加劇，提早的為自己的養老做出合理的規劃對于每一位退休或者即將退休的家庭來說都是十分重要的。