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銀行理財產品的收益率主要受貨幣市場資金面的寬松程度影響，隨著今年市場流動性緊張的緩解，銀行理財產品預期收益率估計難以出現往年“瘋狂”的場面，但仍有不少銀行推出了收益相對較高的理財產品。這其中，中信銀行理財產品低門檻高收益的特點為突出，預期收益率均在5.5%以上。中信銀行理財產品一般分為三大類，中信銀行理財產品央行票據類——月月贏計劃是中信銀行，經過各方研究，綜合論證推出的保本保最低收益的短期投資計劃。該計劃投資期限在15天—30天，最大的特點在于本金收益均有保證。中信銀行理財產品由于投資范圍鎖定在99%的央行票據和1%AAA級短期融資券，該計劃是實現資產保值增值且風險較低的理財新品中信銀行理財產品理財快車類——理財快車計劃是將募集資金用于投資銀行優質信貸資產的理財產品。該產品陸續滾動發行，產品設計與運作方式均處于同類產品中的領先水平。中信理財快車計劃兼顧了穩定收益與流動性的雙重優勢，為投資者構建投資組合提供了更多重的選擇。中信銀行理財產品銀行票據類——票據通計劃是中信銀行委托信托投資有限公司設立的資金信托計劃。信托資金主要用于購買中信銀行持有的票據資產或銀行存款等貨幣市場工具。投資期限靈活，有多種期限可供選擇；另外，該產品信用等級較高，投資風險較低，能實現預期穩健收益。我們選取兩個該銀行近期銷售的理財產品進行一系列對比和分析來了解下該行的理財產品，同時作為第三者給出我們的意見。仔細分析中信銀行理財產品的期限結構或許能發現其中的“時間換收益”策略。金牛理財網研報顯示，中信銀行理財產品的運作期一般較長，去年的產品平均期限為133天，而全國銀行平均期限僅為107天。這樣中信銀行就能配置更長期限的資產，從而獲得較高的收益率。從今年數據來看，中信銀行產品的平均天數越來越長，比如2月的平均期限為179天，3月為202天，4月高達220天。一般而言，理財產品期限越長收益率越高，中信銀行理財產品收益率逆市飆升就不難理解了。其實，對于購買者自身來說，也應該對大概形勢有所了解。不但要考察中信銀行理財產品收益率，還有掛鉤類型，支付貨幣的幣種都要考慮，而非純粹的數字的中信銀行理財產品收益率，客戶要綜合地考慮。客戶在購買產品的時候應該掌握。有時購買理財產品的有一些是中老年人，他們的心理承受能力是有限的，中老年人是穩健的投資者，對理財產品的把握能力還是不夠的，要繼續關注市場，提高自身的風險認知度。

越來越多的家庭，在撫養一個孩子的時候，都希望不管是在生活、教育還是未來成長道路上給其最好的保障，但是即使經濟條件比較好，也明顯感到單純依靠固有資金撫養孩子，甚至規劃孩子的未來比較吃力，所以越來越多的家長，選擇在孩子小的時候就為自己的孩子購買一些萬能險作為保障，這樣既能給予孩子現在良好生活的同時，也能為孩子的未來做好奠基石。

案例分析：

保障對象：小孩子2歲，父母想為他購買點陽光少兒萬能險作為以后的教育金，不知道具體是怎么樣的。

專家分析：

眾所周知，在現行中國人口政策影響下，中國家庭中，孩子在家里的核心地位無人替代，傳統觀念中“望子成龍、望女成鳳”的思想，更成為天下父母一直的心愿。為了讓孩子有個光明的未來，接受良好的教育對于孩子來說必不可少。而近年來，與父母期望同樣水漲船高的是，獲得良好的高等教育所必須支付的高昂學費。據相關數據統計，從2000年至2008年的八年間，家長花費在孩子身上的教育費用漲幅達160.5％，年均增幅達到了驚人的30％。而這還只是在國內的教育費用，如果要實現未來出國留學的夢想，費用更是不菲。據理財專家介紹，教育金的儲備與其他的理財方式的目標不同，不僅要求本金安全、靈活，更需要能夠獲得較好的收益，這樣一方面能降低家長的壓力，另一方面也能為孩子的健康成長提供保障。

針對家長的這一心愿，陽光人壽推出了國內首款少兒雙帳戶萬能險組合“財富雙賬戶少兒綜合保障計劃”。這款陽光少兒萬能險的被保險人為出生滿30天至17歲的未成年人。陽光人壽推出的專為少兒客戶打造的萬能險，在保險責任的設置上針對未成年客戶的特點，提供了全面的保障，涵蓋生存、健康和身故等多方面的保障，主要包含健康基金、教育基金、創業基金、婚嫁金、養老金等。此外，這款陽光少兒萬能險4000元即可起售，并額外提供嚴重川崎病等5種少兒常見重疾，并在被保險人18周歲后自動轉換為另外5種成年人重疾保障。

陽光少兒萬能險”金娃娃“之優勢

自人身險費率改革新政實施以來，保險（和訊放心保）公司爭相推出費改新產品，繼第一波傳統型人身險新品亮相市場不久，陽光人壽近日又推出一款名叫“金娃娃”的升級版少兒萬能險產品。據了解，該產品是一款針對少兒客戶的兼具理財與保障功能的萬能型少兒兩全保險，由主險金娃娃少兒兩全保險（萬能型）和附加少兒萬能額外給付重大疾病保險組合搭配而成。

該產品在保險責任上主要突出四大功能，即增加投保人豁免、增加重疾種類、增加輕癥重疾以及增加白血病120%給付。除保障功能外，作為一款萬能險，“金娃娃”還延續了陽光獨有的穩健型和進取型雙賬戶，讓客戶充分享受到高額的結算利率，結算利率優于普通萬能險。

萬能險之所以稱之為“萬能”主要是憑借著保障與理財同步兼顧，繳費靈活，投保人可以根據自身年齡和經濟等改變，隨時的調整保障需求與財力支配，平安萬能險更是憑借著一生僅用一張壽險保單的原則全面的實現了彈性繳費、及時的可以調整保障，還能很好的讓投保人直接參與投資活動，適合需要終身保險的人士。

平安萬能險優勢：

平安萬能險保障充分，投資便利。所繳納的保險費部分用于購買所期望的保障，部分將進入您的個人帳戶，由投資專家進行投資管理，而且可以隨時更改保障的額度。

平安萬能險主要有以下幾款產品：

1.平安萬能險之世紀贏家終身壽險

2.平安萬能險之金彩人生兩全保險

3.平安萬能險之智盈人生終身壽險

4.平安萬能險之金玉滿堂兩全保險

5.平安萬能險之智勝人生終身壽險

6.平安萬能險之附加贏定金生終身壽險

7.平安萬能險之逸享人生養老年金保險

8.平安萬能險之世紀天驕終身壽險

9.平安萬能險之少兒萬能

萬能險繳費小知識：

什么是初始費用？

初始費用是保險公司在投資之前必須從保單賬戶扣除的費用，用來支付代理人傭金和保險公司運營成本等。根據多家保險公司的萬能險產品說明，通常保單生效10年內，投保人都要向保險公司支付相當金額的初始費。第一年交得最多，初始費往往占所交保費的65%－70%，前三年的比例相對較大，第五年后相對較小。不僅僅有風險保險費和初始費用，萬能險投保人還需要向保險公司支付保單管理費、貸款賬戶管理費、附加險保險費，有的公司還要收取部分領取手續費和退保手續費。這些項目從投報人的保費中一一扣除之后，剩下的才是用于投資的錢。

投保萬能險怎樣掌握好首年度保費額度的支付？

從賬戶資產價值和保費合理安排來看，重點之一在于掌握好首年度保費額度的支付上。首先，萬能險條款通常規定收取保單管理費等費用，收取的額度在第一年最高，同時有的萬能產品也規定如果保戶能正常繳納續期保費，會享受一定額度的獎金，所以首年基礎保費額度適度客戶值得考慮；第二，對于首年躉繳，以后可以再追加保費的萬能產品，掌握好第一年度保費額度顯得更為重要(建議考慮條款中規定的最低保費額度)，因為追加保費，保險公司收取的費用相對比首年要低得多，如果客戶把更多的錢在第二年進行保費追加，享受通過保險公司進行投資帶來的高收益的可能性對客戶而言，無疑是有利的。

萬能險表面看來確實在保險理財產品中占據了不可超越的優勢，但是由于費用相對較高，繳納時間較長，所以提醒廣大投保人士還是要根據自身的經濟承受能力和年齡來做出合理的選擇。

在購買不管什么樣的理財產品時，詳細的閱讀條款是非常有必要的，這樣可以幫助我們很好的了解產品，也能確定此款理財產品是否真正適合我們，正常來說保險理財產品在條款方面要更加細心，以平安萬能險條款為實例，我們一起來看下平安萬能險條款都有哪些。

一、合同構成 

平安萬能險條款、保險單或其他保險憑證、投保書、與保險合同有關的投保文件、合法有效的聲明、批注、批單、附加險合同、其他書面協議都是投保人與平安之間訂立的保險合同的構成部分。
二、合同成立與生效 

投保人仔細閱讀平安萬能險條款，提出保險申請、平安同意承保，本主險合同成立。 本主險合同自平安同意承保、收取首期期交保險費并簽發保險單開始生效，具體生效日以保險單所載的日期為準。 本主險合同生效日以后每年的對應日是保單周年日。保單年度、保險費約定支付日均以該日期計算。 如果當月無對應的同一日，則以該月最后一日作為對應日。

三、猶豫期 

自投保人簽收本主險合同次日起，有 10 日的猶豫期。在此期間請投保人認真審視本主險合同及平安萬能險條款，如果認為本主險合同或者平安萬能險條款與其的需求不相符，可以在此期間提出解除本主險合同，平安將無息退還您所支付的全部保險費。 

解除本主險合同時，投保人需要填寫申請書，并提供相應的保險合同及有效身份證件 。自平安收到解除合同的書面申請時起，本主險合同即被解除，合同解除前發生的保險事故平安不承擔保險責任。

以平安智勝人生萬能險為例，了解不同產品平安萬能險條款功能：

投保年齡

18-60周歲；

風險保額：

計一倍壽險風險保額；

投保注意事項：

以下人群不得作為投保人：

無固定職業者；

年收入低于2萬元者不得投保智勝人生。

以下人群不得作為被保險人：

從事五級及以上職業者。

同一投保人為同一被保險人投保本險種僅限一件。

保險金額

（1）基本保險金額

本主險合同的基本保險金額由您在投保時與我們約定并在保險單上載明，投保時的基本保險金額須符合我們當時的投保規定。若該金額發生變更，則以變更后的金額為基本保險金額。

（2）保險金額

本主險合同的保險金額等于保單價值的105%和基本保險金額兩者的較大者。

基本保險金額的變更

下列情形會引起基本保險金額變更：

（1）交納追加保險費

在我們收到您的追加保險費后，基本保險金額按追加保險費等額增加。

（2）部分領取現金價值

在我們收到您的部分領取申請書后，基本保險金額按領取的現金價值等額減少。

如果減少后的基本保險金額低于我們規定的最低金額，我們有權將它調整為該金額。

（3）申請變更基本保險金額 本主險合同有效期內，經我們同意，您可以變更基本保險金額。 

對于很多理財高手來說，相信對于泰康人壽贏家理財并不陌生，泰康人壽贏家理財屬于泰康投資連結險產品之一，從面市以來一直深受理財愛好者的青睞。

泰康人壽贏家理財產品特點： 是一款通過銀行銷售的銀保產品。 投保年齡本產品接受的被保險人的年齡為出生滿30天－65周歲。保險期間本產品的保險期間為終身。 保險費支付1、支付方式保險費繳納的方式包括一次性繳和不定期繳。 投保人在繳納首期保險費并且保險合同生效后，可以隨時追加額外保險費進行投資，但投保人繳納的首期保險費和每次追加繳納的額外保險費金額須符合該次繳納時本公司的限額規定。2、最低繳費金額 首期保險費：最低不小于1萬且為1千的倍數 額外保險費：最低不小于5千且為1千的倍數 投資賬戶 泰康人壽贏家理財下設四個投資賬戶，分別為積極成長型投資賬戶、平衡配置型投資賬戶、穩健收益型投資賬戶、基金精選投資賬戶。客戶每年有5次免費的機會將資金在賬戶間轉換。該賬戶相對風險較小，還能繼續享受一定的投資收益。 保障 投連險也具有壽險保障功能，但與普通壽險不同，投保者可以根據自身需求的變化調整保額。 泰康于2002年底推出的老一代投連險，截至2007年6月28日，其進取型投資賬戶收益率已經高達393％，而同期上證綜合指數則從1434點到3914點，上升273％，泰康資產公司投資實力可見一斑。 購買泰康人壽贏家理財產品注意事項： 第一，在功能上，泰康人壽贏家理財以投資理財功能和終身壽險保險責任為主，類似于基金加壽險的組合，適用于從嬰兒到老年人的很多投保人。不管你是想通過這一產品來投資理財，還是想通過這一產品來獲得身故保障，都是相當好的選擇。 第二，在理財方式上，投保人可以選擇在積極成長型賬戶和穩健收益型賬戶之間進行幾次免費轉換，以得到更高的收益率。應該說，我們之所以會選擇保險型的理財產品，主要是看中了它的安全性和流動性，而這個轉換方式顯然提高了我們對這一保險產品的興趣。 第三，在保險利益上，投保人可以同時享有基本身故保險金和可選身故保險金。這樣一來，在身故保障這方面，投保人獲取的保險責任就大大增強了。同時，投保人還可以從身故保險金的變化中享受到投資的好處，抵御通貨膨脹。 第四，泰康人壽贏家理財的保險費用主要由初始費用、資產管理費和風險保險費共同組成。從這個角度來看，這一投連險產品既具備了成熟的運作條件，又將費用和收益相對固定下來，是不可多得的優質投資產品。 第五，泰康人壽的服務非常的到位，如果你想購買泰康人壽贏家理財，既可以直接到泰康人壽的柜臺辦理相關手續，也可以撥打泰康人壽的熱線電話，進行咨詢。在這里，你得到的永遠是春風化雨的態度，和相當專業的回答。 總之，不管是購買什么樣的理財產品，都首先要充分的了解好產品的特點和注意事項，結合自身的經濟能力和風險承受能力來進行選擇。    

隨著2013年保險理財行業對于投資連結險的期待，2014年的到來，讓許多投資理財人士依舊關注投連險，可是在購買投連險的時候，很多投資理財人士對于投連險凈值知多少？

以泰康投連險凈值為例：

投連險的凈值利潤是有多少，該如何進行查詢呢？很都朋友在選擇投資項目的時候，比較認同投連險的收益情況，不過關于這一類型的投資目的來看，因為投資者的個人賬戶是有兩個的，在了解到收益比例的時候查看賬戶的方式來了解，可通過網絡或現場來查詢！

關于泰康人壽保險公司關于投資保險項目的規定，隨著社會的發展以及其他保險公司的行業競爭，像一些高風險，高利潤的投保產品是受到一定的發展限制的，為了能夠讓更多的投保者得到更實際的利潤，在選擇投連險的時候，投保者應該了解產品的特點，例如醫療，教育或者基金等等，這些收益比例的多少可以通過以前的投資情況來分析對比。

一般來說，教育和醫療比較穩定一些，而基金雖然穩定性差一些，但是利潤的高低變化是比較明顯的，想要賭一把，有一定經濟收益的朋友，可以選擇長期投資，這樣收益可以確保穩定！

泰康投連險凈值如何查詢：

泰康人壽投連險凈值查詢方法較多了，主要有兩種，一是電話咨詢，撥打泰康人壽全國客服熱線（95522）進行詳細咨詢。二是登錄泰康人壽官網進行查詢。通過網絡端口的方式來輸入個人的賬戶和密碼，是可以直觀的看到個人賬戶的兩個端口，這里面一個是關于本金的情況，一個是關于收益情況，大部分投資者是比較關注收益的，因為本金上可以在規定的時間內提取出來的，而收益是根據經濟調節和變化來上下浮動的，這些影響投資者的個人收益情況！

關于投連險的收益比例是多少，查詢的方式是包括網絡查詢和現場查詢的方式，一般網絡查詢是可以關于泰康人壽保險公司在制定投連險的內容以及方案上的投入，在選擇保險投資的時候應該考慮到一個問題，那就是關于理財賬戶的回報比例，如果是進行短期投資的話，可以考慮眼前的經濟變化收益，這樣可以針對性強一些，避免一些可能出現的近期風險，如果是長期投資的話，像投連保險是 有2年，5年，10年不同的投資年限的，比較長的話就應該長遠考慮，購買產品的時候應該考慮產品的穩定性和市場發展性，投連險的產品選擇應該根據投資者的個人經濟能力以及需求變化來選擇，如果是長期投資的話，而且承受風險的能力是有保障的話，可以選擇一些風險大，不過利潤高的產品。

與股票凈值類似，投連險的凈值也是理財產品的賬面價值，代表了產品持有者可以享有的權利。由于是通過公司的財務報表計算得來的，凈值表示的是公司過去年份的經營和財務狀況，所得數據相對而言更加確切、具體、可信度高，因此可以作為測算投連險產品真實價值的主要依據。

在凈值可信度方面，泰康人壽的投連險產品提供了一個有力的佐證。上半年度，股市逐漸回暖，而最先感受這股暖意的泰康人壽投連險產品凈值率先反彈，并最先返回到了6000點，這種凈值回升能力對產品的積極作用直接反應在了其產品在之后的業績表現。從信托與理財研究的理財能力排名來看，連續數月，泰康人壽三個類型的投連險產品都保持在了同類產品的前三名，投連險產品整體排名最靠前。