開心保保險網

養老問題成為困擾越來越多人的一件大事，年輕人更要未雨綢繆，為將來的養老生活做好規劃。中國人壽推出的一款兩全型分紅險福滿一生適合作為養老理財規劃，不僅具有財富保值、累積生息的功能，還可以保證資金運作的靈活性，抵御通貨膨脹，為晚年生活提供更多保障。

福滿一生包含哪些內容

中國人壽福滿一生是“美滿一生”的升級版，延續了分紅型保險產品年年返還的特色，同時加大了對保障功能的重視，既符合投資、理財需求，也滿足人們的養老需求，屬于一款兼具理財與保障的長期壽險產品。

福滿一生包括“六金”，既特別生存金、關愛金、福壽金、滿期生存保險金、身故保險金和意外身故保險金。福滿一生福壽金可以設為55歲到60歲，金額為基本保險金額的20%，在此之前都可以領到保險金額10%的關愛金和1%的特別生存金。如果被保險人生存到滿七十五周歲的年生效對應日，中國人壽將一次性支付基本保額的100%作為滿期生存保險金，同時合眾終止。

而身故保險金和意外身故保險金，則是福滿一生為客戶提供的附加關愛。未滿十八周歲的身故，將按照保費支付身故保險金；年滿十八周歲身故，并且投保超過一年，疾病身故賠付100%保險金額，意外身故賠付200%保險金額。此外，18-55或60周歲（福壽金領取年齡）之間，如被保險人遭受意外傷害，并在180天身故，賠付800%保險金額。開心保保險專家表示，福滿一生是一款兩全型保險，交費第十天就返錢，一直返還到55歲或者60歲，此后按照雙倍給付到75周歲。每年有分紅，還有高額的人身保障，屬于市場上保障和收益都很不錯的一個險種。

福滿一生適合作為養老規劃么？

福滿一生對投保人的年齡限制比較寬松，出生滿28天到55周歲都可以購買該保險，由本人或者是具有保險利益的人作為投保人購買即可，父母也可以為孩子投保。而福滿一生的繳費期限是5年或者10年，分期繳費的方式可以減輕經濟負擔。福壽金的領取時間可以選擇55周歲或60周歲，一旦確定就不能變更。該保險至投保人年滿75周歲就自動終止。

開心保保險專家表示，福滿一生的設計屬于中長期的分紅壽險，對疾病、身故都有保障，最高可以賠付10倍基本保額。同時，客戶享有高額分紅和福利累積生息，實現資產的穩定增值。對于已經有社保的年輕人來說，這款保險可以彌補養老金較低的不足，并且附加的保障功能，也在很長的時間內提供了生存保障。

福滿一生保單具有借款功能，當客戶急需用錢可以申請保單貸款，帶來靈活充足的現金，滿足了投資者長期理財的資金靈活性，同時保障急需有效。

但開心保專家同時表示，福滿一生偏重理財投資收益，僅僅作為養老理財規劃比較適合，如果想要獲得更加全面的保障，可以投保意外保險和重疾保險、醫療保險，為養老生活做好充足打算。

國務院年初發布《關于建立統一的城鄉居民基本養老保險制度的意見》(以下簡稱《意見》)，農村社會養老保險(以下簡稱新農保)和城鎮居民社會養老保險(以下簡稱城居保)兩項制度合并，在全國范圍內建立統一的城鄉居民基本養老保險(以下簡稱城鄉居民養老保險)制度。

據人力資源和社會保障部統計，截至今年三月份，全國新型農村和城鎮居民社會養老保險參保人數達到4.86億人，已有超過1.33億城鄉老年居民按月領取養老金。

然而，在目前的居民消費水平下，居民養老保險的實際保障效果受到質疑。根據《意見》，目前個人繳費標準設為每年100元至2000元12個檔次。按當前的待遇計發水平進行測算表明：如果居民選擇按每年100元最低檔次繳費，政府補貼按照30元計算，假定利率按照3.5%計算，繳費年滿15年后，個人賬戶養老金總金額為2508元，達到領取待遇年齡后，參保人能夠領取養老金中的個人賬戶養老金部分為2508/139=18元，加上55元的基礎養老金，參保人每月能夠領取的養老金總額為73元。

事實上，從待遇標準調整機制來看，城鄉居民養老保險合并后養老金標準調整幅度并不大，與城鎮職工養老保險、城鄉低保等制度的標準保障水平調整幅度相比還相距甚遠。

據人社部統計數據測算所得，2012年，我國城鎮職工人均養老金水平約為2.06萬元，新農保為859.15元，兩者相差近24倍。民政部披露的數據顯示，截至2013年底，全國城市低保對象月人均保障標準為373元，月人均補助252元，合計月人均可獲得625元；農村低保對象月人均保障標準為202元，月人均補助111元，合計月人均可得到313元。與此相比，2013年城鄉居民基本養老金月人均則只有81元，還不到城市低保金的七分之一，是農村低保金的三分之一。

“與城鎮職工基本養老保險制度相比，城鄉居民養老金無論是絕對值還是相對值都是偏低的。”中國社科院世界社保研究中心研究員高慶波表示，從繳費水平來看，2012年人均繳費水平只有169元，這與2012年“城職保”的人均繳費0.72萬元相比，繳費水平只是后者的零頭。這樣的養老金水平，無法負擔起老年經濟保障的重任，而這樣的繳費水平，對于赤貧人群來說，也是一種負擔。

在物價瘋漲的現實社會，僅僅依靠養老金，對于很多老年人來說或許不能滿足過上富足的生活，并且醫療等相關的保障更是非常有限，為此，很多老年人在選在基本的生活保障的同時，購買相應的保險理財成了首選。

由于養老保險保障期限長,在漫長的幾十年中,可能遇到通脹和利率調整,因此,在買商業養老保險產品時,可考慮分紅型養老險。保險公司對分紅險資金運用的收益中的一大部分分給投保人,保險公司運用資金時可根據市場利率水平及通脹進行調整,這種分紅可化解利率波動的風險。另外,投保人購買時也應了解養老金的領取方式。有的養老保險產品,可以讓投保人在開始領取養老金后,養老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增,這種領取方式同樣具有抵御通脹功能。

隨著社會人口老齡化的不斷加劇，提早的為自己的養老做出合理的規劃對于每一位退休或者即將退休的家庭來說都是十分重要的。

網民認為，我國養老保險制度安排尚有欠缺，要真正做到“老有所養”，必須盡早破除養老金雙軌制，逐步做實個人賬戶，在加大財政投入力度的同時拓展多元化資金來源。

制度安排可改進

在分析養老金“虧空”成因時，網民“Leo W ei”認為，我國養老保險制度起步較晚，實現養老保險制度后到現在退休的職工，其領取的養老金，都是提前支取的，他們領取的是現在和未來的勞動者繳納的養老金，隨著老齡化時代的到來，需要供養的老人越來越多，未來養老金賬戶的缺口將會越來越大。

面對養老金逐步虧損的現狀，養老該如何是好？

國家新規：以房養老幫助老年人擺脫養老難題：

以房養老（Reverse Mortgage），也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產權房抵押出去，以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務的一種養老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權，這種養老方式被視為完善養老保障機制的一項重要補充。2013年國務院印發的《關于加快發展養老服務業的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”，引發輿論廣泛關注，按計劃“以房養老”政策會于2014年上半年試行推廣。

可是在中國傳統的觀念里，將房產留給子孫后代才是最為正常不過的，對于以房養老又有多少老年人會接受呢？

保險養老更符合老年人心態：

老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體大。在國家的社會醫療保障體系不夠完善的情況下，需要通過商業醫療保險來尋求更全面的健康保障。因此老年人在考慮購買保險時首先需要考慮的應該是醫療保險。這樣可以有效的幫助老年人在日常生活中獲得最大的保障，額外附加的養老分紅型保險也能有效的幫助老年人領取相應的保障金額，過上富足的生活。

中國，已經面臨人口老齡化的趨勢，面對養老金的虧損問題，為自己鋪好良好的養老道路刻不容緩，是每一位老年人不得不提前規劃的問題。

日前，遼寧公布了2014年養老金調整政策，按照國家有關部門不再強制要求高級職稱人員享有特殊待遇的政策，2014遼寧養老金政策也做出了表示，未來或將不再為企事業高級職稱人員多發養老金補助。而經過多年的調整，高級職稱高待遇也漸漸成為歷史。

遼寧2014年養老金調整通知未見傾斜政策

在遼寧2014年的調整企業退休人員基本養老金的通知中，記者未看到之前多年都出現過的養老金調整向高級職稱人員傾斜的字眼。

而在2012年的調整通知中，有這樣一條：“退休前擔任高級專業技術職務（含高級技師）的退休科技人員，按符合上述各項規定條件增加基本養老金后，其本人月領取的統籌項目內基本養老金與統籌項目外養老金之和低于本地區事業單位同期同條件人員退休費數額的，以補足差額為上限再增加基本養老金，擔任正高級技術專業職務的，每人每月最高再增加550元，擔任副高級技術專業職務（含高級技師）的，每人每月最高再增加400元，對差額不足550元、400元的，按其實際差額增加基本養老金。”

2013年的調整通知中除了以上類似內容外，還增加了“本人月領取的統籌項目內基本養老金與統籌項目外養老金之和達到或超過本地區事業單位同期同條件人員退休費數額的，不再傾斜。”

在2009至2011的調整通知中，也都有對具有正高級職稱、副高級職稱(含高級技師)的退休科技人員，每人每月增加相應金額的條目。

相關鏈接：江蘇取消高級職稱養老金待遇

江蘇省市民王女士自己具有副高級職稱，去年副高級職稱的退休人員每月可以增發400元。但是今年她在關于養老金的相關報道中發現，沒有了關于高級職稱方面的增發了。王女士表示，“當年國家對我們這些有技術的人員給予特別補貼，才給我們增發的，今年怎么就不發了呢。這還能取消嗎？”

在2006年針對高級專業技術職稱的科技人員，每人每月增發50元。從2007年到2011年則都是按照正高每人每月增發70元，副高每人每月增發60元的標準。該標準在2012年有較大幅度的提高，當年調整到了正高每人每月增發330元，副高每人每月增發230元。到了2013年則達到了正高每人每月增發500元，副高每人每月增發400元。

有專家表示，過去由于體制等問題，具有高級職稱人員的養老待遇卻相差不少，傾斜政策也是為了平衡這之間的差距。而近年來，這一情況逐漸發生了變化。一些企業退休較早、當初待遇較低的高級職稱人員，隨著連年調整企業退休人員基本養老金水平，以及向具有高級職稱人員單獨進行的政策傾斜后，現階段退休工資已經有了較大幅度的提升。

高級職稱養老金待遇為何取消

記者從人社部門了解到，今年對于各地調整企業退休人員基本養老金的工作，國家有關部門出臺了一項指導性意見，提出各地調整時應重點向低收入群體和高齡群體加以傾斜，并進行相對力度較大的調整。指導意見中并沒有對高級職稱有傾斜的要求，因此今年高級職稱人員養老金的增發部分就沒有了。

而究其原因，一方面，隨著國家連年調整企業退休人員基本養老金水平，一部分退休較早、當初待遇相對較低的高級職稱人員，現階段退休待遇已經得到了較大幅度的提升。另一方面，近年來在企業中具有高級職稱的人員，不少都進入了企業中高層崗位，或者成為企業領導層成員，年薪較高，其繳費水平也都相對較高，一些人退休后待遇自然不低。目前，高級職稱人員仍可按規定享受到普調政策，以及針對低收入和高齡人員的專項調整政策。有專家分析稱，此前國家向具有高級職稱的人員單獨進行養老金調整政策的傾斜，其實只是一種補丁做法，屬于一種短期行為，并不具有長期持續性，更不可能無限期執行下去。因此這一政策的調整是有其合理性的。

不過很多的企業對于高級職稱人員還是非常重視的，江寧高新園一家知名制造企業，每年都會鼓勵員工參加高級技能培訓，如果取得了高級職稱的，不僅每月會增加千元以上的工資待遇，而且還會免除參加培訓的學費等，激勵員工提高職業技能。相關企業人員也表示，目前企業方面還沒有相關政策文件出臺，主管部門也沒有硬性規定要求企業給予高級職稱人員獎勵措施，企業具有自主權。

另據調查，2014遼寧養老金調整政策，將會逐步在遼寧省內進行推廣，但部分單位也有自主權。因一些單位對高級職稱人員采用的是聘任制，也可以給與一定的優惠待遇。應該說，未來的養老金比例將會一定程度上持平，高級職稱人員將通過其他形式獲得補助。

來自山東的張先生咨詢，自己40歲，想要考慮一下未來的養老規劃，為今后的退休生活做好準備，但不知道應該選擇怎樣的理財產品。張先生希望通過正確的個人理財投資計劃，積攢下來一筆可觀的養老金，保證退休后的生活質量。

張先生的情況屬于典型的城市中產階級，收入不少，負擔不輕。老人、孩子都是一筆不小的開支。前幾年張先生母親骨折住了一次院，雖然是小傷，但也花了一筆錢，讓張先生明白了提早規劃的重要性，所以之后就為父母購買了養老醫療保險，加上老人的退休金，額外補充了一份老人意外險，也算是了了一樁心事。

張先生的女兒成績很出色，未來計劃出國留學，孩子的教育儲備已經準備好。但是面對可能空巢的家，老張覺得有必要好好規劃自己的財務情況，趁著還能多賺錢，盡早為今后的生活做好打算。因此特地咨詢開心保個人如何理財投資。

開心保理財專家介紹，據家庭理財四分法，建議張先生將收入劃分4個部分。第一：50%用于日常開支。第二：10-15%存在銀行，根據家庭狀況，普通家庭最好在7000-10000元之內。這部分用于緊急情況的發生時可以從容面對。第三：20%-25%用于投資。這部分是追求財產的增長。沒有投資帶來的額外收益，家庭很難脫離生活壓力。第四：10%購買商業保險。沒有人誰敢保證自己絕對平安無事，當風險來臨時，一份保險會給你或者你的家庭帶來自尊和淡定。

張先生希望退休之后，依然能夠維持中產階級的安逸生活。對于張先生的養老目標，陳俏君建議，短期內盡可能多地騰出資金來做基金定投，從而實現財富的快速積累。當然，基金選擇要慎重和適合自己的風險偏好。

開心保理財專家對此表示，縱觀近幾年的資本市場，A股主要指數全年略有下跌，上證指數全年下跌14.31%。銀河證券數據顯示，標準股票型基金平均收益僅2.89%，全部開放式基金只有兩只收益超過30%。但是，時間拉長了來看，一些著眼于長期收益的基金和基金持有人最終仍能積累豐厚收益。所以建議張先生家庭可以適當考慮長期收益的基金和比較有實力的基金管理者。

而如何選擇基金管理者上，從去年全年來看，像華商、銀河、華夏等幾家公司旗下的股票型基金排名突出；易方達、南方基金對于指數型基金有一定優勢；固定收益類產品方面則是華富、易方達等可以考慮。

另外，也可選擇一些資源類型的基金進行投資。“例如黃金基金，黃金投資一直為全球主流資本市場所看好。過去10年的大多數時間里，金價一直趨升，從最初的每盎司約250美元升至超過1300美元，年化回報率近15%。”開心保理財專家補充道。

個人如何做好理財投資選擇

最保險：理財保險，預期年化收益率較高，并且保本保底，附加基本人身保障。

第二：買貨幣基金或者國債，相當于可以隨時支取的定期存款。年收益能達到2%左右。

第三：買信托產品，這需要有一定的資金規模。年收益一般可以達到4%以上 

第四：買股票基金 

第五：買股票 

越保險的收益越低，風險高的收益也高。 錢越少選擇越少,錢越多選擇越多。 投資對于不同的人而言會有不同的答案，具體到自己就要結合自己的特點分析。 性格上，喜歡保守型、激進型還是中間型？時間上是豐富還是緊張還是自己當自己的老板？ 

保守型：建議儲蓄、保險、基金、債券、房地產（出租）、黃金等保值為主的。激進型：股票、房地產（買賣賺差價）、期貨等高風險的，中間型：前兩者根據自己的喜好進行組合。時間豐富的可以自己學習相關知識進行投資，時間緊張的找專業理財機構進行委托代理，可以靈活選擇。

個人如何理財投資，最關鍵的還是要滿足自己的需求，要從家庭、個人多方面周全考慮，對支出和收入有個客觀的估計和預期。最后要牢記一點，為養老理財規劃進行的個人理財投資越早進行越好，可以保證財富有穩定的積累，為幸福晚年生活添磚加瓦。

人人都將面臨日后養老問題，而趁年輕提前做好養老理財規劃，既可以保障退休后的生活質量，也可以為子女減少負擔。養老選擇理財保險產品，不僅投資收益率比定期儲蓄高很多，并且保本保底，風險極低，還附加基本的保障功能，是養老理財規劃中關鍵一環。

30年后誰來養你？這是現今社會中我們不得不考慮的問題。當我們的口袋越來越充實，習慣了高質量的生活方式以后，如何讓自己退休后的生活質量不下降？未來兩個孩子付擔4個老人的時候，怎么辦？提早規劃自己的養老問題，是對自己和兒女負責的體現。

通過保險做養老理財規劃對于很多市民來說是陌生的，更有甚者是抵觸的，其實保險具有經濟補償、資金融通和社會管理功能，是市場經濟條件下風險管理的基本手段，是金融體系和社會保障的重要組成部分，在社會主義和諧社會建設中占據重要的地位。意外傷害、醫療、子女教育、養老……都是人生中將面臨的風險，讓保險為你分憂。

在能賺錢的年齡考慮養老是必要的，也是不可回避的。在資金允許的情況下，應該開始考慮購買一份養老保險。養老保險兼具保障與理財功能，又可以抵御通貨膨脹帶來的影響。養老保險應當盡早購買，買得越早，回報越大。對于23-30歲的年輕人，買份高額壽險不現實，意外險是這個階段必備的第一張保單。意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付，殘疾給付。意外險保費很便宜，100多元就可以買十萬保障。

適合養老規劃的理財保險

一款是新華保險的定期類吉祥如意組合，是理財加健康險。雙倍身價保障，滿期前保大病、滿期后直接返還一大筆錢補充養老，還有保費豁免功能。保障內容包括1.滿期生存保險金：基本保額 + 累積紅利保額 + 終了紅利；2.身故或全殘保險金：合同生效一年內因疾病導致，實際交納保費的110%；因意外或合同生效一年后：18周歲前：（基本保額+累積紅利保額）+終了紅利，合同終止；18周歲后：（基本保額+累積紅利保額） X2+終了紅利；交費可選躉交、3、5、15、20、30年，至50、60、70周歲能夠取出來作為養老金，最低保險金額10000元。

另一款也是新華的好利年年，受益大、見利快、錢靈活，有兩大賬戶：一個賬戶分紅，一個賬戶將分紅再月月復利，想用就領。滿期再返返保費和所有這些年的分紅做為養老金，安全獲利；滿期可轉養老金，靈活享利。

單看領取比例是看不出誰的收益高，分紅是按照保額來的，同樣的保費投入，購買不同公司的產品，所獲得保額是不一樣的，建議做兩份計劃書，都按照中檔收益，在相同的時間點進行比較，另外注意，分紅都是不確定的。

購買保險公司的理財產品應考慮以下幾個因素：1）安全性2）流動性3）收益性。如果有社保醫療，在考慮投資養老的同時，補充疾病醫療保障及意外風險都應在規劃范圍，但建議交費年限時間不要太長，考慮在3年或5年即可。

24歲是結束大學生涯、邁向職場的重要階段。這個時候還主要是以事業發展為主，通常經濟基礎也比較薄弱。那么，24歲什么理財保險比較好？是否需要考慮養老理財規劃呢？開心保專家給出了比較詳細的解答。24歲什么理財保險好買保險買的是保障，而保障是人人都需要的。所以，買保險之前一定要搞清楚：什么是保險？為什么要買保險？我最需要的是什么樣的保障？我需要多少這樣的保障？就我現有的能力能買多少我需要的保險產品？如果你真想給自己和家人買一些保險，建議你：1、首先學習和了解一些保險知識；2、了解保險的作用和意義；3、明確自己對保險的需求；4、按自己的實際需要和經濟能力進行投保。真正做到：明明白白消費，踏踏實實享受。不然的話，由于自己一時的無知，換來的可能是今后無限的煩惱。對于成年人來說，買保險應該先買社保.如果你現在已經都有了社保，那么，你就可以選擇買一些商業保險進行補充。因為，社保是基礎，商業保險是補充。買商業保險（無論什么險種），肯定是：越早買越好。因為它有一個規律：在保障度一樣的情況下，所交保費是隨參保年齡的增長而增長的。1、選擇投資理財分紅型的養老險，長期可觀的收益率是比較可觀的！2、假設辦理一份理財分紅的養老險，保額5萬元，保障終身的，存15年，共存8萬！每3年返還保額的8%，終身返還！那么您到59歲時賬戶內有35萬元，60歲開始領取養老金每年兩萬元，20年共領取40萬元，80歲時賬戶中還有16萬，到100歲賬戶里有55萬元！3、附加定期還本型重疾險和綜合性意外住院醫療險！包含所有意外住院醫療事故的報銷！沒有報銷次數限制。24歲應該考慮養老理財規劃么？24歲還處于人生的打拼階段，對于養老需求并不是最強烈的。如果有余錢的話，也可以考慮。對于24歲的年輕人來說，購買保險的順序是：必須先保障型產品，包括1，消費型（意外險，定期壽險等）；2，積累型（終身壽險，兩全險等）。然后才是醫療保險（普通醫療，大病醫療險等），養老保險，子女教育金，投資分紅型產品等等。保險是一門學問，買商業保險需要的是：要有一個有周密的統籌計劃安排和循序漸進的心理準備，不要設想一次投入就能解決一生的保障需求。或者，買一份保險就想為自己提供多方面的保障問題。很多人都關注萬能險產品。萬能險是一款具有投資性質的保險。所謂投資，那就是高收益預期與高風險相伴相生。按其1.75%的保證利率，到客戶老年時，保單帳戶里不一定還有錢，也就是說，合同不一樣還有效。這取決于公司的經營結果，也取決于您交費的多寡和期限，更取決于買保險時訂立的身故保障額度和重疾保障額度。也就是說，買了萬能險，未來(尤其是晚年時)能否得到保障，是不確定的。所以太早用萬能險做養老理財規劃，也是需要深思熟慮的。24歲選什么理財保險主要應該看自己的個人需求，建議以意外險、社保為主，其次補充重大疾病保險，最后才應該考慮養老理財規劃。