家庭理財金字塔，顧名思義，就是類似金字塔那樣的排序將家庭的資產進行合理的劃分，把資產按照家庭的開銷，投資等幾個領域進行從高到低，從基數大到基數小的方式進行規劃。對于一個家庭來說，正常家庭理財金字塔該如何分布呢？

家庭理財金字塔是指理財的資源配置。如果家庭資產的結構呈現倒金字塔，或者是金字塔底部較窄、頂部夾角較小的圖形，這樣將預示會有比較大的風險。這邊建議，在你比較年輕的時候，對風險的承受力較高，可以將較多的資產放到風險較大的投資產品中去，以實現較高的投資收益。

大家都普遍能想到的理財工具不外乎銀行存款、債券、基金、股票等。我們都知道收益越高風險越大，那么應該如何投資組合，如何確定家庭理財金字塔組合的比例呢？

家庭理財金字塔之穩健型（5-3-2）：

將50%的資產投資于固定收益類產品中，一般來說，活期存款以留足個人六個月的月支出為限，保險的開支以個人年收入的10%-20%為優，定存和國債要根據具體情況來安排。30%的以各種投資基金和各類債券來安排，20%投資于股市。這種配比方式適用于絕大多數人，尤其是40歲以上的人士；其特點是穩健，收益也相對較好。缺陷是對于追求較高收益的人來說，收益還是不能讓他們滿意的。

家庭理財金字塔之平衡型（4-4-2）：

攻守平衡的安排，難點在于中間的40%的具體安排，在債券型基金和平衡型基金應多投入一點，股票型基金還是不要超過15%為好。35歲左右的人比較適用，因為它進可攻退可守，在經濟不明朗時可變為5-3-2，在經濟形勢好時可變為4-3-3。

家庭理財金字塔之進取型（4-3-3）：

與足球賽中的陣型一樣，這是一種進取型的理財方式，比較適用于30歲以下年輕人或投資經驗豐富的人，及風險偏好人士，增加了高風險部分的投入，也就是說增加了理財者自己參與直接投資的部分，可充分滿足其追求高收益和成就感的心理。

家庭理財金字塔排序可按照這樣的分配：

基層,金字塔應從基層建起，地基應是銀行存款和人壽保險，塔要想堅固，首先地基要穩，而銀行存款注重零用和應急，它具有絕對的安全性和流動性。最容易讓人忽視的就是永遠重要但不緊急的人壽保險，人壽保險，它以小博大，保值增值，是穩定塔基的最實用最有效的工具，有效的減少因意外或健康等風險給家庭帶來資金的縮水，有句話說的好，沒有保險意味著財務裸體。同樣家庭沒有保險意味著塔基不穩。

上一層，住房和教育，住房雖然自住但它同時也是一種理財，教育金一定要早做準備，因為教育是一筆一定要花的錢，越早準備越輕松，這一層風險偏小，收益穩定。

中間層，養老金準備，意外對每人而言都是萬分之一，健康對每人而言都是百分之一，而養老對每人而言都是百分之百，人可能不生病，但不可能不老，老了不一定掙錢，但一定要花錢，年老要花的錢一定是年輕時準備的，且這筆錢一定是穩定的無風險的現金流。

頂層，債券，基金，股票等，大家都普遍能想到的理財工具可能都是債券、基金、股票等。我們都知道收益性高的，伴隨風險也一定高，所以應該組合投資，但是面對特性各異的產品，如何確定組合的比例，恐怕不是每個人都擅長的工作。大多數人都喜歡投機不喜歡投資，大多數人都喜歡發財不喜歡理財。

合理的家庭理財金字塔能夠有效的幫助我們家庭進行合適的資產分析，讓我們每一個家庭的資產都能得到有效的安排。按照家庭理財金字塔的原理可以理性的規劃好自己家庭的理財規劃。