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意外險分為“意外傷害險”和“意外醫療險”。雖同為“意外險”，針對意外事故引起的傷害進行賠付時，兩者差別卻很大。

意外傷害險，保險責任通常包含意外身故和意外傷殘，通常僅在被保險人燒傷、殘疾、死亡等賠付條件下，受益人一次性拿到約定的保險金。“意外醫療險”通常含有因意外事故產生的門診、急診醫療費、住院費的報銷等，其針對被保險人因意外受到身體傷害，并由此產生醫藥費用開支后，按照合同約定給予報銷。換句話說，“意外傷害險”主要賠付造成傷殘或身故的大意外，與治療費用無關，屬于給付型險種。而“意外醫療險”主要賠付小意外，如生活中常見的磕磕碰碰造成的醫藥費用。不過，“意外醫療險”具有損失補償性質，賠償標準是遭受意外后，對就醫或接受其他幫助時實際支出費用的補償，如果被保險人通過醫保等其他渠道獲得部分補償，保險公司只承擔剩余的費用。

由此可見，購買意外險想要在遭遇“意外”時獲得理賠，只有根據自己的需求選對意外險，出險后才能有保障。而保險專家的建議是，有購買意外險意向的消費者，不妨兩者都買一些，這兩類意外險費用都比較低，且保障范圍具有互補性。

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出了意外如何申請意外險賠付？

一旦參保人出了意外，被醫院方面劃歸意外險這一塊了，參保人該如何申請賠付呢？意外險服務中心相關人士道出了理賠三個步驟：

第一步：報案。參保人或申請人應在發生意外傷害事故5日內，通過撥打4006596196服務電話或到服務網點現場辦理等方式進行報案登記。報案時需提供出險人員姓名、身份證號碼，以及意外事故發生時間、地點、原因等信息。其中，參保人意外死亡的，其合法受益人需在48小時內完成報案。傷情較輕，僅發生門診醫療費用而未住院治療的，可不進行報案。同時，報案人可通過上述途徑，了解進行理賠申報時所需準備的材料。在治療過程中，參保人要按照理賠申報資料的要求，保留好事故證明、醫療單證等相關資料。

第二步：申報。在治療終結或意外死亡后，參保人或申請人即可持相關材料到意外險服務中心在各區縣社保分中心、部分街鄉鎮勞動保障服務中心設立的服務網點——全市范圍內共有50個網點——提交申報資料，與工作人員辦理交接手續。記者了解到，因摔傷引起的外傷、骨折是意外傷害醫療案件最常見的原因。不久前，意外險服務中心在參保人集中就診的天津醫院增設了服務網點。參保人在此就診時，可進行現場報案。

第三步：審核和支付。意外險服務中心對申請人的申報資料進行審核，必要情況下可能進行理賠查勘，并根據理賠申報資料和查勘的事實進行保險責任核定。屬于保險責任的，將通過銀行轉賬的方式將保險金撥付至申請人提交的指定賬戶；不屬于保險責任的，向申請人發出《不予理賠通知書》。

一年期意外險可長期投資

意外險主要品種有旅游意外險、交通意外險、綜合意外險。市民可根據自身情況選擇短期還是長期意外險。值得注意的是，意外險的產品標準型不強，購買時應仔細甄別保障范圍和保額，并且要注意附加必要的意外醫療保障。其實一年期以下的意外險都是消費型的產品，如果經濟條件允許，市民也可以購買長期保險，可以當做投資，同時保障范圍也更全面。此外，今年1月1日起正式實施的新版《人身保險傷殘評定標準》，也增加了購買意外險的必要性。據悉，新標準對人身保險殘疾覆蓋門類、條目和等級進行大幅擴容，且同級別傷殘的保險金給付比例也大幅上調。