日前，根據中國保監會公布的數據顯示，2014年開局以來，保險行業的保費收入有了大幅提高，同比增長幅度達到48.56%。據分析，如此高的環比增長與保險公司產品革新有很大關系，去年呈現爆發增長趨勢的理財保險，讓各家保險公司趨之若鶩，紛紛推出同類高收益理財保險產品，拉動了保費大規模上漲。但與此同時，理財保險的高收益是否持久？保險的保障功能是否會弱化呢？
理財保險是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產品，屬人壽保險的新險種。經營投資類保險的保險公司充分利用其規模投資優勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。目前在我國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結保險和萬能保險。通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。
而最近推出的理財保險，更加重視投資理財功能，將高收益放到了第一位，現在市面上各家保險公司專為理財而設計的保險產品有很多種，業內把此類產品稱之為“純”保險理財。這類產品主要以投資收益為主，有的取消了原來投保時會扣除的種種費用，有的承諾了滿期固定收益，有的期限非常短（最低一般為1年）。以某支行代理銷售的一款兩全保險為例，這款萬能險目前的結算利率為3.6%。“此類產品對公司來說幾乎沒有什么利益，主要是為沖擊規模保費。不少客戶就把它當成1年的理財產品。”幸福人壽相關工作人員對記者說。新華、國壽、泰康等保險公司都有類似產品，據新華保險人壽的相關負責人介紹，此類產品幾乎是純理財的保險產品，客戶接受程度很高。
事實上，關于保險理財產品的“高收益”，一直飽受爭議，一些產品標榜收益率高達6%、7%，其實，有保障收益率僅為2.5%；近期出現的一些高收益保險產品，購買后即可返還集分寶，也被指涉嫌違規返傭。不少消費者對此并不買賬。
此外，也有業內人士指出，高收益產品的規模和收益率持續性并不強，而且保監會對投資比重的規范以及對償付能力充足率的要求，也會限制此類產品規模的大幅擴容。這些因素或許都會對保險公司下一步推出高收益理財產品造成不少的阻礙。
理財險銷售額推動保費增長
在中國保監會官方網站公布的數據顯示，今年前兩個月，保險業共實現原保險保費收入5042.26億元，同比增長48.56%。其中，壽險公司原保險保費收入3863.69億元，同比增長60.84%。由此可見，投資者對壽險的信心在逐漸恢復。
據重慶一位保險業內資深人士介紹，除股票投資收益外，保險公司還加強了信用債和基礎設施投資的力度。“市場化改革給保險資金更多的投資品種和配置空間。另外，保監會在今年1月開放保險資金投資創業板并啟動存量高利率保單投資藍籌股政策。”該人士說。
投資理財保險應關注風險管控問題
那么，高收益的理財保險收益來源是什么？是否存在一定風險呢？開心保理財專家表示，各家保險公司的主要投資渠道很多，主要有：銀行存款、債券、股票、抵押貸款、壽險保單貸款、不動產投資、基礎設施項目投資、和金融機構的合作和往來（短期拆借與融資業務、委托資金運用）、向為保險配套服務的企業投資、海外投資。這些投資都是在國家監管部門的監督下進行，總的來說投資的安全性放在首位，所以理財類保險的收益是較為穩定的。理財說白了就是一種投資行為，購買銀行或保險公司的理財產品的客戶都會承擔相應的風險。但這種風險大多數是發行金融機構能夠控制的。
如果產品投資于收益較穩定的國家重點扶持的基建債權項目計劃，產品風險是不大的，但如果投資一些小的地方項目，而且期限較短的話，風險還是比較大的。隨著保險資管公司的放開，未來這樣的產品會越來越多，但投資者要學會甄別，在選擇投保這類產品時，多選擇風險控制能力較強的大型保險公司的產品。
純投資類型的理財保險作為一種新形式的投資理財方式，其穩定性和持續收益性還有待市場來驗證。而開心保理財專家也提示大家，保險的本質是保障功能，無論是哪種形式的保險產品，都是以保障為基本前提的，其性質與純收益指向型的理財產品有本質區別。消費者也應該避免舍本逐末，錯誤理解理財保險的本質。
俗話說的好，近水樓臺先得月。保險從業人員對于保險產品的了解和認識更加的透徹，在為自己和家庭投保的時候，都會選擇哪些保單呢？開心保整理了幾份在保險公司工作人員的保險單，帶你看看保險從業人員是如何做好保險規劃的。
受訪者：唐先生
供職職位：中國人壽分公司總經理
入行時間：26年
投保心得：
唐先生入行20多年，經歷了保險在中國起步、發展、普及的各個階段。對于唐先生來說，保險是人生的一份基本保障，每個人都有生病和意外的可能性，因此提前做好規劃是非常重要的。
在保險的選擇上，唐先生將附加住院醫療的重大疾病保險放在了第一位。雖然自己和妻子年收入都很可觀，但唐先生表示，身體是革命的本錢，就擔心發生重大疾病掏空家里積蓄，連孩子未來都沒有保障。因此首先選擇了重疾險。
而有孩子之后，子女教育金保險也成為家庭的固定保險開支。越早給孩子準備好教育金積蓄，越早能夠提供良好的成長環境。女兒長大之后，出國留學的錢也是提早準備好的，減輕了不少家庭負擔。隨著生活水平提高，唐先生也開始關心自己的老年生活，在1998年開始就投保了個人養老保險，同時也為女兒準備了一份遞增分紅型的養老保險。唐先生表示，養老就是防患未然，趁年輕多攢點養老錢，到老不僅生活有依靠，也可以減輕子女的負擔。特別是現在都是獨生子女，孩子贍養老人的壓力特別大，不如自己提早準備，也能夠保證晚年生活的質量。
另外一份堅持購買的保險，就是人身意外險。因為工作性質，唐先生經常接觸突遭意外的家庭，也深感自己作為一家之主的重大責任。因此長期的人身意外險是固定投保的，各項保障加起來達到數百萬元，囊括了交通意外、人身意外和住院醫療保障。意外險產品費用不算高，保額卻很高，足夠規避意外帶來的損失。
算下來，唐先生一年的保費需要交納5萬多元，但養老、醫療、意外、投資一應俱全，足夠保障全家人的生活幸福和安康。
受訪者：劉先生
供職職位：中國平安分公司個險負責人
入行時間：15年
投保心得：
因為是個險渠道負責人，劉先生對于保險產品的認識更加的透徹，也更加合理的安排家庭投保規劃。在劉先生的眼中，保險支出一部分用于子女身上，包括教育、婚嫁、養老費用；一部分用于夫妻養老，都是按年或者按月固定繳費，相當于強制儲蓄，分擔經濟壓力的同時，也可以抵制通貨膨脹的壓力。
在個人保險選擇上，劉先生尤其注重重疾保障。因為工作壓力大，加上生活節奏越來越快，很擔心自己和妻子的健康問題，所以兩人都投保了重大疾病終生保險，來抵御可能發生的大病風險。而養老保險在劉先生看來，是必須購買的。社保養老金只能夠保證基本生活開支，為了讓晚年生活質量更有保障，養老險一定要準備充足。劉先生建議養老與投資保險相結合，保證投資收益的同時留好養老金。
受訪者：邢先生
供職職位：大眾保險團險部門
入行時間：9年
投保心得：
邢先生的第一份保單購買于入行之前。當時的財力有限，保險意識也有限，在母親的勸說下購買了某中資保險公司的分紅型產品，主要是壽險保障，附加住院醫療內容，年繳費在2000元左右，保額10萬元。
進入保險行業后，邢先生越來越感到保險的重要性，選擇了一份本公司的壽險產品，保費提高到1年4000元，兼具了壽險、分紅、投資三項保障，保額在30萬元左右，繳費期限30年。
成家立業之后，邢先生的保險單上也多了子女教育金、年金形式的養老險、定期壽險、大病保險等等。此外，因為有兩套房子，邢先生也購買了華泰財險的家財險，防止火災、天災造成的損失，一年的保費在500元左右。邢先生表示，保費支出占家庭年收入的15-25%左右，保障需要在年收入的5-10倍以上才更加安心。對于邢先生來說，購買保險是循序漸進的，并不是購買一種之后就可以高枕無憂。根據工作生活的變化隨時調整投保規劃，需要將保險作為家庭長期理財和強制儲蓄的方式來看待。
受訪者：李小姐
供職職位：太平洋保險后勤部門
入行時間：5
投保心得：
李小姐的第一份保單是在大學剛畢業之后，因為身邊一個同學意外去世，李小姐意識到了生活意外的無常和可怕，因此購買了一份泰康的人身意外險，一年繳費100多元，保額在20萬左右，受益人是自己的父母。這部分保費支出不高，很適合當時李小姐的經濟水平。
第二份保險是一份60萬的定期壽險。因為進入保險行業，對于保險的意識提升，未來養老成為李小姐比較關心的問題。這份保險每年繳費4000元左右，提供了養老年金保障。
第三份保險，李小姐選擇了20萬保額分紅的大病醫療保險，主要是為了應對30-50歲大病高峰期的風險，也可以在家庭責任較重的期間提前準備好充足保障。這款分紅型保險也相當于是變相儲蓄，如果60歲未發生風險，可以一次性領取15萬元的現金，也算是為自己準備了一份養老金。
通過以上的整理，開心保小編發現保險業內人士的投保規劃中，重疾、養老、意外放在了首位，其次是子女教育金，最后是才是投資理財保險。對此，開心保保險專家表示，保險最重要的就是保障功能，即使是投資型保險產品收益也有限，不如純理財產品收益高。而用戶選擇保險，最基本也是最應該看重的還是保險的保障功能。很多人選擇多種多樣的理財產品，卻發現基本的醫療和意外都沒有，這就是本末倒置了。因此，開心保保險專家也建議消費者首先關注基本生活需求，購買人身意外、醫療保險產品，其次考慮子女教育和養老問題。如果有多余的財力，可以適當考慮保險理財或其他投資理財產品，為家庭提供最完善的保障。
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