2021年7月21日財聯社發布：預計“十四五”期間，我國人口將進入中度老齡化階段，2035年前后進入重度老齡化階段。

2021年7月26日再次發布：為規避老齡化與少子化的雙重壓力，要加速構建多層次養老服務體系。同期為實現老有所為、挖掘老年人口紅利，探索漸進式延遲退休已經從“要不要”發展成“怎么做”，變成了板上釘釘的事兒。

這兩年，國家發布的越來越多新政策都直指延遲退休、人口老齡化、養老；無論哪一個拿出來都迫在眉睫。

為什么這么急？因為事實已經擺在眼前了：

據統計，2020年31個省市自治區，只有7個能盈余，3個收支平衡，其他的都有不同程度的虧欠。

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多省市的凈貢獻值為負增長，其中的原因也不難分析。

需要發放的養老金基數越來越大，動用的金額也在不斷上漲；但是由于各省市經濟發展的差距和就業機會不同，部分城市年輕人繳納的占比越來越低；換個說法有種資不抵債的感覺。

每每看到這樣的新聞，對于許多90后來說，不免堪憂，自己每月本來就少的可憐的工資，扣除一大塊用于養老、就醫等各種保險后，還要擔憂日后老了的生活能不能有保障。

一、多省養老金透支，如何解決？

針對這個現象，財政部長劉昆在7月30日的國新辦新聞發布會上作出了回應：

“到2020年底，我國養老保險基金累計結余4.5萬億元，整體上收大于支，能夠養老金按時足額發放。“

對于養老金虧空的省份，國家采取了“中央調劑、全國統籌、提高待遇”3個方法來解決。不管在哪個省，都不會出現養老金發不出來的情況。

而且 養老基金已經入市到賬1.09萬億，良性循環指日可待。就算真的遇到風險，還有財政兜底呢。

所以，說白了養老金的各省結余調控，靈活【理財】增加營收一切盡在掌控之中，養老金是有盈余的，咱們不用過于擔心。

但只是在這個基礎條件之上，年輕人想要實現早日退休或者躺平，恐怕還有點困難！

二、養老金保證發放，人均夠不夠？

有一說一，這幾年國家可勁兒地給退休老人加薪。目前養老金已經實現17連漲，形式一片大好。

但…這夠用么？

養老金夠不夠，一般用 養老金替代率 來表示。它指的是：退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率，一般來說，55%是養老金代替率的警戒線。

養老金替代率=退休前收入/退休后養老金收入*100%

早在二十多年前，我國養老金替代率在70%以上，后因為養老金漲幅不及工資快，人口老齡化導致養老金領取人數激增，持續下降到了今天的40%左右，而且這個數字還在不斷下。

未來我們領取到的養老金，還不到退休前工資的40%。

對老一輩來說，經歷過貧窮時期，生活節儉，消費欲望不高，有兒女贍養，養老金也許是夠用的。

等到我們90后、00后老了，在新潮生活方式下成長起來的一代，能做到如此的低欲望，守著基本工資過日子嗎？想一想恐怕有點難！

所以 想要晚年過得好，必須得趁早打算。

三、養老 = 持續“搞錢”

養老的本質就是一場和金錢的拉鋸戰，如何源源不斷的“搞錢”，成了養老最為關鍵的問題。

股票基金就不說了，經歷幾次大震蕩，多數人不會選擇高風險投資作為養老理財。銀行理財收益較差，這兩年一直降息，自從不能承諾保本，風險也不再可控。

最后唯一合適的，只有保險產品里的 養老年金 了。

養老年金 就是 商業版退休金：年輕時繳費存錢，存錢生息利滾利，到約定年齡之后就可以按年/月領取，活多久就能領多久。

與國家養老相比，商業養老年金的保險金按復利增長，收益更高。領取時間靈活，同樣是延遲退休，別人還在等65周歲，而你可以更早“下班”。

最近，中荷人壽新升級版了一款年金險：金生有約（優享版）養老年金。只要年輕時候提前部署，晚年就可以舒舒服服的過起躺贏人生。

金生有約（優享版）養老年金 有4大亮點： 

01 . 繳費期長，投保靈活

金生有約優享版 繳費期最長30年，為養老提早準備。支持月繳，很適合現在月光的年輕人。

人不一定會的病，但一定會老。

給自己的未來攢點錢，保險是最穩妥的強制儲蓄方式。日積月累，積少成多。

02. 保障期限2種可選

金生有約優享版有2種期限可選：終身/20年領取。

如果長壽，就選擇終身版，如果對自己健康不自信 ，那么可以選擇20年領取。

當然，不用著急選擇，兩個版本是可以靈活轉換的。在領取前，可以根據身體狀況作出大致的判斷，來選擇是否要更改保障期限。

總的來說，金生有約優享版非常靈活，不僅保障期限可以轉換，繳費方式、起領年齡、領取方式都可以轉換。

03. 領取金高

金生有約優享版 定價利率3.5%，收益與4.025%定價的產品相媲美。在老版的基礎上，領取金更高！

5年總繳費50萬，30歲男性60歲領取。選擇保至終身，每年可領取8.2萬

相比老版的金生有約，每年多領取13%，提升非常明顯。

04. 加保功能優秀

金生有約優享版提供了非常優秀的加保功能。

N次一般加保：在首次領取前，每年都可以加保1次，上限為 初始保額的20%。

1次特別加保：在首次領取前最后一周年日的前30天內，可以申請加保 初始保額的100%。

加保的意義在于，鎖定保單利益，緩解年輕時的繳費壓力，更能夠用低保費換來高保障。不光適合家庭富裕的人群購買，與奮斗打拼的年輕人也相性頗符。

05. 可附加失能保障

金生有約優享版有3種附加責任可選：失能護理金、疾病身故保險金，投保人豁免。

其中失能護理金更是為未來可能發生的變故，提供保障：確診10種疾病狀態，每月領100%保額的護理金，最高10年，且豁免余期保費。

總的來說，優享版這次升級非常優秀，在金生有約原有的及出生，提高了領取金，提升了產品靈活性，能夠更加匹配年輕人的選擇。

四、叨叨兩句

養老這件事，每個人都得面對。

年輕時視而不見，未來就得為現在的選擇買單。

越早認識到這一點，養老規劃的選擇就越多。

有人重金投資房產，有人入市股票基金，年金險的確不是養老唯一的途徑，但對大多數人來說確是最穩的選擇。