百萬醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)低保額高，是大病醫(yī)療的好幫手，歷來都備受關(guān)注。

不過，受到的關(guān)注度越高，問題自然也就越多。

尤其是最近的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，好幾款都是20年保證續(xù)保的，到底怎么選，難倒了不少朋友。

• 哪款的保障更全面？

• 誰家的免賠額更合理？

• 續(xù)保條件哪個(gè)更好？

• 百萬醫(yī)療險(xiǎn)的增值服務(wù)有用嗎？

今天小開就和大家一起聊聊。

后面有干貨，想要直接抄作業(yè)的小伙伴，可以直接拖到最后

百萬醫(yī)療險(xiǎn)到底應(yīng)該怎么選？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，報(bào)銷的費(fèi)用不會(huì)超過患者的實(shí)際花費(fèi)。

在選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，基礎(chǔ)保障雖然大致相同，但還會(huì)有細(xì)微的差別，如：是否對(duì)投保年齡有限制、是否對(duì)保險(xiǎn)期滿仍未出院的情況有天數(shù)限制、特殊門診所涵蓋的治療內(nèi)容等。

有的產(chǎn)品支持高年齡段投保，有的產(chǎn)品涵蓋了特殊門診的治療。

這些小細(xì)節(jié)，對(duì)于普通的購買用戶來說，對(duì)比起來相對(duì)就會(huì)復(fù)雜又費(fèi)時(shí)。

像這種情況，通常小開會(huì)推薦大家咨詢開心保在線保險(xiǎn)顧問。

1對(duì)1講解產(chǎn)品責(zé)任、協(xié)助進(jìn)行健康告知、投保，還可領(lǐng)取專屬保障規(guī)劃：

免賠額，就是在保單保障責(zé)任范圍內(nèi)，需要被保人自己承擔(dān)，保險(xiǎn)公司不予報(bào)銷的金額。

有了1萬元的免賠額，保險(xiǎn)公司就能有效過濾掉發(fā)生率較高的1萬元以下的小額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

不僅可以降低逆風(fēng)險(xiǎn)的選擇，還能避免過高的理賠率。

最終有效控制成本，把保費(fèi)降下來，讓我們花最少的錢，獲得實(shí)用的保障。

目前，大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額都是1萬元，但有不少百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額會(huì)少一些，比如家庭單可共享免賠額、前幾年無理賠可遞減等，獲賠幾率更大。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是一年一買，因?yàn)樯婕暗浇】祮栴}，大家對(duì)續(xù)保條件會(huì)格外關(guān)注。

小開首先要提醒大家，可以續(xù)保≠保證續(xù)保 。

如果只說「可以續(xù)保」，那么，如果產(chǎn)品停售，或者續(xù)保需要重新審核被保人的健康情況，這時(shí)，就很可能「不可以續(xù)保」了。

我們誰也無法保證自己健康狀況一直合格，盡管現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都無法終身保證續(xù)保，但也要選擇保證續(xù)保期限更長的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

而且最好將保證續(xù)保寫入合同內(nèi)，即使將來產(chǎn)品停售，或被保險(xiǎn)人健康狀況異常，起碼在較長的保證續(xù)保期限內(nèi)，不用擔(dān)心買不到百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

但要注意的是，有的百萬醫(yī)療險(xiǎn)只有主險(xiǎn)保證續(xù)保，而有的是包含可選責(zé)任在內(nèi)的全部責(zé)任都是20年保證續(xù)保，如果更看重這方面的話，可以選擇。

如今百萬醫(yī)療險(xiǎn)在增值服務(wù)上可以說是「卷」起來了。

除了大家都知道的院外購藥責(zé)任、就醫(yī)綠通、醫(yī)療費(fèi)用墊付等服務(wù)，還有一些疾病特需醫(yī)療、ICU住院津貼、在線問診、多學(xué)科會(huì)診服務(wù)等，在實(shí)際的醫(yī)療過程中，其實(shí)能解決不少問題。

因?yàn)楹w的增值服務(wù)越多，我們能額外獲得的報(bào)銷范圍也就更廣。

那么，說了這么多，到底哪款百萬醫(yī)療險(xiǎn)值得買呢？

理論成立，實(shí)踐開始

三款百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障內(nèi)容對(duì)比

又到了干貨時(shí)間了！

為了讓大家更直觀地，小開直接選了三款呼聲比較高的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，分別是：§藍(lán)醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn) 、§長相安百萬醫(yī)療險(xiǎn) 、§金醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn) ，進(jìn)行一個(gè)對(duì)比：

我們從以下幾方面開始看：

① 基礎(chǔ)保障

在承保年齡上，§平安長相安 更高一些，最高70歲可承保，而藍(lán)醫(yī)保最高65歲，金醫(yī)保最高60歲。

需要注意的是：

• 首次投保年齡超過55歲，藍(lán)醫(yī)保和長相安需要體檢，符合保險(xiǎn)公司要求才能投保。

• 金醫(yī)保首次投保最高年齡60歲，不需要主動(dòng)體檢，只要能通過健康告知或者智能核保，就能購買。

（點(diǎn)擊圖片了解）

這三款產(chǎn)品普通住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷責(zé)任基本一致，且都可選院外購藥責(zé)任，0免賠100%報(bào)銷，最高可報(bào)200萬，不過 §藍(lán)醫(yī)保 有130種藥品，§金醫(yī)保 的種類更是達(dá)到了157種。

② 免賠額

免賠額方面，平安長相安更優(yōu)秀一些，免賠額最多可遞減5000元，金醫(yī)保則最多可遞減3000元，

藍(lán)醫(yī)保、平安長相安、金醫(yī)保的家庭單都共享一萬元免賠額，這一點(diǎn)很人性化。

③ 續(xù)保條件

這三款百萬醫(yī)療險(xiǎn)都保證續(xù)保20年，且明確寫入合同，在保證續(xù)保期限內(nèi)，無論個(gè)人健康狀況是否變化、是否有過理賠、產(chǎn)品是否停售，都不影響續(xù)保。

不過在此期間，費(fèi)率是可以調(diào)整的，觸發(fā)條件、調(diào)整時(shí)間和上限，也都寫入保險(xiǎn)合同，這三款醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率調(diào)整規(guī)則基本一致。

以藍(lán)醫(yī)保為例：

（來源：藍(lán)醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)條款）

金醫(yī)保在其中表現(xiàn)更為突出一些，即包括附加險(xiǎn)在內(nèi)的所有責(zé)任都是保證續(xù)保20年的，更穩(wěn)定。

④ 增值服務(wù)

在增值服務(wù)上，三款產(chǎn)品都涵蓋住院安排、專家手術(shù)預(yù)約、醫(yī)療費(fèi)用墊付等服務(wù)。

并且除了三者都有的院外購藥責(zé)任，長相安有ICU住院津貼、在線問診藥品費(fèi)用，金醫(yī)保有特定重疾關(guān)愛保險(xiǎn)金、重大疾病住院津貼保險(xiǎn)金，而藍(lán)醫(yī)保還有特需醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任與個(gè)人重疾保險(xiǎn)責(zé)任。

（點(diǎn)擊圖片了解）

最后再提一下保費(fèi)。

這三款產(chǎn)品都屬于20年長期醫(yī)療險(xiǎn)，目前市場上的這類產(chǎn)品都屬于費(fèi)率可調(diào)整型的醫(yī)療險(xiǎn)，基本可調(diào)整的規(guī)則也是一致的。

而他們之間的起始差價(jià)并不高，通常在十幾到幾十元不等。

小開認(rèn)為，在價(jià)格相差不大的情況下，買百萬醫(yī)療險(xiǎn)更應(yīng)當(dāng)關(guān)注保障責(zé)任、條款等方面。

（點(diǎn)擊圖片了解）

熱銷百萬醫(yī)療險(xiǎn)買誰好？

說了這么多，這三款百萬醫(yī)療險(xiǎn)到底應(yīng)該怎么選呢？

小開直接上結(jié)論：

（一）如果已經(jīng)買了藍(lán)醫(yī)保或者長相安、金醫(yī)保，不用糾結(jié)，有一份保障足夠，沒必要再調(diào)整；

（二）如果還沒有購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)：

• 如果更在乎投保條件，選擇 §藍(lán)醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn) ，相對(duì)健康告知更寬松；

• 如果更在乎平安的品牌，則選擇 §長相安長期醫(yī)療險(xiǎn) 。

• 如果首次投保年齡大于55歲，或者希望全責(zé)任都能穩(wěn)定續(xù)保，則選擇 §金醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn) 。

在投保過程中有任何問題，可以咨詢開心保在線顧問，產(chǎn)品解讀、投保協(xié)助，隨時(shí)響應(yīng)，還可免費(fèi)領(lǐng)取專屬保障規(guī)劃書1份~