人人都想買好的理財產品，可什么樣的理財產品才算好呢？如果你到銀行里去問，銀行的理財師會推薦說：“今天我們這里有一款理財產品非常好，年化收益率有4.8%，很合算的。”如果你問保險代理人，他們會說：“買某某保險產品吧，這款產品帶分紅的，5年下來收益很好的。”如果碰到做股票的人，他們會說：“還是做股票最好賺，要是運氣好，趕上一個漲停板，一天就能賺10%。”在多數人的眼光中，判斷理財產品好壞的唯一標準就是收益率，收益率越高，產品就越好。這樣的判斷依據對嗎？顯然是不對的。我們知道收益是和風險成正比的，收益越高，所承擔的風險也越大。

五步教你選到最好的理財產品

第一步 對所有銀行理財產品 都問這三個問題

這個產品是否保證本金和收益？（注意，保本和保收益是分開的）如果這個產品不能保證本金和收益，那么表現最差的情況是怎樣的？在什么情況下會達到最差收益，拿到最好收益的條件是什么？先，這個產品不保本（不能保證本金）和不保收益，表現最差的情況可能損失掉部分本金，如果投資者能接受此風險，那么進一步詢問理財顧問，什么情況下可以拿到14%的收益？理財顧問可能會告訴投資者，四只股票每個觀測日都要達到某個標準，高出標準多少，可以拿到收益等。

投資者與理財顧問溝通的時候，可以自己進行判斷，根據目前的市場情況，未來能拿到預期收益的概率有多大，也就是判斷四只股票達到理財顧問所說的條件的概率有多少。

第二步 看懂產品說明書

所有銀行理財產品的說明書都由這兩部分組成：風險提示和產品概述。

在產品說明書中，一般在產品說明書首頁上方，會揭示產品的風險，投資者需重點關注：理財產品到期后本金及收益是否能夠保證，以及保證的比例或金額。在產品概述部分，投資者需重點關注產品的風險等級描述和產品投資期限。前者用來檢測是否和自己的風險承受能力相匹配；產品投資期限則用來匹配自己的資金流動性以及預計的投資時間。另外，在產品說明書中，還會出現一些投資者易混淆的金融名詞，讓我們一一辨認。投資收益幣種：大部分理財產品的投資收益幣種為人民幣，中資銀行發行的外幣理財產品很少，而外幣作為投資收益幣種的理財產品，是不能用人民幣購買的，如果想要購買，需要先提前換匯購買，每人每年可兌換5萬美元，在兌換的時候，需要考慮匯率風險。產品類型：理財產品的類型劃分有很多種，一般說明書中會以產品的收益類型來劃分，可劃分為保本固定收益、保本浮動收益、非保本浮動收益三類。

第三步 看不懂先別買

遇到看不明白的說明書怎么辦？銀行的理財產品說明書中，也會出現不嚴謹規范的用詞，投資者面對專業的金融術語，本就看不明白，出現不嚴謹的說明，投資者更是看得云山霧罩。如果投資者看到產品說明書中有不清晰的文字表達，投資者需要在風險說明中，了解清楚產品的風險性。以前文的不規范的說明為例，如果在風險說明中，標明“銀行只能保證說明書承諾的收益”，那此產品就是保證本金和收益的。如果風險說明中提出“如果發生風險，本金可能全面虧損”，那么投資者可能面臨本金虧損的風險，就需謹慎購買。

第四步 搞懂廠牌很重要

從銀監會網站公布的數據可以看出，目前共有5家國有商業銀行，12家股份制商業銀行，119家城商行以及71家外資銀行。2011年共發行理財產品19176款。投資者拿著錢該選哪家銀行，哪款產品？銀行理財產品同質化嚴重，但是各家銀行發行理財產品仍有自己的側重點。來看看每家銀行都在賣什么。外資銀行存款規模拼不過，固定收益類投資受限外資銀行在中國發行理財產品，受兩部分限制——國家監管限制以及人民幣存款規模的限制。鑒于以上原因，中資銀行發行較多的銀行拆借、國債、企業債等類型的產品，在外資銀行發行的數量很少。各家外資銀行產品銷售其實是各有側重點。

第五步 萬一賠了怎么辦

事實上，在購買理財產品之前，應該嚴格按照：進行個人風險測試——填寫理財產品認購書、風險說明書——購買產品的流程進行。以上流程中，投資者是在了解自己的風險承受能力以及了解理財產品風險的前提下，選擇理財產品，并自愿購買理財產品且同意承擔相應的風險。除非投資者可以證明，此款產品在銀行運作過程中出現了失誤，否則是沒有辦法扭轉局面的。首先可以看在購買此款產品的時候，理財經理是否誤導投資者購買。其次看銀行在運作過程中是否失誤。同時需要注意，產品說明書上對于產品的操作有何要求。如一款產品的預期收益可達到10%，產品說明書上標明，“客戶無權終止此產品，銀行可以在某某條件下，終止此產品”，如果此產品的持有期為3年，在持有期間，市場狀況非常不好，達到了銀行可以提前終止的條件，但是銀行沒有進行此類操作，最終導致客戶虧損。此時客戶可以指出這一失誤。