成年人在選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)，通常會(huì)先考慮給孩子、給父母買，而忽視了自己的保障，這是很常見的誤區(qū)。事實(shí)上，成年人是財(cái)富的創(chuàng)造者，是家庭收入的主要來源，一旦因疾病或是意外喪失工作能力，家庭經(jīng)濟(jì)很可能陷入危機(jī)，甚至導(dǎo)致家庭破碎。所以，為家庭配置保障方案，務(wù)必先給家庭的頂梁柱買保險(xiǎn)。當(dāng)然，孩子和老人的保險(xiǎn)也不能落下，只是優(yōu)先級(jí)次之。

面對(duì)林林總總的保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們?nèi)绾芜x擇最合適的保險(xiǎn)，來抵御自己最需要的風(fēng)險(xiǎn)呢？今天，小開就來分享下，成年人如何為自己配置高性價(jià)比的保險(xiǎn)組合，以及購(gòu)買各類保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)。

01.先說重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)最大的價(jià)值就是解決患病期間的收入損失問題。對(duì)一些經(jīng)濟(jì)狀況還不錯(cuò)的家庭，即使在有社保與醫(yī)療險(xiǎn)的情況下，也很難應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期患病的高昂治療費(fèi)，與休養(yǎng)期間的收入損失。重疾險(xiǎn)可以讓我們有一筆可觀的流動(dòng)資金，更從容地面對(duì)重疾風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)保費(fèi)會(huì)隨年齡的增加而增加，而且健康告知也會(huì)影響到重疾險(xiǎn)的投保，所以重疾險(xiǎn)一定是越早買越好。

現(xiàn)在市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)豐富，除了重疾保障責(zé)任意外，很多產(chǎn)品還可以附加輕癥、中癥、特疾、惡性腫瘤多次賠付、重疾多次賠付中的一種甚至多種。同時(shí)，定期重疾險(xiǎn)VS終身重疾險(xiǎn)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)VS返還型重疾險(xiǎn)，也會(huì)困擾著保險(xiǎn)小白。

買保險(xiǎn)關(guān)鍵是買保額，我們建議重疾保額至少要做到50萬(wàn)。基于保額為先的重疾險(xiǎn)購(gòu)買準(zhǔn)則，重疾險(xiǎn)的選擇就變得非常簡(jiǎn)單了：

如果預(yù)算充足，自然是保障越全面越踏實(shí)；

如果預(yù)算有限，就先把當(dāng)下的重疾保額做足，待到經(jīng)濟(jì)能力提升再加保。

從預(yù)算的角度，投保建議如下：

①如果預(yù)算有限：建議購(gòu)買百年康惠保（旗艦版2.0），或康樂一生（2021）。

康惠保系列性價(jià)比一直非常高，這次新規(guī)后的第一款康惠保產(chǎn)品也不例外，保額最高可達(dá)70萬(wàn)，重疾60歲前額外賠付60%，自帶20種高發(fā)前癥，中輕癥靈活可選，還可附加惡性腫瘤-重度二次賠付；

康樂一生2021自帶重疾額外賠付保障，重疾60歲前可額外賠50%保額，前15年首次確診重疾還有醫(yī)療津貼保障；輕癥和中癥為不分組多次賠付，可選惡性腫瘤-重度二次賠付、心腦血管疾病二次賠付保障，保障十分充足。

②如果預(yù)算充足：可以考慮多次賠付重疾險(xiǎn)，比如健康保普惠多倍版，重疾多次賠付不分組，保障全面，性價(jià)比高。

02.再說定期壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)最大的價(jià)值就是體現(xiàn)家庭頂梁柱的家庭責(zé)任。壽險(xiǎn)是按保險(xiǎn)合同約定，以身故為給付條件（部分壽險(xiǎn)含全殘），只要身故就賠償保額的險(xiǎn)種。簡(jiǎn)單說，壽險(xiǎn)主要保障家庭中最大的一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)——死亡。

根據(jù)央視公布的數(shù)據(jù)顯示，在30歲-50歲英年早逝人群中，有95.7%是死于過度疲勞引起的致命疾病。與此同時(shí)，越來越多的年輕人處于“亞健康”狀態(tài)。看起來年富力強(qiáng)的都市白領(lǐng)，往往是過勞死的高發(fā)人群。

春雨醫(yī)生的創(chuàng)始人兼CEO張銳，因突發(fā)心肌梗塞去世，享年44歲；

御泥坊的前董事長(zhǎng)吳立君因長(zhǎng)期辛勞，突發(fā)腦部靜脈竇血栓，經(jīng)多方全力搶救無效，不幸逝世，享年36歲；

“工作比較拼，經(jīng)常熬夜”的天涯社區(qū)副主編金波，在地鐵上暈厥隨后逝世，享年34歲……

所以，對(duì)于在大城市打拼，上有老、下有小，又身負(fù)房貸的成年人來說，壽險(xiǎn)必不可少。我們建議，購(gòu)買壽險(xiǎn)的保額至少與貸款相當(dāng)。

考慮到終身壽險(xiǎn)的定價(jià)比較高，對(duì)于普通家庭，我們推薦性價(jià)比更高的定期壽險(xiǎn)。一般建議保障至60歲，即保障一個(gè)成年人為家庭創(chuàng)作高價(jià)值的黃金年齡。

按產(chǎn)品對(duì)男女的定價(jià)差異，投保建議如下:

①男性被保人：建議選擇華貴大麥2021定期壽險(xiǎn)。

②女性被保人：建議選擇瑞泰瑞和2021定期壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)簡(jiǎn)單，主要有三個(gè)購(gòu)買要素：健康告知、免責(zé)條款、產(chǎn)品定價(jià)。華貴大麥2021、瑞泰瑞和2021的健康告知寬松，免責(zé)條款少，其各自對(duì)男性、女性被保人的定價(jià)都很極致。

03.聊聊百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種，可以有力的填補(bǔ)社保和重疾險(xiǎn)的保障空缺。不管是大病、小病，還是意外受傷，只要花幾百元的保費(fèi)，就可以獲得高達(dá)幾百萬(wàn)的醫(yī)療保額，而且大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都不限疾病種類、不限社保范圍，只要是住院產(chǎn)生的合理費(fèi)用，就可以報(bào)銷。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是短期險(xiǎn)，產(chǎn)品形態(tài)大同小異，所以購(gòu)買時(shí)需要注意其續(xù)保條件，以及附加保障權(quán)益。

保證續(xù)保條件非常友好的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，推薦復(fù)星聯(lián)合超越保2020。最高額度400萬(wàn)，保證續(xù)保6年，保費(fèi)低、保額高，免賠額遞減，最高可減5000元，可以滿足大部分人的保障需求。

04.再來看看意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)保障范圍廣泛，主要包含交通事故、自然災(zāi)害、火災(zāi)溺水、運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的意外傷害及身故等。市場(chǎng)上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)簡(jiǎn)單，價(jià)格便宜，非常適合作為第一份保單。

對(duì)于經(jīng)常出差、自駕、游玩、愛好運(yùn)動(dòng)的年輕人，非常有必要購(gòu)買一份意外險(xiǎn)。

一年期的消費(fèi)型意外險(xiǎn)一般都沒有健康告知，產(chǎn)品選擇非常多樣，坑點(diǎn)也極少，本文就不做產(chǎn)品推薦。

需要注意的是，選擇意外險(xiǎn)最好要包含意外傷害醫(yī)療保障。

對(duì)于大部分成年人來說，按照以上的保障思路配置保險(xiǎn)方案，把保費(fèi)控制在3000-10000元之間，便可以擁有超過300萬(wàn)的身家保障。這樣，為了家庭的幸福生活，就可以后顧無憂地打拼事業(yè)。

小結(jié)

買保險(xiǎn)就是買保額，買足保額才能獲得充分保障。另外，市面上并沒有適合所有人的“萬(wàn)能險(xiǎn)”，所以在選購(gòu)產(chǎn)品前，一定要綜合考慮保險(xiǎn)責(zé)任、家庭預(yù)算、保費(fèi)、健康告知等多方面因素，為自己和家人選擇合適的產(chǎn)品。另外，保險(xiǎn)是可以動(dòng)態(tài)配置的，不必一次性配齊。如果目前的保障不足，可以等到預(yù)算充足時(shí)加保，不要盲目購(gòu)買保險(xiǎn)，加重家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，影響生活品質(zhì)。