個人貸款卡是什么個人貸款卡是中國人民銀行發(fā)給注冊地借款人的磁卡條，是借款人憑以向金融機(jī)構(gòu)申請辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明。

商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化大致可分為兩種情況：一種是貸款申請、審查、辦理等環(huán)節(jié)按照原有的操作模式，但是將自助循環(huán)貸款的用信環(huán)節(jié)延伸到網(wǎng)銀渠道；另一種是個貸營銷平臺的網(wǎng)絡(luò)化，在網(wǎng)點(diǎn)渠道之外嘗試新的個貸交易模式。對于金融機(jī)構(gòu)而言，如何保證微貸款的合理定價并讓客戶與銀行均可接受，并不是一個簡單的命題。網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，一定程度上提供了微貸款操作模式創(chuàng)新的基礎(chǔ)。小微貸款最大的問題在于微貸款在傳統(tǒng)的信貸流程制度下，信貸材料合同文本準(zhǔn)備、客戶信貸資料錄入、審查審批及貸后管理的流程成本和資源占用整個流程的成本是基本一致的。但是單筆貸款的預(yù)期收益差距巨大，使得微小貸款投放成本收益綜合核算下是負(fù)值。每一個前臺客戶經(jīng)理工作量有一個較優(yōu)化的合理水平，大量發(fā)放小額貸款，占用客戶經(jīng)理大量精力接觸客戶、準(zhǔn)備材料、錄入系統(tǒng)，會導(dǎo)致整體工作質(zhì)量的下降，不利于風(fēng)險控制，也容易造成操作風(fēng)險。這也是部分銀行開始進(jìn)行利率的精細(xì)化定價，將貸款金額也作為一個利率定價的參數(shù)，對操作成本在小額貸款上進(jìn)行一定利率定價補(bǔ)償。當(dāng)然，也有部分銀行在客戶相對充裕的情況下，對貸款金額相對較小的客戶直接采取拒貸的態(tài)度。

個人貸款卡辦理流程

（1）升級“卡貸通”卡

持有借款人名下借記卡在工商銀行柜面或通過網(wǎng)上銀行簽訂《個人“卡貸通”卡辦理協(xié)議》，使之升級為“卡貸通”卡。

（2）簽訂自助用款協(xié)議

持“卡貸通”卡到個人貸款經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)簽訂自助用款協(xié)議，在協(xié)議中自行約定自助用款的最高可用額度和單筆貸款期限等事項。

（3）便捷提款，循環(huán)使用

協(xié)議簽訂成功后，便可在進(jìn)行刷卡支付或網(wǎng)上銀行交易時，需啟用貸款功能，實(shí)現(xiàn)個人貸款的自助放款和循環(huán)使用。

（4）貸款歸還

根據(jù)需要自由決定何時歸還，可到期還款也提前還款，可單筆歸還也可批量歸還，隨心快捷。

部分金融機(jī)構(gòu)將個人貸款渠道逐漸拓寬至網(wǎng)絡(luò)渠道，并包裝成網(wǎng)絡(luò)貸款品牌，譬如工行的網(wǎng)貸通，其操作模式是將自助循環(huán)貸款的放款觸發(fā)延伸至網(wǎng)銀，客戶自助網(wǎng)銀操作進(jìn)行放款、還款。通過個人網(wǎng)銀，客戶足不出戶，用款更為靈活，按需循環(huán)使用，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化貸款需求的金額管理和時間管理，比傳統(tǒng)循環(huán)貸款更為方便，避免反復(fù)去銀行用信、還款的時間成本和操作成本。

目前，個人貸款卡自助循環(huán)貸款的網(wǎng)銀操作已經(jīng)在大部分主流銀行實(shí)現(xiàn)，成為一款成熟產(chǎn)品。

1.具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

2.有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按期還貸款本息的能力；

3.銀行規(guī)定的其他條件，申請借款時，應(yīng)出具的文件申請借款時。

4.有銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息、并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；

5.具有購房合同或協(xié)議，所購住房價格基本符合銀行或銀行委托的房地產(chǎn)估價機(jī)構(gòu)的評估價值；

6.不享受購房補(bǔ)貼的，不低于購買住房全部價款的30%作為購房的首期付款；享受購房補(bǔ)貼的，以個人承擔(dān)部分的30%作為購房首期付款。