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意外險分為“意外傷害險”和“意外醫(yī)療險”。雖同為“意外險”，針對意外事故引起的傷害進行賠付時，兩者差別卻很大。

意外傷害險，保險責任通常包含意外身故和意外傷殘，通常僅在被保險人燒傷、殘疾、死亡等賠付條件下，受益人一次性拿到約定的保險金。“意外醫(yī)療險”通常含有因意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費、住院費的報銷等，其針對被保險人因意外受到身體傷害，并由此產(chǎn)生醫(yī)藥費用開支后，按照合同約定給予報銷。換句話說，“意外傷害險”主要賠付造成傷殘或身故的大意外，與治療費用無關(guān)，屬于給付型險種。而“意外醫(yī)療險”主要賠付小意外，如生活中常見的磕磕碰碰造成的醫(yī)藥費用。不過，“意外醫(yī)療險”具有損失補償性質(zhì)，賠償標準是遭受意外后，對就醫(yī)或接受其他幫助時實際支出費用的補償，如果被保險人通過醫(yī)保等其他渠道獲得部分補償，保險公司只承擔剩余的費用。

由此可見，購買意外險想要在遭遇“意外”時獲得理賠，只有根據(jù)自己的需求選對意外險，出險后才能有保障。而保險專家的建議是，有購買意外險意向的消費者，不妨兩者都買一些，這兩類意外險費用都比較低，且保障范圍具有互補性。

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出了意外如何申請意外險賠付？

一旦參保人出了意外，被醫(yī)院方面劃歸意外險這一塊了，參保人該如何申請賠付呢？意外險服務中心相關(guān)人士道出了理賠三個步驟：

第一步：報案。參保人或申請人應在發(fā)生意外傷害事故5日內(nèi)，通過撥打4006596196服務電話或到服務網(wǎng)點現(xiàn)場辦理等方式進行報案登記。報案時需提供出險人員姓名、身份證號碼，以及意外事故發(fā)生時間、地點、原因等信息。其中，參保人意外死亡的，其合法受益人需在48小時內(nèi)完成報案。傷情較輕，僅發(fā)生門診醫(yī)療費用而未住院治療的，可不進行報案。同時，報案人可通過上述途徑，了解進行理賠申報時所需準備的材料。在治療過程中，參保人要按照理賠申報資料的要求，保留好事故證明、醫(yī)療單證等相關(guān)資料。

第二步：申報。在治療終結(jié)或意外死亡后，參保人或申請人即可持相關(guān)材料到意外險服務中心在各區(qū)縣社保分中心、部分街鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障服務中心設立的服務網(wǎng)點——全市范圍內(nèi)共有50個網(wǎng)點——提交申報資料，與工作人員辦理交接手續(xù)。記者了解到，因摔傷引起的外傷、骨折是意外傷害醫(yī)療案件最常見的原因。不久前，意外險服務中心在參保人集中就診的天津醫(yī)院增設了服務網(wǎng)點。參保人在此就診時，可進行現(xiàn)場報案。

第三步：審核和支付。意外險服務中心對申請人的申報資料進行審核，必要情況下可能進行理賠查勘，并根據(jù)理賠申報資料和查勘的事實進行保險責任核定。屬于保險責任的，將通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式將保險金撥付至申請人提交的指定賬戶；不屬于保險責任的，向申請人發(fā)出《不予理賠通知書》。

一年期意外險可長期投資

意外險主要品種有旅游意外險、交通意外險、綜合意外險。市民可根據(jù)自身情況選擇短期還是長期意外險。值得注意的是，意外險的產(chǎn)品標準型不強，購買時應仔細甄別保障范圍和保額，并且要注意附加必要的意外醫(yī)療保障。其實一年期以下的意外險都是消費型的產(chǎn)品，如果經(jīng)濟條件允許，市民也可以購買長期保險，可以當做投資，同時保障范圍也更全面。此外，今年1月1日起正式實施的新版《人身保險傷殘評定標準》，也增加了購買意外險的必要性。據(jù)悉，新標準對人身保險殘疾覆蓋門類、條目和等級進行大幅擴容，且同級別傷殘的保險金給付比例也大幅上調(diào)。