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生活壓力大，工作競爭激烈，運動越來越少，這是現(xiàn)代年輕人所面臨的問題。疾病防不勝防，無論年輕與否，都可能面臨罹患疾病的風(fēng)險。保險即是在面對高額的醫(yī)療費用時用轉(zhuǎn)移風(fēng)險的方式來抵御重大疾病。購買重疾險，已經(jīng)成為必要的規(guī)劃。那么，年輕人如何選購重疾險呢？

重疾險有用嗎？重大疾病保險是只需要診斷證明和醫(yī)學(xué)檢驗報告書，不需要醫(yī)療費發(fā)票就可以先期給付保險金的醫(yī)療保險，它猶如一把保護(hù)傘，隨身攜帶著，當(dāng)您身處危難時，它就像老朋友一樣出現(xiàn)在您需要的地方。您可能沒有做錯什么，但如果您什么都不做，沒有提早做好抵御風(fēng)險的準(zhǔn)備，就可能導(dǎo)致延誤病情。

重大疾病的保險金是用來支付醫(yī)療費用的，一個人不管得了多么嚴(yán)重的疾病，也很少有人會完全放棄治療，更多時候放棄是因為錢的問題(現(xiàn)實很殘酷)。以爆發(fā)性肝炎為例，它的死亡率雖然高達(dá)60%~70%，但也還有30%~40%的存活可能。既然生死還沒有定論，那么絕大多數(shù)人都不會主動放棄治療，而治療就得花錢，像爆發(fā)性肝炎這樣嚴(yán)重的疾病，1天的醫(yī)療費至少在千元以上，10天就達(dá)萬元，如果進(jìn)行人工肝療法，則費用更高。擁有保險，至少可以不用為昂貴的醫(yī)療費用發(fā)愁了。所以對于爆發(fā)性肝炎這類嚴(yán)重的疾病，保險也并非毫無用處。

從另一方面來說，病的可治與不可治也都是針對現(xiàn)在的醫(yī)療水平而言的，醫(yī)學(xué)的發(fā)展日新月異，對于那些目前還無法治療的疾病，不見得10年、20年之后還沒有治療辦法。重疾險有用嗎？重大疾病保險保的并不只是眼前，而是終身。

　　商業(yè)重疾險購買三個妙招

商業(yè)重疾險購買妙招一：消費者首先要了解自身的已有保障有多少，按照自己所處的人生階段及責(zé)任，依照保險監(jiān)委公告，人身保額是個人年收入的10-20倍，重疾保額是個人年收入的5-10倍

商業(yè)重疾險購買妙招二：購買重疾險“宜早不宜遲”。從投保時機看，年齡越小買交費越少；從身體狀況看，應(yīng)在身體健康時就購買。如到50歲后買，則保費總支出和保障總額相當(dāng)，有可能倒掛，很不劃算。至于選擇哪種重疾產(chǎn)品，應(yīng)根據(jù)個人經(jīng)濟能力而定。

商業(yè)重疾險購買妙招三：重疾險繳費越長越好。雖然所付總額可能略多，但每次繳費較少，不會給家庭帶來太大負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式；而且不少保險公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續(xù)有效。

小王最近有一個困惑。他今年27歲，工作穩(wěn)定，想給自己買一份重疾險，卻不知道消費型和返還型的保險產(chǎn)品究竟哪個比較實惠？

專家建議：“返還型的保險相當(dāng)于用利息買保險，對于80后而言，買份消費型的重疾險更實惠些。

　　重疾險產(chǎn)品對比各有優(yōu)勢劣勢

從產(chǎn)品本身來講，保險公司推出的重疾險，主要包括返還型的長期保險和消費型的短期保險。返還型每年所繳保費一樣，保障時間為約定到一定的年齡或者終身。即這筆錢永遠(yuǎn)屬于客戶或者客戶的親人，客戶活到99歲，無疾而終，孩子照樣能從保險公司領(lǐng)回當(dāng)年約定的保障額度。相比之下，消費型保障時間可以是20年或30年，每年繳費隨著年齡的遞增而有變化（一般為上漲）。若有風(fēng)險，保險公司則賠付給客戶當(dāng)初約定的保障額度；若20年或30年保障期間一直平安無事，則保費歸保險公司，客戶一分也拿不回來。

　　消費型和返還型重大疾病險對比

消費型大病險的價格隨著年齡增長而逐步上漲，年輕時非常便宜，一旦進(jìn)入35歲以上尤其是40歲以上，價格上漲幅度大。返還型大病險的價格也是隨年齡而逐步變貴，但是上漲幅度不是特別大。 對于某個年齡段（如表中42周歲）以上的客戶，返還型大病險不承保，而消費型大病險仍然可以承保。所以，對于25歲到30歲的投保人而言，返還型重大疾病險和消費型重大疾病險的價格相差非常大，投保后者的保費更低廉，也相對劃算些。

此外，在35歲至45歲階段，相對于返還型重大疾病險，消費型重大疾病險在保費方面已經(jīng)不占很大優(yōu)勢。尤其是過了40歲，身體素質(zhì)開始下降，大多數(shù)保險公司的消費型重大疾病險的保費開始大幅提升，但是返還型重大疾病險的保費提高比例卻相對不高。

年輕人擔(dān)負(fù)著家庭和社會的責(zé)任，因此更要注意身體健康，在重大疾病到來之前，需要做好萬全的保障。選擇一份重疾險不僅可以讓年輕人擁有更多的保障，更能在風(fēng)險來臨時抵御防范，不失為萬全之選。