常言有道，三年一個代溝。社會上老中青三代面臨不同的人生階段，個人理財規劃也有所不同。今天以老中青三代不同的個人理財規劃作比較，為大家展示不同人生階段該如何規劃好自己的財務。

年輕階段個人理財以攢錢為主

對于很多剛剛踏入社會的年輕人來說，除了努力工作和努力攢錢之外，并不需要定位在長期的理財工具。

攢錢的辦法有兩種，第一種是根據不同的事項分別攢錢，比如每月結余1000元，那么就各自往化妝品基金和新電腦基金里各放500元，哪個攢夠了，就去買哪個，不能因為化妝品上缺點錢，就去動用給新電腦準備的錢。

第二種是先把錢存進一個資金池，然后根據不同的事項進行支出。仍然以每月結余1000元為例。把這些錢一起放進單獨的儲蓄基金里，需要的時候，再根據化妝品或新電腦的重要性拿出來花，很可能今天一沖動，把儲蓄花光，買了化妝品，那么，自然給新電腦存的錢就沒法剩下。

兩種攢錢的辦法，一個以花錢為導向，一個以存錢為導向，其實都沒有什么問題，關鍵看自己適合哪種攢錢辦法。年輕階段個人理財時，還是以結婚生子這個時間點作為重要劃分為好。在此之前，積蓄的錢不妨以銀行存款、貨幣基金和債券基金為主，需要的時候可以立刻取出來，也不會有什么大的波動。

在完成結婚生子的大開銷之后，再開始分門別類做長期儲蓄。比如定投股票基金，短期內的波動無法避免，如果定投了3年恰逢谷底，卻又需要錢結婚，結果會十分尷尬；可是，如果是針對二三十年后的退休資金做定投，10年的長期波動都可以繼續堅持投入，這樣才能真正發揮基金定投在長時期內燙平波動的功效。

雙獨夫妻月入8000元 個人理財要有長期打算

27歲的長沙小伙李斌，目前月收入5000元，年終獎金4萬元，單位有五險一金，并自購一份萬能險(年費7000元)；妻子月收入3000-4000元，單位有五險一金，自購一份萬能險(年費5000元)。夫妻倆在長沙租房住，每月租金1500元，現有5萬元存款，雙方住房公積金賬戶有2.8萬元，每月共有1500元進賬。女兒2歲大，為她購買了少兒保險(年費4000元)。

此外，李斌在老家有自建房一棟，價值30萬元，主要用于出租，租金每年1.2萬元，另負債6萬元。李斌和妻子都是獨生子女，準備明年生第二個孩子，3年內還有在長沙買房的置業計劃。

隨著國家生育政策放寬，不少“雙獨”家庭有了生二胎的打算。夫妻二人掙錢，上要撫養4個老人，下要培育2個小孩，還要面臨購房的壓力這樣的家庭，即使雙方收入可觀，也會很脆弱，只要夫妻雙方任何一人遇到失業或者疾病就可以讓整個家庭陷入困境。如何做好理財規劃，迎接幸福的未來？理財專家給出了中肯的建議。

1.學會節流

工資是有限的，不必要花的錢要節約，只要節約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財的第一步。

2.做好開源

有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產生較大的收益。

3.善于計劃

理財的目的，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好（所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財），善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。

4.合理安排資金結構

在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業人士給自己設計，以作參考。

5.根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率

高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

老年階段個人理財 穩定穩定再穩定

對于那些有大筆資金長期不用的“大款族”而言，“存本取息”和“零存整取”的搭配是一個不錯的選擇。特別是老年階段個人理財，更是要以穩定為主，因此不少老年人面對花樣繁多的理財產品，還是選擇了較為安全和穩定的銀行定存。即便這樣，搭配不同的存款方式，利息還是有不同的增加。

如果將五萬元讓你存入銀行，怎么存才更好？有人認為是存活期，因為這樣一筆錢，哪怕是存活期也有不少利息了。二萬一存了定期之后急用錢，取出來可就沒有一丁點兒利息了。這種回答看似穩妥，其實大大受了這“五萬元”的局限，其實，如果把這五萬元分開來存，能夠獲得更高的利息。

在張江的老人袁先生去年拿到了兒子孝敬的五萬元現金，但是他并沒有把這五萬元一股腦的存在一張存單里，而是將其平分成五等份，每份的一萬元分別按照按一年、兩年、三年、四年、五年存了五張定期存單。

對于這種存法，他解釋，如果把這些錢都存為一年的定期，利率并不是高，如果都存為五年，就應對不了一些急用錢的突發狀況，所以將它們分成五份存。

更有創意的是，一年過后，他會把到期的一年定期存單續存并改為五年定期，第二年過后，再把兩年定期存單續存并改為五年期，以此類推，五年后，五張存單又再度變成五年期的定期存單，同時每年都會有一張存單到期，以便應對突發情況。

袁先生介紹，目前活期年利率為0.35%，定期一年的年利率是3%，五年是4.75%，算下來，這種階梯存錢法比起將錢一股腦存入一張存單的方式，可以說是既“賺足”了利息，又保證了資金的靈活性，幾年下來，就是一筆可觀的積蓄了。零存整取的優點在于“節流”，只是這種存法五年期年利率才有3%，才相平于定期儲蓄一年期的年利率，同時，這種存款方式還需市民經常跑銀行，堅持才能獲利。

老中青三代的理財規劃，盡管方式不同，但仔細研究就會發現，無論哪種都是適合自身階段的理財方式。對于個人來說，沒有最好或者最壞的理財產品，滿足自己的需求就是最重要的。