對(duì)于中低收入來(lái)說(shuō)，想獲得銀行的貸款，門檻相對(duì)較高，這樣不禁給一些小額貸款公司了更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。小額貸款公司有的又有授信風(fēng)險(xiǎn)，很多人又心有余悸。近幾年來(lái)，平安貸款發(fā)展的很快，山東平安貸款相對(duì)于其他小額貸款更受到大眾的青睞，但是近日，平安貸款又受到相關(guān)的質(zhì)疑，山東平安貸款到底受到了怎么樣的質(zhì)疑呢?

迎合中低收入人群融資需求，同時(shí)卻制定高達(dá)2.3%的“月息”標(biāo)準(zhǔn)，高出部分同行借貸利率約1倍這可以說(shuō)是“平安易貸險(xiǎn)”的標(biāo)準(zhǔn)寫照。2010年，以“平安易貸險(xiǎn)”為主打的平安財(cái)險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)部，首次實(shí)現(xiàn)盈利。

“月收入不足6000元？那只有申請(qǐng)易貸險(xiǎn)了，只不過(guò)利率要高很多。”聽完有貸款意愿的張女士情況，平安銀行山東分行一位信貸業(yè)務(wù)員搖搖頭，說(shuō)。不過(guò)他馬上聯(lián)系了平安旗下的財(cái)險(xiǎn)信用保險(xiǎn)客戶經(jīng)理，這位經(jīng)理表示張女士完全有可能獲得貸款。

“不需要抵押或者擔(dān)保，月收入2000元也可能獲得貸款，最快一天到賬。” 這位保險(xiǎn)客戶經(jīng)理說(shuō)。按照這位客戶經(jīng)理的說(shuō)法，“平安易貸險(xiǎn)”其實(shí)是一種保險(xiǎn)，通過(guò)向客戶提供信用保證，從而幫助其從銀行獲取無(wú)抵押小額短期貸款。

由于進(jìn)行了保險(xiǎn)安排，易貸險(xiǎn)的利率由貸款利率和風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)構(gòu)成。以山東地區(qū)個(gè)人客戶為例，易貸險(xiǎn)月均風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率為1.9%，年貸款利率則在央行基準(zhǔn)貸款利率基礎(chǔ)上上浮30%左右。記者從數(shù)位平安易貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)員處了解到，一般情況下，這兩項(xiàng)相加為月息2.3%。

以額度50000元、貸款一年計(jì)算，“易貸險(xiǎn)”借款人一年需付本金加利息63800元，年息高達(dá)27.6%。如果發(fā)生提前還款，則需要支付1%至3%不等的違約金。同樣以5萬(wàn)元貸款一年為例，借款人若提前半年還款，約合年息將達(dá)30.6%。

同樣以山東地區(qū)個(gè)人貸款為例。渣打銀行“現(xiàn)貸派”要求上海地區(qū)稅前月收入5000元以上，較易貸險(xiǎn)的門檻高了逾1倍。寧波銀行“白領(lǐng)通”雖然對(duì)借款人月收入沒有具體要求，但一位業(yè)務(wù)員干脆對(duì)記者表示，如果非公務(wù)員或者事業(yè)單位編制，獲得貸款的可能性非常低，如果借款人不能提供上海戶口或者上海房產(chǎn)證明，幾乎不可能獲得貸款。

無(wú)可否認(rèn)，相較而言，平安易貸險(xiǎn)“月收入2000元”的要求覆蓋了更多中低收入群體。

疑似“高利貸”？

按照2008年5月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》，民間借貸不得高于央行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍，而且不能復(fù)利計(jì)算。也就是說(shuō)，按照目前央行一年期貸款基準(zhǔn)利率6.56%計(jì)算，4倍相當(dāng)于年息26.24%，月息2.18%。

若以此作為判斷依據(jù)，平安易貸險(xiǎn)的整體費(fèi)率確實(shí)已超過(guò)基準(zhǔn)利率的4倍。

一位財(cái)險(xiǎn)資深人士指出，無(wú)擔(dān)保信用保證保險(xiǎn)仍是高風(fēng)險(xiǎn)品種，要做好要解決幾個(gè)難點(diǎn)：一是定價(jià)如何最好地反映風(fēng)險(xiǎn)水平，二是較強(qiáng)的風(fēng)控和內(nèi)部管理能力，二者缺一不可。

不得不說(shuō)的是平安銀行貸款的盈利模式讓很多金融人士望其項(xiàng)背，無(wú)抵押的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在海外非常普遍，多由銀行主導(dǎo)，但這一做法在中國(guó)遭遇政策障礙。但是相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，平安銀行已經(jīng)走在了無(wú)抵押個(gè)人消費(fèi)的前沿。山東平安銀行作為平安銀行的地方銀行，也在發(fā)展中遭受著質(zhì)疑，但是這也是一個(gè)企業(yè)發(fā)展中必定要遇到的問(wèn)題。