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保費實際上也是一種投資，終身壽險屬于儲蓄型保險品種，而且隨著時間積累復利后的本金日益可觀，即從終身壽險中獲益，同時提出了資金和時間兩方面的要求。從這一點出發我們對于定期壽險及終身壽險的適宜人群進行了簡單的劃分，以供參考。
1、定期壽險：定期壽險是純粹意義上的保險，具有“低保費、高保障”的優點，性價比較高，適宜人群包括：

1）家庭頂梁柱，家庭收入主要來源；

2）事業剛剛起步的年輕人，收入暫時有限，資金主要用于發展事業；

3）單親家庭且子女未成年者，一旦遭遇意外，子女缺乏基本生活保障；

4）善于投資理財的人士，兼顧保障和投資需求；

5）債臺高筑者，債償能力人遭遇意外，則債務負擔惡化物質和精神情況；

6）私人企業的合伙人，意外發生保險金可暫時緩解企業資產、個人資產空窗。

2、終身壽險：近似“長期儲蓄”的終身壽險，因此，這類保險產品比較適合有一定年紀的家庭富裕型人士，他們有一定的經濟基礎，也希望能在身故后給家人帶來一筆收入。

或者，具有穩定型投資需求的人士，對于他們來說，終身壽險兼顧投資和保障，不失為好的選擇。實際上，若條件允許，即使購買了儲蓄分紅型的終身壽險，也可以在其基礎上加買定期壽險，以低廉的價格獲得理想的保障。

注意：如果家庭理財中劃給保險的花費有限，還是建議優先選擇性價比更高的定期壽險。大家在投保時，一定要根據自己的經濟狀況和自身需求選擇適合自己的保險，讓自己的每一筆保費都發揮最大的保障價值。

● 是否有全殘保障

定期壽險一般保障身故和殘疾兩個保險責任，也有只保障身故，不含殘疾的定期壽險。因此如果想要保障更全面，就選擇含殘疾保障的產品。

● 等待期問題

等待期以180天最為常見，也有90天的，最短的產品沒有等待期，保費也會較高。

● 保障時間

保障期間有保10年、20年、30年、至60歲、至70歲等等，根據自己的保障需求選擇合適的時間。

● 不同公司的告知項有所差異（寬松程度不同）

這個差別的運用當然不是為了提倡隱瞞告知或者故意騙保，而是合理運用保險公司詢問告知原則，保險公司問什么，我們答什么，保險公司不問，就說明那項告知的風險在該公司的可控范圍內，如通過大數據分析，該項風險的風險概率較小，或者因為不需要告知，如：家族病史。
還有告知有區別的告知項，如吸煙數量的區別，有的詢問是否吸煙，每天吸幾支；有的公司只詢問是否每天吸煙10支以上，這就在告知上有著巨大的區別，偶爾吸煙，或者每天吸煙1-2支的輕度煙民，完全可以在告知中填寫“否”。 

● 體檢及財務核保

如果涉及大額投保，如200萬、500萬等，不僅會被要求體檢，財務核保也是必不可少的，保險公司要判定是否有實際的經濟實力投保大保額，比如會需要提供：個人收入及資產證明、企業營業執照或企業資產證明等。

● 是否可以單獨投保

這個差別在于：有的公司的定期壽險要附加在一個終身型的主險上才可以投保，如終身重大疾病保險、終身年金保險等，而有的公司的定期壽險可以單獨投保，這樣靈活性和可搭配性更好。

很多人排斥保險，特別是帶有身故責任的定期壽險。有一個很重要的原因是“談保險不吉利”，一提起保險就是生、老、病、死、殘，很多人因此避而不談，也拒絕了解，只喜歡買養老保險、理財型的年金保險等等，為了收益而去購買保險產品，這是一種錯誤觀念，往往最能抵御風險的保障，是做了最壞打算的保險。 

選擇保險產品的先后順序用一句話來總結就是：如果風險發生，會給家庭造成巨大創傷，就要買相應的保險，創傷越大，購買的順序就要越靠前，做最完善的保障計劃，就是做最壞的打算。

“孩子玩耍把腿磕破了”和“老公冠心病需要搭橋”相比較，一定是后者給家庭帶來的創傷大，因此給老公投保重大疾病保險就要優先于給孩子投保意外醫療保險。

定期壽險先買還是后買，就要看身上的責任有多大，這個責任能否承擔。

我們總結一下主要的家庭責任有哪些：

● 生活必要支出

生活必要支出是多少？主要經濟來源占家庭收入的多少？如果發生風險，調整期設定為多少？

● 家庭債務

債務（房貸、車貸、其他）額度多少？債務期限多久？

● 子女教育費用

保障至孩子高中還是大學？額度需要有多少保障？（需要考慮國內教育還是出國教育）

● 老人贍養費用

每月給老人的贍養責任是多少？

● 其他責任

因此在設計保障額度和保障期間的時候，需要專業人士協助，綜合考慮以上因素，量身定制合理的定期壽險。還有一個比較簡單、籠統的身價計算的方法，在此分享給大家。

計算一個人值多少錢，就看他能創造多少錢。也就是說他走后，留下的錢去做無風險投資，每年產生的收益要等同于他的年收入或者家庭年支出。

身價=個人年收入（或家庭年支出）÷一年期無風險利率