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冬日漸寒， 入冬后，疾病、意外，以及家庭財產風險的發生概率都開始增加，商業保險保障家庭必不可少。家庭保險怎么購買？

　　 家庭保險  保險目的是投資還是保障？

目前，不少保險險種兼有投資與保障的兩個功能。一些保險公司更是不遺余力地大力宣傳所謂“分紅保險”，讓人眼花繚亂、不知如何選擇。對于家庭而言，醫療保險、意外傷害、養老保險是主要投保的險種，也是家庭的經濟支柱。一旦出現疾病或意外，賠付的方式和金額都能支撐起整個家庭的經濟和生活。另一方面，在目前銀行利息較低的現實下，花錢買些不很必要的保險，也不會實現所謂的投資價值。保險的主要功能還是保障，家庭選擇有實際保障的保險，才是適合家庭理財的好方式。如果不考慮生活中可能發生的危機，盲目“投資”不是家庭保險可以承擔的風險。

　　 家庭保險 入冬疾病意外及家財風險的發生概率開始增加

一、 門急診醫療保險

這一險種是對被保險人門、急診的醫療費用予以賠償的保險產品。只是，這一險種通常只在團體保險中出現。

需要注意的是，門急診醫療保險一般會規定被保險人就醫醫院的等級，這也是為什么建議大家先行了解的原因，因為如果客戶習慣在地段醫院就診，而保單條款中規定必須在二級以上醫院就診方可報銷，那么就必須換一家醫院看病了。

通常，保險公司會要求保險金申請人填寫索賠申請表，這其中涉及疾病名稱、就診醫院等信息，被保險人還應如實填寫。

二、 意外傷害及意外醫療險

冬季，包裹著臃腫外衣總會變得遲鈍，在面對風險時的應急反應也會遜于平時，因此，建議不妨考慮為自己“穿”上意外傷害保險并附加意外醫療保險。

各家保險公司基本都有此類保險推出，一些還會根據被保險人年齡劃分出兒童意外險、老年意外險等。

根據投保人的職業等級，保險費率可能有所不同。建議投保時盡量將保額設定在覆蓋風險敞口的水平，比如家庭還需償還貸款80萬元，又是家庭經濟的支柱力量，那么投保80萬元或以上的意外保險就很有必要了。而在意外醫療保險上，也建議選擇合適的保額，一是因為現在醫療成本較高，二來意外風險導致的身故概率其實較低，反而是意外導致的就診概率較高，所以投保人還應做好周全防護。

三、 家庭財產保險

據了解，家庭財產保險的種類有很多，基本的是對房屋、房屋裝修、室內財產在遭受火災、自然災害、外界物體墜落、倒塌等風險后造成的損失予以賠償。在冬季這個特殊的季節里，記者提醒大家注意另外幾項家財險。

一是水暖管爆裂損失險。嚴寒可能導致水暖管爆裂，包括自家房屋內、樓上住戶、隔壁鄰居家，以及屬于業主共有部分的水暖管一旦發生爆裂，都可能給家庭生活帶來不便，甚至造成嚴重的經濟損失，而水暖管爆裂損失險正是針對這種情況予以保障的產品。

不過應注意，如果被保險人私自改動原管道設計，或是由于施工致使管道破裂造成家庭財產損失，或是因為管道試水、試壓造成管道破裂跑水造成的家庭財產損失，都屬于免賠責任。

二是家用電器安全險。暖風機、油汀、空調……冬季家庭用電量較大，此時，如果電壓異常很可能造成高額的電器損失。對此，我們可以通過家用電器安全保險來規避風險。通常，供電線路因遭受家庭財產綜合保險責任范圍內的自然災害、意外事故的襲擊、供電部門或施工失誤、供電線路發生其他意外事故等都可以作為賠償依據。而被保險人違章用電、偷電、錯誤接線、家用電器超負荷運轉、用電過度、自身發熱以及超過使用年限等情況則無法賠償。

　　 家庭保險 投保注意事項：量入為出，有側重點的進行選擇

在選購保險產品之前，要對家庭固定和浮動的經濟收入進行分析，確定家庭的支付能力，避免盲目投保，影響正常的家庭消費，根據4321家庭理財法則，保費一般是取家庭年儲蓄或結余的10％─20％較為合適，使經濟能長時期負擔，又能得到應有的保障。在有限的經濟條件下，投保應該有所側重，在考慮為未成年人投保時，應該先為監護人或家庭的經濟支柱投保，因為，即便是為兒女投保了高額的保險，一旦監護人出現意外，不但自己沒有投保，得不到補償，也會使兒女的保險荒廢。