小開最近睜眼閉眼被問最多的就是：

? 增額終身壽險都說好，到底要不要買啊？

? 以后還能不能買到這樣的產品了？

? 我也想買增額終身壽險，但根本看不懂，怎么辦？

大家似乎總有點焦慮，感覺這次不上車就「虧」了。

那么，這波到底要不要「跟上潮流」？小開今天就來聊聊。

1、熱銷的增額終身壽真的要「下架」嗎？

2、我們到底適不適合買增額終身壽險？

3、挑選增額終身壽，要注意這幾點

一、熱銷的增額終身壽真的要「下架」嗎？

此次風波的源頭，源于一紙通知，即「保險業摸底調研行業負債成本及資產負債匹配狀況 下調責任準備金評估利率達成共識」 

（點擊查看大圖）

而早在之前，就有相關報道，監管將三地召集20多家壽險公司座談，加強行業負債質量管理。

將重點調研保險公司負債成本情況，包括普通險預定利率分布、分紅險預定利率和分紅水平、萬能險最低保證利率和結算利率情況銷售費用情況等；保險公司負債與資產匹配情況，如歷史投資收益水平負債與資產期限匹配、成本收益匹配情況等。

這樣說可能大家覺得有點專業，其實說白了，就是監管部門要出手過濾較大的風險，幫我們「把關」。

雖然當前仍處在調研商討階段，但監管的調研，無疑引發了業內對于保險產品預定利率下調的火熱討論。

需要注意的是，隨著市場變化、政策調整，金融產品的新舊交替、更新換代早已板上釘釘。

尤其是人身險市場比較火爆的增額終身壽險，如果保險產品的預定利率下調，一部分增額終身壽險，將難逃收益減少的命運。

但是，預定利率下調只是業內預測，將來的市場走向如何，尚未有明確定論。

不僅「炒作停售」一直被明令禁止，而且對我們普通消費者而言，盲目跟風更不可取。

要不要買增額終身壽險，從來是要根據自己的實際情況出發，而不是看產品要不要「下架」。

二、我們到底適不適合買增額終身壽險？

增額終身壽險用于長期財富規劃，非常實用。

尤其如今很多增額終身壽險有自己的特色權益，各有亮點，難免讓大家心動。

但是，花樣雖多，增額終身壽險，到底適合誰買呢？

1、注重資金穩定增值的人群

增額終身壽險是經官方「欽定」的R1級低風險產品，現金價值會隨著時間的推移而增長。

如果手中有較多資金，暫時沒有其他投資渠道，而且十分看重安全性，希望資金穩定增值的，可以首先考慮投保增額終身壽險。

追求高回報，必然不適合購買。

2、計劃為子女儲備教育金的人群

不少人買增額終身壽險，都是為子女規劃，在他們還小的時候準備一筆錢，以應對將來的大額支出。

等到孩子長大，增額終身壽險的現金價值就比較高了，可以通過部分減保，領取一部分保單現金價值，作為教育金等。

而保單里剩余的現金價值會繼續增長，保單仍然有效。

增額終身壽險可以通過這種方式持續提供現金流，實現不同的資產規劃，更為實用。

所以每年把孩子的壓歲錢作為保費存起來，用時間來換取價值回報。

3、為退休后養老做準備的人群

隨著長壽時代的來臨，延遲退休已成大勢所趨，光靠社保應對退休以后的生活，顯然并不理想。

增額終身壽險通過部分減保的方式領取部分保單現金價值，作為養老金使用，為自己準備一份退休金，保障晚年生活，也十分有用。

所以，是否要配置增額終身壽險，完全不是靠「跟風」來決定。理性分析非常重要。

而且，增額終身壽險畢竟是理財類產品，在購買之前，也要先確保自己的基礎保障齊全才行。

只有當基礎保障齊全后，資金較為充裕想追求穩定投資，有長遠規劃，才適合考慮增額終身壽險。

三、挑選增額終身壽，要注意這幾點

如果確定要買增額終身壽險，那么，在挑選的過程中，要注意以下幾點：

1、現金價值的增長速度

購買增額終身壽險，最應當關注的，是它的「現金價值」。

保單的現金價值簡單來說，就是「如果退保，能拿回多少錢」。

增額終身壽險的現金價值與有效保額，是隨著時間的推移而增長的，且增長會寫入合同。

小開剛才也說過，有效運用現金價值，就能夠實現不同的資產規劃。

因此，要關注現金價值的增長速度，其與產品的收益率是直接掛鉤的。同等條件下，現金價值的增長速度當然是越快越好。

以 昆侖樂享年年 為例，30歲女性5年繳費，每年5萬，那么，它的現金價值及IRR測算如下：

是很可觀的。

2、現金價值超過已交保費的速度

增額終身壽險現金價值超過已交保費的速度，決定了產品的靈活性。

保單的現金價值越早超過已交保費，我們沒有損失減保取現的時間就越早，所以，觀察一款增額終身壽險現金價值超過已交保費的時間，十分重要。

因為產品的繳費方式、投保年齡等條件不同，增額終身壽險現金價值的增長速度、現價超過已交保費的速度，也有不小的差異。

如果需要詳細的測算講解，可以咨詢開心保在線客服了解~

3、功能齊全，保障穩定

選擇增額終身壽險產品，其功能性也是不能忽視的重點。

例如保單貸款，可以幫助我們實現在急用錢時不減保、不影響現金價值，就可以解決燃眉之急。

我們仍以 昆侖樂享年年 為例，支持保單抵押申請貸款、涵蓋失能護理保障，保障晚年養老、失能風險，保單利益清晰明確，保障穩定更安心。

四、寫在最后

當社會發展、科技進步、壽命延長，我們需要考慮的事情也越來越多。

規劃將來，未雨綢繆，做好風險保障，是長壽時代我們每個人都要面臨的課題。

小開也要提醒大家，增額終身壽的產品責任相對復雜，關于產品解讀、保單利益演示等，可以咨詢開心保在線客服，獲取1對1解答~