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2013年已經過去，基本上在春節的血拼與消費之后，現在是大部分上班族開始著手個人投資理財產品的選擇時刻了，那么究竟什么樣的個人投資理財產品才是合適自己的，不同年齡，不同階層又該如何選擇個人投資理財產品呢，開心保專業理財規劃師來和大家探討一下：

首先：一萬以內，首先考慮儲蓄，是不錯的個人小額投資理財方式，主要針對剛剛進入職場的新人，一般年終獎金不會很多，大多都在一萬元以內。在處理這萬元內的年終獎時，應該注意控制好消費額度，一般30%便可。年輕人有積少成多，及時儲蓄的好習慣。那么，除了30%用來消費，剩下的便可以考慮進行適當理財了。在選擇理財產品時，應主要考慮儲蓄。儲蓄是在以后需要大額支出時，最好的應對措施，往往能夠救急，這一部分應占整個資金的40%。最后剩下不多的30%的資金，可以適當做一些個人投資理財產品。例如，買份預防風險的保險，或者購買一些貨幣型基金，除了可以購買貨幣基金外，還有流動性較好、風險較低、可能通過基金轉換和定期轉換兩種方式投資股市或者債市，迅速調整資產配。

其次，信托行業，信托在2013年可謂大火一把，2013年一年里各個信托理財機構都以高收益收官，華夏泉盛數據顯示，2013年12月份信托產品集合資金達到規模1121.73億元，同2013年11月相比，信托產品數量以及規模在不斷上漲，2013年總體與2012年相比，集合產品成立數量和成立規模同比均有增長，2013年5月房地產信托開始穩坐收益排行榜，那么2014年個人如何投資理財，信托理財是否可信服？據調查，2013年信托行業年收益均在百分之九左右，而且自從信托行業開展至今沒有任何無法兌現的現象發生，因此信托理財在2014年個人投資理財中成為眾多投資者指定的理財產品。注重低風險，不愿意選擇有挑戰性的理財家庭，信托確實是個人投資產品中不錯的選擇。

再次若對于工作年限較長，有一定資金的人員來說，在進行個人投資理財產品選擇時，首要考慮的是貸款。目前大多數普通市民都有貸款要還，因此，若有貸款，應首要考慮清償貸款。隨著國家對房地產的調控，銀行貸款利率也一調再調，因此，在有貸款要清還的情況下，盡量減少償還次數，盡可能的降低償還銀行的利息總額。    另外，還可考慮銀行理財產品、例如債券類的銀行理財產品，收益相對不錯而且較為穩健。對于成本不高而且相對保守的投資者而言，用年終獎購買銀行理財產品或者做其他低風險投資產品，這種分散式的個人投資理財產品既能實現正回報，又能保持一定流動性。 

在生活中，每個個人和家庭多多少少都有在預留出必用資金后，擁有一些空閑的錢財，在這個時候選擇合適的個人投資理財產品既能讓自己的財產得到合理規劃，還能從中收獲利益！

銀行理財產品的收益率主要受貨幣市場資金面的寬松程度影響，隨著今年市場流動性緊張的緩解，銀行理財產品預期收益率估計難以出現往年“瘋狂”的場面，但仍有不少銀行推出了收益相對較高的理財產品。這其中，中信銀行理財產品低門檻高收益的特點為突出，預期收益率均在5.5%以上。中信銀行理財產品一般分為三大類，中信銀行理財產品央行票據類——月月贏計劃是中信銀行，經過各方研究，綜合論證推出的保本保最低收益的短期投資計劃。該計劃投資期限在15天—30天，最大的特點在于本金收益均有保證。中信銀行理財產品由于投資范圍鎖定在99%的央行票據和1%AAA級短期融資券，該計劃是實現資產保值增值且風險較低的理財新品中信銀行理財產品理財快車類——理財快車計劃是將募集資金用于投資銀行優質信貸資產的理財產品。該產品陸續滾動發行，產品設計與運作方式均處于同類產品中的領先水平。中信理財快車計劃兼顧了穩定收益與流動性的雙重優勢，為投資者構建投資組合提供了更多重的選擇。中信銀行理財產品銀行票據類——票據通計劃是中信銀行委托信托投資有限公司設立的資金信托計劃。信托資金主要用于購買中信銀行持有的票據資產或銀行存款等貨幣市場工具。投資期限靈活，有多種期限可供選擇；另外，該產品信用等級較高，投資風險較低，能實現預期穩健收益。我們選取兩個該銀行近期銷售的理財產品進行一系列對比和分析來了解下該行的理財產品，同時作為第三者給出我們的意見。仔細分析中信銀行理財產品的期限結構或許能發現其中的“時間換收益”策略。金牛理財網研報顯示，中信銀行理財產品的運作期一般較長，去年的產品平均期限為133天，而全國銀行平均期限僅為107天。這樣中信銀行就能配置更長期限的資產，從而獲得較高的收益率。從今年數據來看，中信銀行產品的平均天數越來越長，比如2月的平均期限為179天，3月為202天，4月高達220天。一般而言，理財產品期限越長收益率越高，中信銀行理財產品收益率逆市飆升就不難理解了。其實，對于購買者自身來說，也應該對大概形勢有所了解。不但要考察中信銀行理財產品收益率，還有掛鉤類型，支付貨幣的幣種都要考慮，而非純粹的數字的中信銀行理財產品收益率，客戶要綜合地考慮。客戶在購買產品的時候應該掌握。有時購買理財產品的有一些是中老年人，他們的心理承受能力是有限的，中老年人是穩健的投資者，對理財產品的把握能力還是不夠的，要繼續關注市場，提高自身的風險認知度。

越來越多的家庭，在撫養一個孩子的時候，都希望不管是在生活、教育還是未來成長道路上給其最好的保障，但是即使經濟條件比較好，也明顯感到單純依靠固有資金撫養孩子，甚至規劃孩子的未來比較吃力，所以越來越多的家長，選擇在孩子小的時候就為自己的孩子購買一些萬能險作為保障，這樣既能給予孩子現在良好生活的同時，也能為孩子的未來做好奠基石。

案例分析：

保障對象：小孩子2歲，父母想為他購買點陽光少兒萬能險作為以后的教育金，不知道具體是怎么樣的。

專家分析：

眾所周知，在現行中國人口政策影響下，中國家庭中，孩子在家里的核心地位無人替代，傳統觀念中“望子成龍、望女成鳳”的思想，更成為天下父母一直的心愿。為了讓孩子有個光明的未來，接受良好的教育對于孩子來說必不可少。而近年來，與父母期望同樣水漲船高的是，獲得良好的高等教育所必須支付的高昂學費。據相關數據統計，從2000年至2008年的八年間，家長花費在孩子身上的教育費用漲幅達160.5％，年均增幅達到了驚人的30％。而這還只是在國內的教育費用，如果要實現未來出國留學的夢想，費用更是不菲。據理財專家介紹，教育金的儲備與其他的理財方式的目標不同，不僅要求本金安全、靈活，更需要能夠獲得較好的收益，這樣一方面能降低家長的壓力，另一方面也能為孩子的健康成長提供保障。

針對家長的這一心愿，陽光人壽推出了國內首款少兒雙帳戶萬能險組合“財富雙賬戶少兒綜合保障計劃”。這款陽光少兒萬能險的被保險人為出生滿30天至17歲的未成年人。陽光人壽推出的專為少兒客戶打造的萬能險，在保險責任的設置上針對未成年客戶的特點，提供了全面的保障，涵蓋生存、健康和身故等多方面的保障，主要包含健康基金、教育基金、創業基金、婚嫁金、養老金等。此外，這款陽光少兒萬能險4000元即可起售，并額外提供嚴重川崎病等5種少兒常見重疾，并在被保險人18周歲后自動轉換為另外5種成年人重疾保障。

陽光少兒萬能險”金娃娃“之優勢

自人身險費率改革新政實施以來，保險（和訊放心保）公司爭相推出費改新產品，繼第一波傳統型人身險新品亮相市場不久，陽光人壽近日又推出一款名叫“金娃娃”的升級版少兒萬能險產品。據了解，該產品是一款針對少兒客戶的兼具理財與保障功能的萬能型少兒兩全保險，由主險金娃娃少兒兩全保險（萬能型）和附加少兒萬能額外給付重大疾病保險組合搭配而成。

該產品在保險責任上主要突出四大功能，即增加投保人豁免、增加重疾種類、增加輕癥重疾以及增加白血病120%給付。除保障功能外，作為一款萬能險，“金娃娃”還延續了陽光獨有的穩健型和進取型雙賬戶，讓客戶充分享受到高額的結算利率，結算利率優于普通萬能險。