“高門檻”是現今很多中小投資者遇到的一個難題，一個直接后果是：理財產品客戶將集中在中高端客戶群，低端小客戶將逐漸退出高收益理財產品市場。而且，由于中高端客戶對投資風險的偏好與低端客戶有明顯的差異，他們更偏好浮動收益型的理財產品，即風險較高、收益更大的產品，因此銀行等金融機構的產品設計也向這部分需求靠攏，于是，低端理財客戶會驚訝地發現，小額理財產品選擇很少，自己可以投資的產品越來越少。小額資金要實現生錢，需要獨辟蹊徑。

在一些金融機構，如信托公司，銷售人員可能建議金額不足的客戶通過幾個人拼湊資金的方法來達到起點門檻，這種做法并不可取。理財產品的收益都和風險緊密關聯。監管部門規定高門檻的最直接目的，就是為了控制風險，因為認購金額越低的客戶，風險承受能力可能越小，因此如果你的投資資金達不到該產品的起點金額，對你來說最安全的做法是不投資。

我們根據流動性的強弱，提供了4種小額理財產品理財方案。如最強的貨幣市場基金和短債基金，購買的起點為1000元，買賣免手續費用、利息稅，年收益普遍在1.6%至2%左右；而幾家中小銀行及時推出的與基金掛鉤的理財產品，也無聲無息地繞過了“5萬元”的門檻；投資門檻僅為100元的國債可以說是目前市場上投資門檻最低的一個投資品種，難怪中老年投資者對國債的搶購近乎瘋狂，多數銀行半日便告售罄；在這些產品之外，投資者們也可以適當考慮，購買一些投資型的小額理財保險產品，除了在保險期間獲取意外險、財產險的保障之外，保險期滿還能夠獲取保證收益。

同時，四種外匯小額理財產品方案也可以供讀者參考。最多被理財師提起也最能對抗人民幣升值風險的策略是將小額外匯兌換成人民幣，當然，如果外匯有特殊用途，也可以通過定期儲蓄、優惠利率存款等方式，在低風險的同時實現更高收益，而對于那些風險承受能力較高的人群來說，嘗試炒匯或者投資中銀美元指數都是不錯的選擇。

小額投資理財產品投資技巧

一萬以內，首先考慮儲蓄，是不錯的個人小額投資理財方式，對于剛踏進職場的新人來說，一般年終獎金不會很多，大多都在一萬元以內。在處理這萬元內的年終獎時，應該注意控制好消費額度，一般30%便可。年輕人有積少成多，及時儲蓄的好習慣。那么，除了30%用來消費，剩下的便可以考慮進行適當理財了。在選擇理財產品時，應主要考慮儲蓄。儲蓄是在以后需要大額支出時，最好的應對措施，往往能夠救急，這一部分應占整個資金的40%。最后剩下不多的30%的資金，可以適當做一些小額的投資。例如，買份預防風險的保險，或者購買一些貨幣型基金，除了可以購買貨幣基金外，還有流動性較好、風險較低、可能通過基金轉換和定期轉換兩種方式投資股市或者債市，迅速調整資產配。

若擁有五萬元以上的資金，在進行投資理財時，首要考慮的是銀行理財產品、例如債券類的銀行理財產品，收益相對不錯而且較為穩健。對于成本不高而且相對保守的投資者而言，用年終獎購買銀行理財產品或者做其他低風險投資產品，這種分散式的個人小額投資理財既能實現正回報，又能保持一定流動性。五萬元其實是最適合購買銀行的理財產品的，因為安全性非常高的，而且你購買保本型的理財產品，最后本金還會回收的，也會有適當的利潤。在生活中，可能總會有一小筆的閑錢，這時，我們不能只想到如何享受，而更應該多的思考如何利用個人小額投資理財：五萬以上，先清償貸款，后考慮銀行各類理財產品。