摘要：如今人們的保險意識增加了，對一些以前不怎么買的保險險種有了更多的認識。我們知道了家庭財產險，知道了家庭財產保險的一些作用，那么也該為自己家定一個家財險方案。
選擇合適的家財險險種才是家財險方案設立的第一步。要知道如何選擇家財險，就先要確認購買家財險的目的。首先，家財險主要分為保障型、投資型和組合型三種，各自有不同的特點，如何選擇應該按照家庭的經濟情況和具體需要來判定。
保障型很明確就是為了得到保險的保障而設立的家財險險種。在家財險方案里最基礎的就是提供保障的家財險。
投資型家財險是類似銀行的一個運作流程，只不過把利息做保費，其他收益作為投保人的收益而設定的以一定投資目的為主的保險險種。
一個合適家里的家財險方案，需要合適家里的條件和情況。根據家里的需要來定制家財險方案才是最重要的。家里到底需要什么需要根據實際情況來定。另外投保的時候一定要滿額投保，不然100萬元的保額你定了50萬元，那么最后如果你損失50萬元的話只能拿到25萬元的賠償金。如果你保滿了100萬元，那么就能夠獲得足額的保險賠償金。
家財險方案怎么定好?購買家財險的時候人們應該根據家里的情況購買合適的家財險。所以購買之前應該制定家財險方案，來確定日后購買的家財險的趨向。
從需求出發(fā)設計產品
以北京為例，北京是全國政治、經濟、文化中心，北京家財險市場的主要客戶可以簡單分為以下四類：租客、房東、普通自住、網店經營。下文將依次對這幾類客戶進行特征分析和方案設計。結合上述4類群體的經濟消費能力和他們所需要的保障，我們進行細致的產品創(chuàng)新分析和方案設計。
1.租客型
在北京租房的人大部分沒有太多財產，家居日用多數屬于房東財產，自有財產中值得承保的多屬于私人物品，例如貴重衣物、智能電子設備、寵物。針對性保障項目是：租客個人物品、室內財產盜搶損失、便攜電子設備、現金，貴重物品的室內損失和室內外盜搶、個人隨身物品及室外一切險、寵物責任和損失。由于不需要保障房屋，總體的保費相對較為低廉。
2.房東型
房東擁有的主要財產是出租房屋、裝潢及固定設施，財產和風險都非常集中簡單。面臨的風險主要是一般自然風險，這些家具固定設施的盜搶風險較小，另外就是針對承租人的責任風險。針對性的保障項目是：房屋及附屬建筑、家庭財產和裝潢、水暖管爆裂水漬損失、家用電器用電安全、租金收入損失、房屋出租人責任等等。
3.普通自住家庭
普通自住型家財險是最普遍、最傳統(tǒng)，也最有創(chuàng)新潛力的部分。這類家庭擁有最全面的財產，面臨的風險也是最寬廣的。擁有的財產包括固定的大額房產和家具，也包括很多個人財產、電子設備等。這些財產都面臨較多的自然風險、人為風險、意外事故的影響，另外還有相關的房主責任、個人責任風險等。因此總體需求的保障程度較高。主要財產風險依然以實際價值為準定相應保額，風險根據家庭財產狀態(tài)選擇附加險保障，再輔以充足的家庭責任險，最終能夠滿足整個家庭的財產保障需求。
4.網店經營家庭
網店經營家庭最突出的問題是網點庫存商品的風險無法從傳統(tǒng)家財險得到保障。這類家庭除去一般家庭擁有的財產外，還有額外的網店商品財產，比普通自住家庭要面臨更多的商業(yè)風險。但是網店商業(yè)風險和一般商業(yè)風險的區(qū)別在于網銷沒有流動客戶登門購物，風險較商場要小很多。
所以要針對此類家庭適當核定網店商品在家庭中的風險費率，并結合普通自住型保障范圍的設計，提供包含網店商品的保障。對此可以沿用典型的家財產品保障，同時增加和突出針對性保障項目：網店商品、家庭雇主責任、室內第三者責任、室外第三者責任、雇傭人員忠誠責任、雇主/雇傭人員人身意外保障等等。
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