小額貸款公司本身并非銀行金融機構，不能吸收公眾存款。小額貸款公司的貸款對象為農戶和中小企業，業務雖具有“短、頻、快”的特點，貸款高效、靈活、門檻低，在一定程度上緩解小企業和農戶融資難的問題，也有助于引導民間借貸行為走向規范化、陽光化。但在小額貸款公司數量爆炸式增長的背后，其面臨的一些問題和掣肘也越來越突出地表現出來。下面介紹上海平安銀行個人小額貸款面臨問題及出路。

首先，上海平安銀行個人小額貸款融資渠道狹窄，業務規模難以擴張。小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，而且從銀行業金融機構獲得融入資金的余額不得超過資本凈額的50%。在此規定下，小額貸款公司業務發展受到了較大的制約，某些小額貸款公司甚至出現無錢可貸的局面。

其次，上海平安銀行個人小額貸款融資成本高，稅收負擔較重。一方面，小額貸款公司的外部融資合作機構少、條件嚴、成本高，即便其能在金融機構融到資金，融資利率一般都較高；另一方面，小額貸款公司納稅參照一般工商企業，繳納5%左右的營業稅及城鎮附加等附加稅，再加上25%的企業所得稅，與農村信用社及村鎮銀行3%的營業稅率相比，小額貸款公司運營成本明顯偏高。

第三，上海平安銀行個人小額貸款風險控制能力弱，監管有效性不足。目前小額貸款公司內部風險管控水平較低，而且不像商業銀行有最后貸款人作為保障機制，一旦出現壞賬，部分小額貸款公司可能會面臨經營困難。在實際監管中，存在重批輕管現象，缺乏規范的信息收集、反饋和披露機制。由于監管有效性不足，部分小額貸款公司違規放貸甚至從事高利貸業務。

上海平安銀行個人小額貸款公司轉為村鎮銀行，可以突破融資渠道狹窄、業務規模受限等諸多掣肘，溫州金融改革有望給小額貸款公司發起村鎮銀行開一個口子。但小額貸款公司轉為村鎮銀行只是小部分小額貸款公司的出路，并非解決其可持續發展的主要途徑，也非當初發展小額貸款公司的應有之義。

上海平安銀行個人小額貸款公司雖然主業從事貸款業務，但其不能吸收公眾存款的特性決定其并非銀行，如果發生破產其風險主要由股東來承擔，不會擴散到廣大的存款人。另一方面，小額貸款公司的貸款利率較高，貸款業務更為靈活快速，與村鎮銀行相比有其獨特的優勢。單純追求業務規模的擴大，不論是對于小額貸款公司還是整個金融體系的發展并非一件好事。

未來上海平安銀行個人小額貸款公司的持續發展和壯大，主要還是依靠挖掘自身優勢，與銀行展開錯位競爭。當然，這需要結合市場實際，逐步放松對小貸公司在融資渠道、融資比例、貸款利率等多方面的限制，減輕稅負，完善制度，提高監管效率。