成年人在選購保險時，通常會先考慮給孩子、給父母買，而忽視了自己的保障，這是很常見的誤區。事實上，成年人是財富的創造者，是家庭收入的主要來源，一旦因疾病或是意外喪失工作能力，家庭經濟很可能陷入危機，甚至導致家庭破碎。所以，為家庭配置保障方案，務必先給家庭的頂梁柱買保險。當然，孩子和老人的保險也不能落下，只是優先級次之。

面對林林總總的保險產品，我們如何選擇最合適的保險，來抵御自己最需要的風險呢？今天，小開就來分享下，成年人如何為自己配置高性價比的保險組合，以及購買各類保險的注意事項。

01.先說重疾險

重疾險最大的價值就是解決患病期間的收入損失問題。對一些經濟狀況還不錯的家庭，即使在有社保與醫療險的情況下，也很難應對長期患病的高昂治療費，與休養期間的收入損失。重疾險可以讓我們有一筆可觀的流動資金，更從容地面對重疾風險。

因為重疾險保費會隨年齡的增加而增加，而且健康告知也會影響到重疾險的投保，所以重疾險一定是越早買越好。

現在市場上的重疾險產品形態豐富，除了重疾保障責任意外，很多產品還可以附加輕癥、中癥、特疾、惡性腫瘤多次賠付、重疾多次賠付中的一種甚至多種。同時，定期重疾險VS終身重疾險，消費型重疾險VS返還型重疾險，也會困擾著保險小白。

買保險關鍵是買保額，我們建議重疾保額至少要做到50萬。基于保額為先的重疾險購買準則，重疾險的選擇就變得非常簡單了：

如果預算充足，自然是保障越全面越踏實；

如果預算有限，就先把當下的重疾保額做足，待到經濟能力提升再加保。

從預算的角度，投保建議如下：

①如果預算有限：建議購買百年康惠保（旗艦版2.0），或康樂一生（2021）。

康惠保系列性價比一直非常高，這次新規后的第一款康惠保產品也不例外，保額最高可達70萬，重疾60歲前額外賠付60%，自帶20種高發前癥，中輕癥靈活可選，還可附加惡性腫瘤-重度二次賠付；

康樂一生2021自帶重疾額外賠付保障，重疾60歲前可額外賠50%保額，前15年首次確診重疾還有醫療津貼保障；輕癥和中癥為不分組多次賠付，可選惡性腫瘤-重度二次賠付、心腦血管疾病二次賠付保障，保障十分充足。

②如果預算充足：可以考慮多次賠付重疾險，比如健康保普惠多倍版，重疾多次賠付不分組，保障全面，性價比高。

02.再說定期壽險

壽險最大的價值就是體現家庭頂梁柱的家庭責任。壽險是按保險合同約定，以身故為給付條件（部分壽險含全殘），只要身故就賠償保額的險種。簡單說，壽險主要保障家庭中最大的一項風險——死亡。

根據央視公布的數據顯示，在30歲-50歲英年早逝人群中，有95.7%是死于過度疲勞引起的致命疾病。與此同時，越來越多的年輕人處于“亞健康”狀態。看起來年富力強的都市白領，往往是過勞死的高發人群。

春雨醫生的創始人兼CEO張銳，因突發心肌梗塞去世，享年44歲；

御泥坊的前董事長吳立君因長期辛勞，突發腦部靜脈竇血栓，經多方全力搶救無效，不幸逝世，享年36歲；

“工作比較拼，經常熬夜”的天涯社區副主編金波，在地鐵上暈厥隨后逝世，享年34歲……

所以，對于在大城市打拼，上有老、下有小，又身負房貸的成年人來說，壽險必不可少。我們建議，購買壽險的保額至少與貸款相當。

考慮到終身壽險的定價比較高，對于普通家庭，我們推薦性價比更高的定期壽險。一般建議保障至60歲，即保障一個成年人為家庭創作高價值的黃金年齡。

按產品對男女的定價差異，投保建議如下:

①男性被保人：建議選擇華貴大麥2021定期壽險。

②女性被保人：建議選擇瑞泰瑞和2021定期壽險。

定期壽險的產品形態簡單，主要有三個購買要素：健康告知、免責條款、產品定價。華貴大麥2021、瑞泰瑞和2021的健康告知寬松，免責條款少，其各自對男性、女性被保人的定價都很極致。

03.聊聊百萬醫療險

百萬醫療險是醫療費用報銷型險種，可以有力的填補社保和重疾險的保障空缺。不管是大病、小病，還是意外受傷，只要花幾百元的保費，就可以獲得高達幾百萬的醫療保額，而且大多數百萬醫療險都不限疾病種類、不限社保范圍，只要是住院產生的合理費用，就可以報銷。

百萬醫療險都是短期險，產品形態大同小異，所以購買時需要注意其續保條件，以及附加保障權益。

保證續保條件非常友好的百萬醫療險，推薦復星聯合超越保2020。最高額度400萬，保證續保6年，保費低、保額高，免賠額遞減，最高可減5000元，可以滿足大部分人的保障需求。

04.再來看看意外險

意外險保障范圍廣泛，主要包含交通事故、自然災害、火災溺水、運動風險導致的意外傷害及身故等。市場上的意外險產品形態簡單，價格便宜，非常適合作為第一份保單。

對于經常出差、自駕、游玩、愛好運動的年輕人，非常有必要購買一份意外險。

一年期的消費型意外險一般都沒有健康告知，產品選擇非常多樣，坑點也極少，本文就不做產品推薦。

需要注意的是，選擇意外險最好要包含意外傷害醫療保障。

對于大部分成年人來說，按照以上的保障思路配置保險方案，把保費控制在3000-10000元之間，便可以擁有超過300萬的身家保障。這樣，為了家庭的幸福生活，就可以后顧無憂地打拼事業。

小結

買保險就是買保額，買足保額才能獲得充分保障。另外，市面上并沒有適合所有人的“萬能險”，所以在選購產品前，一定要綜合考慮保險責任、家庭預算、保費、健康告知等多方面因素，為自己和家人選擇合適的產品。另外，保險是可以動態配置的，不必一次性配齊。如果目前的保障不足，可以等到預算充足時加保，不要盲目購買保險，加重家庭經濟負擔，影響生活品質。