說起百萬醫療險，很多小伙伴們都贊不絕口。

畢竟一年幾百塊錢的保費就能撬動高達上百萬的保費。

這簡直不要太劃算啦！

保障期間，被保險人發生的合理且必要的醫療費用，均可報銷。

例如住院治療費用、手術費、特殊門診費、門診手術費、住院前后門急診費、專家會診費等，在扣除免賠額后，都由保險公司買單。

有些百萬醫療險甚至還附加了一些更進階的責任，比如質子重離子治療費用、特定藥品醫療費用等。

但是，百萬醫療險這么好，到底應該怎么用，大家并不一定都搞得清楚。

今天就來和大家聊聊。

一、醫保沒報銷的錢，百萬醫療險都能報嗎？

小開剛才說了，百萬醫療險報銷被保險人在保險期間內發生的合理且必要的醫療費用，報銷的費用不會超過患者的實際花費。

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也就是說，如果住院治療一共花了8萬元，醫保報銷3萬元，那么，百萬醫療險最多只能報銷剩余的5萬元費用，這其中還要扣除免賠額。

另外，醫保沒有報銷的錢，百萬醫療險能否全部報銷，還要視具體情況而定：

01. 有無社保報銷有差別

大部分醫療險都會區分有無社保，如果有社保，在理賠時要先用醫保報銷，而保險公司只需承擔社保及其他補償報銷后免賠額以上的自費部分費用，賠付金額少，風險也更小。

相反，如果沒有社保，保險公司就需要承擔除免賠額以外的剩余金額，風險更高。

另外，如果在購買的時候選擇有社保，而實際沒有使用醫保報銷，則百萬醫療險一般只能賠60%甚至更少。

因此在投保的過程中，要注意根據自己的實際情況選擇有無社保版本。

就醫時，也務必先用醫保結算。

02. 異地報銷應當注意

我們都知道，百萬醫療險一般是沒有地域限制的，只要符合在規定的醫院就診（通常為二級或二級以上公立醫院普通部），超過免賠額的醫療費都可以報銷。

但有一點需要注意，如果購買的百萬醫療險是有社保版本，要經醫保報銷后，百萬醫療險才能賠付100%。

如今異地就醫已經非常普遍，如果因個人特殊情況在外地就醫沒有進行備案的話，可以在就醫時選擇先用小程序備案或回戶籍地進行醫保報銷后再申請理賠。

反之，未經社保報銷，百萬醫療險賠付的比例就會低。

03. 看清條款，特定項目理賠有差異

不同的百萬醫療險產品在理賠細節上也各有差別。

比如質子重離子治療，作為目前最先進的癌癥治療手段之一，可以大大提高癌癥患者的生存率。

但它的醫療費用非常昂貴，基本是30萬起步，上至百萬不封頂。

在選擇百萬醫療險時，類似這種高額的醫療項目建議選擇報銷比例高、保額盡量充足的。

如20年保證續保的 藍醫保長期醫療險 ，不僅覆蓋上海質子重離子醫院治療費用，而且責任內100%報銷，最高每年報銷400萬。

（圖片來源：藍醫保保險條款）

百萬醫療險中，另外一個大頭就是外購藥。

受制于醫保政策及藥品銷售的限制，很多癌癥特定藥品只能在院外購買，一瓶幾百到上千不等。

院外買藥，就意味著要自費而不無法享受醫保報銷。

但像藍醫保這類百萬醫療險，我們可選抗癌特藥責任，保費最低只需要加幾塊錢，就能最高每年報銷200萬額度，院外購藥花的錢也能報銷。

像我們聽過的「天價」CAR-T、格列衛等88種特藥，都在保障范圍內，且藥品清單會隨著未來醫療水平的發展而更新。

因此，想要買到合適的百萬醫療險，看清條款還是很重要的，如果不知道產品如何選，或者想了解保障責任，可以聯系開心保在線客服獲取1對1解答。

二、關于百萬醫療險理賠，還有這些事情要注意

說了這么多，關于百萬醫療險理賠，這些事情小開也要提醒大家注意：

01. 注意免賠額

大多數百萬醫療險都有1萬元的免賠額，通常在剔除這1萬元的免賠額之后才能進行報銷。

不是大家口中的「所有花費都能報」這點一定要搞清楚。

但是像罹患重大疾病在報銷百萬醫療險時，大多數百萬醫療險可以免除這1萬的免賠額，也有像藍醫保這樣額外給予1萬元的關愛金。

另外，如果想把自付1萬元的風險轉嫁出去，小開也多次給大家安利過，只需要用一份 眾安住院保2022 就可以解決。

不僅覆蓋日常疾病住院風險，還能填補百萬醫療險的免賠額部分，不限社保0免賠，非常實用。

02. 如實告知很重要

其實不只是百萬醫療險，任何保險在購買的時候都要按照要求如實進行告知。

如果隱瞞自己的健康情況，保險公司在賠付的時候可能就會產生糾紛，因此而無法獲賠。

所以，在購買的時候，要注意如實告知，秉持「有問有答，不問不答」的原則，如實告知，避免理賠時有麻煩。

03. 全面保障，重疾+百萬醫療不能少

百萬醫療險報銷的是醫療費用，而在實際生活里，除了醫療費之外，還有很多隱形的費用，是百萬醫療險無法覆蓋的。

比如在住院治療期間的無法工作的收入損失、在此期間的家庭生活開支、以及家人照護的費用開支等。

這個部分的缺口，就需要重疾險來解決了。

百萬醫療險負責疾病治療得費用，而重疾險補充此期間的其他經濟損失，二者搭配起來，才能更大限度地發揮商業保險的作用。